Защита обязательств по кредиту

Имущество и активы

Найти поручителей непросто. Граждане знают, что в случае, если заемщик выйдет из графика платежа, финансовое бремя ляжет на них. Поэтому используется обеспечение в виде залога. Ни один банк не станет принимать в таком качестве то, что не подлежит отчуждению или может вызвать трудности при реализации.

Залогом становятся:

  • автомобили;
  • квартиры;
  • дома и земельные участки;
  • коммерческая недвижимость;
  • акции;
  • антиквариат.

Объекты должны быть чистыми, с юридической точки зрения. К примеру, невозможно выставить в качестве залога квартиру, в которой прописан ребёнок. И уж тем более ту, что является для заёмщика единственным жильём. Отдельно следует рассматривать ипотечные кредиты.

Если срок после последнего платежа превысит 2-а месяца, банк-кредитор тут же вправе начать процедуру отчуждения жилища, сопровождающуюся выселением должников. Отсутствие у них другого жилья не будет основанием для сохранения права проживания, поскольку в качестве залога выступает сама приобретаемая по ипотечному кредиту недвижимость.

К ликвидному относится и имущество, которое не так просто продать, но спрос на него не исключен. Это средства производства, специальная техника, даже материалы. Однако, нужно понимать, что при наличии соответствующего судебного постановления могут описать судебные приставы и выставить на торги, и то, что сотрудники банка согласятся рассматривать в виде залога. Вероятность того, что их заинтересуют средства производства рядового индивидуального предпринимателя крайне низка.

Особенностью залога будет то, что он может быть использован должником и банком во внесудебном порядке. Если возврат долга невозможен, то должник вправе сообщить о том банку, получить разрешение и продать вещь или недвижимость самостоятельно, а в банк передать сумму, нужную для погашения остатка долга. Но для этого нужно, чтобы такое право предусматривал кредитный договор. На это указывает ст. 349 ГК РФ.

По статистике, кредиты с залогом часто обеспечиваются автомобилями. Кредиты делятся на те, что выдаются собственникам авто на любые цели и те, что предназначены для покупки автотранспортного средства, когда оно ещё не в собственности получателя кредита.

В случае возникновения нарушения заёмщиком исполнения договора машина переходит к банку. Часто покупатель вносит примерно 10% от стоимости автомобиля, а остальные средства продавцу предоставляет банк. Вплоть до последнего платежа машина будет в обременении, хотя в это время будет в собственности у клиента банка.

Следует помнить, что главным условием для возврата кредита является способность и желание заёмщика вернуть основную сумму кредита и начисленные по нему проценты. В банковской практике применяются различные способы обеспечения обязательств, в частности:

  • залог в виде недвижимого или движимого имущества, предоставляемого для покрытия долга при неуплате его должником;
  • личное поручительство (гарантия), являющееся обязательством третьего лица вернуть долг в случае его невозврата заёмщиком.

Окончательное решение о кредитовании должно основываться на оценке доверия к заёмщику и его способности возвратить кредит, а не зависеть от предлагаемого залога или гарантий. Однако вопрос о залоге или гарантиях становится важными, если, по непредвиденным причинам, заёмщик не желает или не способен выполнить свои обязательства.

Получение залогов или гарантий – достаточно рискованное дело, которое сопровождается многочисленными трудностями. Часто проблемы возникают в тот момент, когда кредитору нужно воспользоваться обеспечением. Залог или гарантия могут оказаться иллюзией, когда:

  • очень трудно законно взыскать обеспечение;
  • оказывается, что заложенное имущество не имеет ожидаемой стоимости перепродажи;
  • гарант не имеет необходимых финансовых средств для погашения долга.

Залог – это своего рода «огнетушитель», и в этом качестве он должен быть действенным и легко реализуемым.

Основные виды залога и его особенности

Вид активов Осуществимость / риски
Недвижимое имущество Актив останется на своём месте, но его стоимость может меняться, могут возникнуть проблемы со сбытом актива, например, если это квартира, в которой проживает семья с несовершеннолетними детьми
Оборудование Имущество может исчезнуть. Оно обесценивается со временем. Его рыночная стоимость при перепродаже может быть очень низкой
Запасы Имущество может исчезнуть. Стоимость его при срочной продаже может быть неизвестна заранее
Ценные бумаги Активы могут быть неликвидными. Их стоимость колеблется
Дебиторская задолженность Зависит от качества приобретённых активов

С целью мониторинга обеспечения кредита должно существовать:

  • обязательство со стороны заёмщика о предоставлении информации;
  • право банка проводить проверки, что должно повлечь за собой отражение нижеследующих обязательств заёмщика в кредитном договоре.

Заёмщик обязуется перед банком, что он (и его дочерние предприятия) будет:

  • вести бухгалтерский учёт и готовить всю финансовую отчётность для предоставления по настоящему договору в соответствии с общепринятыми принципами и практикой учёта, последовательно применяя их в течение срока действия настоящего договора, и предоставлять уполномоченным должностным лицам банка доступ к своим книгам счетов в любое разумное время;
  • направлять банку не позднее __ дней после окончания каждого календарного месяца (квартала) экземпляр своей управленческой отчетности за этот месяц (квартал), в том числе баланс, отчёт о прибылях и убытках и отчёт о движении денежных средств, и финансовые прогнозы на остаток срока кредита;
  • направлять банку не позднее __ дней после окончания своего финансового года свой баланс, подтвержденный аудиторами, а также аудиторское заключение;
  • направлять банку такую или любую другую финансовую информацию, которую банк может требовать время от времени.

Банковская гарантия

Банковская гарантия — обязательство одного банка перед другим выплатить долг получателя кредита в случае возникновения просрочки. Фактически сторонний кредитор становится поручителем. Услуга осуществляется на платной основе.

Такая форма обеспечения имеет отношение к субъектам хозяйственной деятельности. Частным лицам, которые не занимаются бизнесом, процедура доступна редко, но не исключена.

К примеру, гражданин хочет взять кредит в определённом месте, где его устраивают условия. Однако банк не принимает в качестве обеспечения недвижимость в Испании, потому что нет опыта работы в странах ЕС. Тогда потенциальный заемщик идёт в другой банк и получает гарантийное письмо, которое передаёт кредитору.

В случае возникновения ситуации, связанной с невозможностью оплаты, банк-гарант получит права на недвижимость в другом государстве, а сам выплатит задолженность в банк, который финансировал гражданина.

В таком случае заёмщик официально называется принципалом, кредитор — бенефициаром. Данная форма гарантии является независимой, а регламентируется ч. 1 ст. 368 ГК РФ.

Правовые ограничения для банков

Во избежание вышеупомянутых трудностей банку необходимо:

  • тщательно оценить текущую и потенциальную стоимость активов, которую заёмщик обычно склонен переоценивать;
  • с самого начала придерживаться процедур, сложных в правовом и административном отношениях.
Предлагаем ознакомиться:  Коммерческий кредит пример

Защита обязательств по кредиту

Хороший залог удовлетворяет следующим требованиям:

  • имеет определенную стоимость и может быть реализован по этой стоимости.
  • эта стоимость стабильна, а по возможности, имеет тенденцию к возрастанию со временем, или, по крайней мере, предсказуема и не будет снижаться, опережая возвращение кредита (например, оборудование, транспортные средства);
  • банк может легко взыскать и реализовать залог, с минимальными издержками на юридические услуги.

2.1. Договор залога

Чтобы получить право собственности на залог, кредитору необходимо:

  • подписать письменный договор залога;
  • заёмщик должен переуступить право собственности на соответствующие активы кредитору.

Договор залога должен содержать следующую информацию:

  • описание активов, переданных в залог;
  • наличие или отсутствие других прав удержания имущества за долги;
  • условие, определяющее, кто должен владеть предметом залога и где последний должен храниться;
  • условия, обязывающие заёмщика не продавать или иным образом распоряжаться предметом залога (кроме случаев, когда этот залог заменён аналогичными активами), обеспечивать достаточную страховку, сохранять предмет залога в исправном состоянии, вовремя уплачивать все связанные с ним налоги;
  • перечень случаев невыполнения договора, позволяющих банку взыскать предмет залога и продать его.

Для того чтобы залог имел юридическую силу, недостаточно наличия письменного договора залога. Договор должен быть соответствующим образом зарегистрирован и заверен, чтобы он был обязательным для исполнения сторонами договора, а также третьими лицами. Юридическое оформление залога определяет право требования относительно предмета залога и устанавливает порядок приоритетов среди предъявителей требований.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Институт поручительства

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

  • возраст от 21 года;
  • наличие постоянной работы;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
  • зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

  • с низким уровнем дохода;
  • старше 50 лет;
  • не имеющую образования;
  • с плохой кредитной историей;
  • с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
  • участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Отметим, что иногда поручителями становятся в надежде на извлечение выгоды, ведь созаемщик вправе претендовать на имущество лица, кредит которого погасит на основании договора с банком.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Первый залог всегда лучше!

Компания, которая обращается за получением банковского кредита, может иметь задолженность перед несколькими кредиторами. В таких случаях интерес обеспечения банка можно усилить, если один или несколько из них согласятся подчинить свои требования требованиям банка. В типичной договоренности о подчинении кредитор соглашается предоставить банку приоритет в погашении кредитов.

Подчинение может использоваться для защиты против права зачёта, которое может возникнуть, когда у двух компаний есть долги в отношении друг друга. Подчинение используется также банками в отношении кредитов, предоставленных акционерами и другими лицами. В случае неуплаты банковский кредит пользуется приоритетом требования по отношению к кредитам, предоставленным акционерами и другими лицами.

Соглашение о подчинении защищает позицию банка на постоянной основе, поскольку в этом соглашении обычно определяется, что пока по банковскому кредиту есть задолженность, подчинённые кредиты третьим лицам могут погашаться лишь с разрешения банка. Конечно, кредитору следует быть внимательным, для обеспечения того, чтобы компания не обходила это ограничение просто путём получения новых кредитов, или выплаты высоких окладов и дивидендов акционерам или иным кредиторам, равных сумме подчиненного долга.

Для большинства кредитов небольшим компаниям кредитор требует личного поручительства от основных собственников по следующим причинам:

  • это связывает личную судьбу принципала с судьбами бизнеса и подчёркивает серьёзность непогашения банковских кредитов;
  • собственник, подписавший личное поручительство, меньше колеблется при предложении активов компании в обеспечение для банка;
  • это позволяет банку до некоторой степени контролировать средства компании, которые могли бы отвлекаться акционерами в виде окладов, премий или дивидендов;
  • это может иметь решающее значение, если чистая стоимость принципалов добавляется как существенная поддержка к слабому основному кредитному обеспечению.

В некоторых случаях, для больших компаний, банк требует следующие гарантии:

  • Личные поручительства основных должностных лиц компании, независимо от того, имеют ли они большую чистую стоимость. Получением гарантии банк подкрепляет представление о том, что перспективы компании и собственное будущее гаранта тесно связаны.
  • Перекрестные гарантии, предоставляемые другой компанией. Межфирменные гарантии особенно важны, когда клиентура состоит из холдинговой компании и нескольких дочерних, или нескольких юридически не связанных субъектов бизнеса, каждый из которых находится в собственности одного и того же капитала.

При получении гарантии важно проанализировать финансовую отчётность или иные документы, подтверждающие способность гаранта погасить кредит.

Обеспечение кредитора можно улучшить, если гарант передаёт конкретные активы в залог. Эти активы могут включать обращающиеся инструменты, страховые суммы или доходы по полису страхования жизни, и недвижимое имущество. Эти активы следует принимать в залог так же, как это осуществляется для бизнес-активов.

Предлагаем ознакомиться:  Снижение процентной ставки по действуешему кредиту сбербанк

Имущество и активы

Гарантия считается действительной, пока её не отзовет в письменной форме гарант, и в это время гарант отвечает лишь за остаток задолженности по кредитам. Кредитор должен быть осторожным, чтобы не предпринять шагов, которые понизили бы стоимость обеспечения или увеличили бы риск гаранта и поэтому сделали бы гарантию недействительной.

Личные поручительства иногда лучше, чем имущественный залог, поскольку они служат мотивацией для третьих лиц заставить должника вернуть кредит. Однако, оборотной стороной вышеуказанного является то, что в случае невыполнения обязательств банку придётся принять жесткие меры в отношении своего надёжного клиента.

Условия для хороших гарантий:

  • правовой аспект (например, супруги);
  • оценка платёжеспособности гаранта (анализ активов и пассивов);
  • подтверждение гарантии (т.е. гарантия подкреплена залогом).

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Страхование, как способ обеспечения

Страхование, как способ обеспечения

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Это актуально для заёмщиков и поручителей. Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия. Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату. Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.

Итог

Банкиры любят сводить риск невозврата займов к минимуму. Поэтому обеспечение обязательств возврата, является для заемщиков дополнительным фактором одобрения заявки на получения средств.

Распространенными видами гарантий являются:

  • поручительство;
  • залог;
  • банковские гарантии;
  • страхование.

Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация юриста (например, для изучения соглашений с кредиторами), пишите в комментариях, звоните по указанным телефонам, обращайтесь к дежурному юристу сайта. Мы обязательно ответим и поможем.

6. Защита от специфических рисков

Предприятие и так имеет достаточно много коммерческих и производственных рисков, чтобы принимать на себя ещё и следующие риски:

  • процентные ставки, валютные курсы, цены на товары или энергоносители;
  • природные события (катастрофы).

Поэтому они должны покрывать эти риски, когда только возможно, с помощью методов финансового хеджирования и страхования.

Заёмщик должен быть готовым, насколько возможно (некоторые из необходимых инструментов могут быть недоступны для отечественных компаний), применять хеджирование против:

  • значительных «спекулятивных» рисков (т.е. касающихся более чем 20% активов или обязательств или продаж или закупок);
  • рисков, не являющимися «самоустраняемыми».
Виды рисков Сбыт Закупки Активы Обязательства
Валютные сбыт за рубежом или продукция, цены на которую зависят от зарубежных рынков зарубежные закупки или продукты, цены на которые зависят от зарубежных рынков запасы, дебиторская задолженность, выданные кредиты и гарантии полученные кредиты, долги поставщикам
Процентные ставки постоянные или переменные депозиты, выданные кредиты полученные кредиты
Цены на товары / энергию продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков продукция с высокой энергоемкостью/ содержанием сырьевых товаров в количестве, когда нет самоустранения рисков   запасы

Эти риски нужно определить кредитору (и, конечно, заёмщику). Инструментами могут служить форвардные контракты, фьючерсы, опционы, свопы и т.п. Заёмщику нужно будет предоставить информацию по такому хеджированию.

Заёмщик должен взять на себя обязательства в кредитном договоре (также как и в договоре залога, что касается залоговых активов) страховать, всякий раз когда есть такая возможность, активы, операционные убытки, юридическую/налоговую ответственность (в том числе ответственность за ущерб, причинённый продуктом).

«Заёмщик застрахует свои активы, в том числе и предмет залога, в страховой компании, приемлемой для банка, против таких рисков и в таких размерах, каких потребовал бы банк, и будет платить все страховые взносы и другие суммы, необходимые для поддержания страховки в полной силе, и представлять банку доказательство уплаты таких сумм. Банк должен быть указан в страховом полисе как получатель суммы возмещения ущерба».

8. Случаи невыполнения договора

Рекомендуется включить в кредитный договор и договор об обеспечении оговорку, предусматривающую последствия для заёмщика в случае невыполнения условий договора. При наступлении случая невыполнения, банк будет иметь законное право прекратить кредитование, потребовать немедленного погашения кредита в полном объёме, получить в собственность и реализовать предмет залога.

  • заёмщик не соблюдает обязательств по предоставлению информации, финансовых и других обязательств, перечисленных ниже;
  • заёмщик не произведёт оплату любой причитающейся суммы при наступлении срока платежа, или не выполнит какое бы то ни было из иных своих обязательств по кредитному договору или договору залога;
  • любая задолженность заёмщика (или какого бы то ни было из его дочерних предприятий) будет подлежать досрочной уплате или погашению вследствие нарушения или любое обеспечение, предоставленное заёмщиком, будет принудительно взыскано;
  • любое заявление, представительство или ручательство, данное заёмщиком в соответствии или в связи с настоящим кредитным договором, договором залога или гарантией, окажутся неверными в каком бы то ни было отношении, или (любое из вышеупомянутого будет иметь место по отношению к гаранту);
  • заёмщик (или любое из его дочерних предприятий) прекратит, или возникает угроза того, что он прекратит, вести свой бизнес, или станет неплатёжеспособным или неспособным оплатить свои долги при наступлении срока их оплаты, или кредитор взыщет всё его имущество или его часть, либо в отношении такового имущества или его части будет назначен управляющий или судебный распорядитель (или любое вышеупомянутое будет иметь место по отношению к гаранту);
  • в любой момент произойдет изменение финансового состояния заёмщика (или какого бы то ни было из его дочерних предприятий) (или гаранта), которое, по мнению банка, может неблагоприятно повлиять на его способность принимать на себя обязательства по настоящему кредитному договору;
  • банк, в соответствии с условиями договора залога, произведёт переоценку (мониторинг) предмета залога, которая покажет, что стоимость предмета залога уменьшилась более чем на __%;
  • гарантия утратит свою силу или гарант уведомит банк о своём намерении прекратить действие своей гарантии;
  • банк будет не в праве продолжать действие кредита, а заёмщик – выполнять любое из его обязательств по данному кредитному договору».

9. Условия предоставления кредита

Условиями предоставления кредита являются:

  • залог должен быть передан банку (заключён договор залога) до выдачи кредита, и должен оговариваться в кредитном договоре;
  • банк должен сохранять за собой право выполнять платежи непосредственно поставщикам товаров и услуг заёмщика для целей, указанных в кредитном договоре (при целевом кредитовании).
Предлагаем ознакомиться:  Переплата по кредиту как вернуть. Возвращаем переплату по кредиту – как делать все правильно

В кредитном договоре обычно может указываться, что кредит будет предоставлен, когда банк получит следующие документы, заверенные соответствующим образом:

  • Экземпляр кредитного договора, подписанный надлежащим образом уполномоченными должностными лицами заёмщика.
  • Копии учредительных документов заёмщика, в том числе его учредительный договор, устав и свидетельство о регистрации.
  • Копию протокола собрания высшего органа управления заёмщика, санкционирующего совершение, оформление и исполнение кредитного договора и договора залога, и содержащего образцы подписей должностных лиц заёмщика, уполномоченных на совершение таких действий.
  • Свидетельство, подписанное председателем правления заёмщика, утверждающее, что право на получение кредита согласно данному договору, находится в пределах его корпоративных полномочий и это не будет считаться превышением его полномочий или полномочий его директоров на получение кредита.
  • Копии всех решений, поручений, утверждений, разрешений, лицензий, привилегий, заявок и их регистрации, необходимых в связи с совершением, оформлением, приданием законной силы и выполнением договоров кредита, залога, гарантии или обязательств по проекту, в отношении которого предоставляется кредитование.
  • Страховой полис, свидетельствующий, что активы заёмщика застрахованы за счёт заёмщика против таких рисков и в таких размерах, которые являются приемлемыми для банка. Банк должен быть указан в страховом полисе как получатель страховой суммы.
  • Необходимые договор залога и гарантийные договора.
  • Копии свидетельств Бюро технической инвентаризации относительно всего недвижимого имущества, которым владеет заёмщик.
  • Оценка предмета залога, выполненная независимыми оценщиками, аккредитованными банком.
  • Копии учредительных документов гаранта, в том числе его учредительный договор, устав и свидетельство о регистрации.
  • Копию протокола собрания высшего органа управления гаранта, санкционирующего совершение, оформление и исполнение гарантии и содержащего образцы подписей должностных лиц, уполномоченных совершать такие действия.
  • Свидетельство, подписанное председателем правления гаранта, подтверждающее, что право выдачи данной гарантии находиться в пределах его корпоративных полномочий.

Финансовая защита по кредитам

Финансовая защита кредита представляет собой специализированную программу, призванную помочь тем, кто справиться с собственными кредитными обязательствами уже не в силах. Финансовая защита позволит оптимизировать платежи по кредиту, помочь в случае начисления штрафов.

Специалисты, работающие в программе, помогут:

  • снизить финансовую нагрузку;
  • ослабить давление банка;
  • выяснить отношения с коллекторской организацией;
  • наладить общение с судебными приставами.

Сложилось традиционное мнение, что недостаток финансов можно переждать, оттягивая визит в банк, или выяснение с ним отношений. За время «молчания» клиента финансовая организация накладывает пеню и штрафы на просроченные платежи, таким образом, долг увеличивается, словно снежный ком.

Если вы попали в похожую ситуацию, не нужно отсиживаться, нужно действовать. Для начала необходимо отправиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Увеличивая срок выплаты задолженности, вы уменьшаете ежемесячный платеж.

Следующим ходом станет поиск рефинансирования. Если у вас нет задолженности, вы можете обратиться в другой банк, который предложит больший срок кредитного договора или меньшую кредитную ставку, оба варианта позволят снизить размер ежемесячного платежа.

Если вариантов мирного договора не осталось, пора обратиться за помощью к юристам. Становясь инициатором судебного разбирательства, вы сможете избавиться от оплаты штрафов, пени, а в некоторых случаях полностью отказаться от кредитных обязательств перед банком. Это уже не совсем защита кредита, однако, одна из крайних мер.

«Заёмщик обязуется перед банком в том, что он (и его дочерние предприятия) будет:

  • использовать доход, полученный от использования кредита, исключительно на цели, изложенные в кредитном договоре;
  • не продавать, не передавать, не дарить и не сдавать в аренду все активы или их существенную часть иначе как в ходе своей обычной коммерческой деятельности;
  • не создавать или не допускать применения, без предварительного письменного согласия банка, никакой ипотеки, залога, или иного права обеспечения в отношении имущества или активов, кроме создаваемых в соответствии с настоящим кредитным договором, или заключать дальнейшие договоренности с целью заимствования денег или выдачи гарантий без предварительного письменного согласия банка;
  • не допускать, чтобы какие бы то ни было обязательства по настоящему договору причислялись к отложенным обязательствам по отношению к любым другим его обязательствам перед другими финансовыми организациями;
  • не заключать договоров, которые предполагают капитальные затраты без предварительного письменного согласия банка;
  • в течение всего срока, на который выдан кредит, поддерживать действие всех решений, поручений, разрешений, лицензий, привилегий, заявок и регистраций, необходимых в связи с совершением, оформлением, приданием законной силы и выполнением кредитного договора, договора залога, гарантий, и обязательств по проекту, в отношении которого предоставляется кредит;
  • выплачивать любые дивиденды (сверх __ суммы) за любой финансовый год без предварительного письменного согласия банка;
  • гарантировать, что учредительные документы заёмщика, структура акционерного капитала заёмщика и характер его бизнеса (и бизнеса его дочерних предприятий) не будут претерпевать существенных изменений».

В договоре могут быть указаны и прочие обязательства заёмщика, в частности финансовые ковенанты. Например, заёмщик обязуется перед банком, что он обеспечит соблюдение ряда показателей, по которым зафиксированы предельно допустимые значения:

  • отношение долга к акционерному капиталу не должно превышать __;
  • коэффициент покрытия долга должен составлять не менее чем __.
  • отношение текущих активов к обязательствам должно составлять не менее чем __.
  • отношение ликвидных активов к сумме долговых обязательств должно составлять не менее чем __.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector