Ответственность при поручительстве по кредиту

Стоит ли Соглашаться на поручительство по кредиту

Существует два вида:

  1. Солидарный тип. Это ответственность поручителя, при которой он должен исполнять все условия кредитного договора ровно в той же степени, что и заемщик. В случае, если образуется хотя бы минимальная просроченная задолженность, второе лицо обязано выплатить долг;
  2. Субсидиарный тип. Возникает только в том случае, если официально признана неспособность заемщика исполнять свои обязанности по кредитному договору. В таком случае поручитель должен либо взять обязанности целиком на себя, либо помочь с оплатой задолженности.

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

Справка! При наступлении солидарной субсидиарной ответственности гарант, при отсутствии у него наличных денежных средств, может рассчитаться по безналу либо имущественным способом. Банк наделён всеми правами – вплоть до ходатайства в суде о наложении ареста. По факту смерти поручителя вся ответственность переходит на наследников.

Это главный документ, который регулирует отношения между кредитором, заемщиком и поручителем. Подписывается всеми участниками кредитной сделки.В договоре поручительства должно быть прописано:

  • номер кредитного договора/договоров, по которым несет ответственность поручитель;
  • размер обязательства поручителя (например, 100% или 50% от общей суммы задолженности, необеспеченная залогом часть кредита);
  • требование, что обо всех изменениях условий договора займа банк обязан в письменном виде уведомлять поручителя.

Также может быть прописан срок наступления у поручителя обязательства выплаты суммы долга банку (например, заемщик обязан гасить долг не позже 21 числа каждого месяца, а поручитель — через 10 банковских дней после возникновения у заемщика просрочки по текущему платежу).

Согласно ГК РФ (§5, ст. 367) поручитель освобождается от финансовых обязательств перед кредитором в таких случаях:

  • заемщик полностью рассчитался с банком;
  • банк должным образом не уведомил поручителя о существенных изменениях договора займа;
  • кредитор не требовал оплатить долг в течение 1 года после наступления срока по обязательствам поручительства (если иная дата не прописана в договоре);
  • кредитор не востребовал долг в течение срока давности по поручительству по кредиту, а именно 2-ух лет с даты создания договора поручительства (если в документах ранее не прописывался другой день).

То есть в принципе выйти из поручительства по кредиту возможно. Для этого нужно иметь копии договора по поручительству, первоначального договора займа, текущего договора по кредиту со всеми изменениями (если они были) и выписку по кредитному счету заемщика. Все копии должны быть заверены сотрудником банка или нотариально. Поручитель должен написать соответствующее заявление на имя директора банка и подать его в юридическую службу со всеми необходимыми копиями.

Ответственность при поручительстве по кредиту

Если друзья или родственники, в том числе и супруг просят вас поручиться за них перед банком по займу, нужно тщательно все обдумать и взвесить. Как потенциальный поручитель вы должны четко понимать весь риск и что в случае проблем с заемщиком, банк будет наступать на вас. По закону кредитор имеет полное право требовать, чтобы другое лицо выплатило задолженность должника, в том числе и за счет принудительной реализации имущества поручителя (такое решение принимает только суд), ведь они несут солидарную ответственность.

Помните: банк — это не благотворительная организация, и дав деньги в долг, он постарается всеми силами вернуть их с процентами.

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Важно! Соглашением может быть оговорено, что поручитель оплачивает только основной долг или даже его часть.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Закон о поручительстве по кредиту

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.
Предлагаем ознакомиться:  Перевод кредита на другое лицо

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Рекомендуется заранее, до подписания договора с банком, выполнить следующие действия:

  1. Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
  2. Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

Требования к поручителю

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

  1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
  4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется.

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

  1. Гражданство РФ.
  2. Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
  3. Установленная дееспособность.
  4. Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
  5. Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
  6. Положительная кредитная история.
  7. Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
  8. Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата.

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

субсидиарная ответственность поручителя

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Есть ряд случаев, когда банк не имеет прав требовать от поручителя исполнять свои обязательства:

  • Банк передал право требования третьим лицам, например, коллекторской компании, без извещения об этом поручителя.
  • Банк изменил условия кредитования, а поручителя при этом в известность не поставили.
  • Смерть заемщика.
  • Закончился срок действия договора.

Даже если произошла ситуация, когда заемщик полностью отказался от исполнения своих обязательств, и поручитель остался один на один с банком, стоит внимательно изучить свои права и принять все возможные меры о регрессном погашении задолженности.

Оплата кредита

Самой распространенной формой при оформлении кредитных обязательств, является солидарный тип ответственности. Если возникают проблемы по оплате, заемщик не вносит ежемесячные платежи, либо обеспечивает только частичное погашение, то поручитель обязан оплатить задолженность вместо заемщика. Субсидиарная ответственность поручителя встречается крайне редко.

Здесь важно понимать, что лицо в равной степени с заемщиком должно выплачивать ежемесячные платежи с учетом начисленных штрафных санкций и неустоек. В банковской практике нередко случается, когда по одному кредитному договору числится сразу несколько поручителей. Вне зависимости от количества, все они несут обязательства за исполнение договора перед кредитором.

Кто может быть поручителем по кредиту?

поручительство ответственность поручителя

Поскольку поручитель также несет ответственность за оплату по кредитному договору, ошибочно полагать, что его репутация находится в полной безопасности, даже если он не имеет отношения к оформленным по займу деньгам. Любая просрочка или другие нарушения также будут отображены в его кредитной истории.

Если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит, то в связи с данным условием кредитный рейтинг поручителя также понижается, поэтому в будущем, если он решит оформить кредит на себя и получить максимально выгодное предложение от банка, ему могут отказать. Важно отметить, что банк в будущем не будет учитывать тот факт, что кредитная история бывшего поручителя была испорчена за счет халатности другого человека.

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Оформление поручительства по договору — это всегда инициатива кредитора, который желает максимально защитить свои интересы.

Банк может требовать гарантии (залог) и поручительство по кредиту в таких случаях:

  • поручительство безусловно предусмотрено конкретной программой кредитования;
  • потенциальный заемщик имеет низкие или официально неподтвержденные доходы;
  • заемщик старше 60-ти лет;
  • оценочная стоимость залогового имущества ниже заявленной суммы кредита;
  •  у заемщика в ходе выполнения договорных обязательств возникают сложности и для урегулирования отношений банк требует поручителя.

Роль поручителя может взять на себя:

  • физическое лицо не младше 21 года и не старше 60 лет (данное возрастное ограничение на практике используют практически все банки), дееспособное, трудоспособное, платежеспособное. Для оформления кредита поручительства нужна справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  •  юридическое лицо, платежеспособность которого должна подтвердить налоговая инспекция.
Предлагаем ознакомиться:  Рефинансирование кредитов других банков в Санкт-Петербурге

Каждый человек или организация самостоятельно принимают решение выступить поручителем по займу. Своей подписью в договоре они подтверждают исключительно личную добрую волю и полное понимание взятой на себя ответственности и возможных последствий.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

 ответственность поручителя по кредитному договору

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Права поручителя в период действия кредитного договора

В случае оформления индивидуального кредитного предложения банковской организацией в обязательном порядке учитываются действующие выплаты по другим договорам заемщика, а также возможные выплаты и ответственность поручителя по другим договорам. Максимальный размер кредита, который сможет получить заемщик, будет сформирован с вычетом тех сумм, которые он уже оплачивает в других банках.

Каждый потенциальный поручитель должен понимать, что до тех пор, пока не будут погашены его действующие обязательства, существует вероятность, что он не сможет оформить кредит на свои личные нужды.

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Поручитель имеет следующие права:

  • Ознакомиться с документами, которые были предоставлены заемщиком в банк для принятия решения о кредитовании.
  • Ознакомиться с кредитным договором, а также всеми аспектами и обстоятельствами кредитной операции.
  • Вносить вместе с заемщиком в банк предложения о внесении изменений в условия кредитного договора, в том числе и об удалении из договора пунктов, которые противоречат законодательству.
  • Получать информацию о своевременности погашения задолженности заемщиком и о текущем остатке задолженности.
  • Выдвигать требования банку, если, по мнению поручителя, финансовое учреждение нарушает его права или права заемщика.
  • Выполнять только те требования, которые отображены в договоре поручительства. Например, если в нем указано, что обязательства поручителя распространяются только на основную задолженность и проценты, банк не имеет прав взыскивать штрафные санкции или судебные издержки.
  • Если заемщик отказался от выполнения своих обязательств, поручитель имеет право обращаться в банк с целью реструктуризации задолженности.

Если поручитель осуществил полное погашение задолженности и кредитный договор прекратил свое действие, у него возникает право требования к заемщику. Он имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке через исполнительное производство. Это касается не только сумм, уплаченных банку, но и всех затрат, который понес поручитель во время исполнения своих обязательств. Для этого у поручителя должен быть на руках следующий пакет документов:

  • Справка, в которой указано, что кредит был погашен за счет средств, принадлежащих поручителю.
  • Все документы, которые касаются кредитной операции. Такими документами могут быть кредитный договор, договор залога, платежные документы.

Если у поручителя есть сведения, что заемщик умышленно уклонялся от исполнения своих обязательств и скрывал свое имущество, он может обратиться в органы полиции и прокуратуры о привлечении заемщика к уголовной ответственности.

Права поручителя в период действия кредитного договора

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

  1. Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
  2. Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
  3. Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
  4. Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
  5. Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.
Предлагаем ознакомиться:  Выдают ли кредиты инвалидам 2 группы

Можно ли избежать выполнения обязательств?

Гражданский кодекс РФ гласит, что поручитель обязан выполнять свои обязательства только на тот срок, который прописан в договоре. Однако в каждой системе существуют свои нюансы, которые могут сыграть поручителю на руку:

  1. Как правило, в договоре о поручительстве не существует определенного срока. Согласно общепринятым правилам, срок исполнения обязательств поручителя подходит к концу, если банк-кредитор в течение года не обращается с иском в суд с момента последней оплаты.
  2. В договоре не прописаны четкие условия по срокам оплаты. Поручитель имеет право прекратить исполнять обязательства, если в течение двух лет банком-кредитором не был подан иск в суд с момента обоюдного подписания договора.

какую ответственность несет поручитель

Важно отметить, что даже если судом было принято решение, оно также имеет свой срок действия. Листы исполнительного производства также действуют в течение трех лет, и позднее не могут быть предъявлены. Существует и другая ситуация, когда заемщик по согласованию с банком может переписать кредитные обязательства на другого человека с его согласия.

Если такая ситуация произошла, то логично, что банк будет пытаться навязать свои условия поручителю. Он может попросить подписать некоторые документы, выдавая это за чистую формальность, но соглашаться на такой маневр не рекомендуется, поскольку в случае судебного разбирательства доказать что-либо будет очень сложно.

Лицо, подписавшее договор поручительства, обязуется в полной или определенной мере отвечать перед банком по долговому обязательству заемщика. Это значит, что если заемщик по какой-либо причине не погашает кредит и проценты по нему, то поручитель обязан выплатить банку или всю сумму долга, или ту часть, которая определена в договоре поручительства. Кроме того, поручитель должен выплатить все штрафы, пени и неустойки, связанные с ведением конкретного кредитного договора.

Также нужно знать, что поручительство не прекращается, если банк переуступил право взыскания долга другому кредитору (например, коллекторской службе).

Зарегистрируйтесь сейчас и получите бесплатную консультацию Специалистов

Если отсутствует доход

Поручитель несет ответственность в любом случае, даже если не имеет постоянного заработка. Другое дело, что при оформлении договора такое лицо может не пропустить банк. Но если на момент оформления сделки доход имелся, а после человек потерял работу, долг все равно гасить придется. Когда складывается ситуация, что ни заемщик, ни поручитель не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, банк подготавливает исковое требование и направляет его в суд.

Чаще всего банк требует вернуть всю сумму кредита с учетом процентов единовременно. После того как решение вступает в силу, приставы анализируют имеющиеся доходы у обоих лиц, а также имеют все полномочия наложить арест на имущества заемщика и поручителя до тех пор, пока долг полностью не будет погашен.

Довольно часто встречается практика, когда заемщик или поручитель регистрируют движимое и недвижимое имущество на близких людей, чтобы в будущем приставы не смогли взыскать задолженность. Ведь официально у него нет никакого финансового дохода и имущества, на которое можно наложить арест. В любом случае, ответственность поручителя при этом не аннулируется.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Можно ли вернуть деньги?

Как правило, заемщик и поручитель прилагают максимум усилий, чтобы избежать неприятностей с банком. Если у первого лица возникают непредвиденные обстоятельства и какое-то время он не может вносить ежемесячные платежи, то этим занимается поручитель. Чаще всего у последнего возникает вопрос: возможно ли вернуть потраченные деньги? Поручитель имеет право потребовать возмещения финансового ущерба в связи с оплатой кредита или хотя бы на возмещение оплаты процентов за кредит.

Как показывает практика, в большинстве случаев выступить в этой роли просят близкие друзья или родственники, поэтому зачастую неудобно доказывать свои права или требовать денег через суд. Поэтому перед тем, как взять на себя ответственность поручителя по кредитному договору, стоит подумать, действительно ли оно того стоит. Ведь чаще всего после оформления займа и выплат отношения между людьми становятся не такими благоприятными, как были раньше.

После того как договор о поручительстве будет подписан, отказаться от его исполнения уже будет невозможно. Рекомендуется предварительно тщательно ознакомиться со всеми необходимыми условиями и требованиями, чтобы при возникновении спорных вопросов участник сделки смог доказать свою правоту. Крайне важно договориться заранее с потенциальным заемщиком, который попросил о помощи и участии в данной процедуре.

Часто задаваемые вопросы

Закон о поручительстве

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Как обезопасить себя?

Если лицо берет на себя ответственность поручителя, оно также должно позаботиться о своих гарантиях. И хотя большинство людей стесняются требовать документально подтвержденного обещания о выплате кредита, чтобы обезопасить себя, к таким мерам прибегать просто необходимо. Рекомендуется посетить нотариуса и составить официальный документ, в котором заемщик обязуется выполнять свои обязательства, а в том случае, если поручителю придется тратить свои деньги, в течение определенного срока заемщик должен их возместить.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector