Что выгоднее автокредит или лизинг

Автокредит

Автомобильным кредитом называют целевой займ на покупку ТС, который выдается физическому или юридическому лицу. Это вариант потребительского кредитования, но потратить средства можно только на покупку оговоренного транспортного средства. Сама машина стает залогом в банке, а это значит, что продавать, дарить и совершать какие-либо действия с ней до полной оплаты займа нельзя.

Среди плюсов:

  • Стать владельцем машины можно, не собирая на нее долго и нудно. Оплачивая займ, можно уже пользоваться выгодами наличия личного автомобиля.
  • Купить можно любую машину, а не только ту, на которую есть деньги.
  • Выбрать программу кредитования можно самую удобную.

Есть и недостатки, а именно:

  • Процедура оформления порой довольно сложная.
  • К заемщику выдвигаются жесткие требования.
  • Автомобиль становиться дороже, так как к цене добавляются еще и проценты за использование кредита и выплаты страховки.
  • Автомобиль находится в залоге, а значит совершать с ним юридически значимые действия нельзя.

Фото: aurenfix.com

Подобная схема актуальна для граждан, получивших отказ в банковском кредите. Дело в том, что у лизингодателя менее жесткие условия для заёмщиков и более быстрое согласование. Лизинговые компании, в отличие от банков, являются профессионалами в узкой нише. При заключении договора с клиентом им не нужно формально считать кредитные риски, ликвидность и отправлять отчёты в Центробанк.

Решение принимается очень оперативно и шансы на одобрение вашей заявки на порядок выше. К тому же тут более низкий процент – благодаря тому, что автомобиль остается в собственности лизингодателя. Правда, за счёт налогообложения эта разница, увы, нивелируется. К тому же лизинговые компании охотнее, по сравнению с банками, идут на долгосрочные договоры на пять и даже семь лет.

Автокредитование является более привычным и ясным понятием на российском рынке финансовых услуг, чем лизинг. Автокредит – это займ, выдаваемый банком на платной и возвратной основе для приобретения транспортного средства, которое в свою очередь будет являеться залогом.

Процедура получения такого кредита выглядит следующим образом:

  1. Потенциальный заемщик обращается в банк, где ему оглашают требования, а также перечень документов, которые необходимо предоставить. Иногда попытка взять автокредит на этом и заканчивается, так как физическое лицо просто не соответствует достаточно жестким требованиям банка.
  2. Если потенциальный заемщик считает, что у него есть шансы на положительный ответ от кредитора, он приносит документы, касающиеся его личности, доходов, а также счет-фактуру на автомобиль, который он хочет приобрести.
  3. Банк рассматривает предоставленный пакет и выносит решение.
  4. Заемщик подписывает договор купли-продажи автомобиля, оплачивает первоначальный взнос (без него получить автокредит практически не возможно), оформляет страховки.
  5. Банк и клиент подписывают кредитный договор, и деньги перечисляются на счет автосалона.
  6. Заемщик забирает транспортное средство и выполняет погашение кредита согласно графику.
  7. Каждый год заемщику необходимо оплачивать страховые платежи по требованию банка.

На первый взгляд все легко и без подводных камней. На практике же желающие купить машину путем получения кредита в банке сталкиваются со сложностями:

  • Жесткие требования. Потенциальный заемщик должен входит в возрастные рамки, иметь регистрацию в регионе оформления кредита, подтвердить свои доходы, а также не иметь в прошлом проблем с кредиторами. У каждого банка параметры имеют разные границы, если отказали в одном банки смело можно пробовать в другом. Но если заемщик не отвечает жестким требованиям, ему или откажут в кредите или предложат его оформить на невыгодных условиях под большую процентную ставку.
  • Ограничения в выборе. Не каждый автомобиль можно взять кредит. Банки очень редко кредитуют покупку транспортных средств, которые уже были в эксплуатации. Марка и модель также играют роль. Поэтому, прежде чем сделать окончательный выбор стоит проконсультироваться у менеджера финансового учреждения.
  • Дополнительные расходы, связанные с оформлением автомобиля. Необходимо заплатить не только за регистрацию, но и оформить страховки. Банк кроме КАСКО и ОСАГО часто требует договор страхования жизни и здоровье заемщика. При этом заключить договоры можно только с конкретными компаниями, которые предлагают не самые выгодные тарифы.

Несмотря на отрицательные стороны автокредит дает возможность купить автомобиль человеку, который не может этого сделать за счет собственных средств. Длительное время он считался единственной возможность для физических лиц. Лизинг же использовали только юридические лица. Сегодня услуга лизинга доступна и для граждан. Разберемся что такое лизинг, а также в его преимуществах и недостатках.

Если вы хотите сразу же сделать автомобиль своим, то имеет смысл оформить автокредит. Хоть условия по автокредитам в разных банках и не сильно отличаются, необходимо все равно все их тщательно изучить и проанализировать. Какая-то мелочь, которая может показаться вам несущественной, при оформлении автокредита может выйти вам «боком», а может быть и наоборот, окажется выгодным предложением.

Предлагаем ознакомиться:  Автокредит втб 24 отказ от страховки здоровья

Обаятельно сравните стоимость полной стоимости кредита вместе с процентами на разные марки и модели автомобилей, это может существенно повлиять на ваш выбор. Так же просмотрите предложения автосалонов, иногда они выдают кредиты напрямую, минуя банки и за частую их условия оказываются более выгодными.

Если вы сможете рассчитаться с кредитом всего за несколько месяцев, то вы можете попытаться оформить рассрочку. Это гораздо выгоднее по цене, так как отсутствует переплата, а просто стоимость автомобиля делится на несколько равных частей. Зато преодолев долгие месяцы выплат вы станете полноправным владельцем автомобиля.

Причем в кредит, вы можете взять практически любой автомобиль, даже тот, о котором давно мечтали. В отличии от аренды или лизинга, где как правило приходится брать то, что дают. Залогом при автокредите обычно является сам взятый в кредит автомобиль, то есть при невыплате вами взносов по кредиту, у вас его попросту заберут.

Автокредит на автомобиль оформляется в большинстве банковских учреждений страны. Вышеуказанный тип кредитования является целевым и залоговым — средства автокредита можно потратить исключительно на приобретение машины. Транспортное средство должно быть не только определенной марки и модели. Зачастую автокредит подразумевает покупку автотранспорта у конкретного, указанного банком, дилера.

Чтобы получить автокредит на покупку автомобиля, следует выбрать одну из предлагаемых банками программ и соответствовать критериям кредитной организации, предъявляемым к заемщику. Взять автокредит может только физическое лицо, являющееся гражданином РФ. При этом 10-30% стоимости автомобиля придется внести сразу.

Оплачивается кредит равными долями, ежемесячно. Возможно уменьшение платежа в последний год выплаты за счет уменьшения тела кредита, с которого взимаются проценты. Срок выплаты варьируется обычно от 3 до 7 лет.

Плюс автокредитования – данную услугу физическим лицам оказывает практически любой банк. Это позволяет выбрать наиболее выгодный тип кредитования, а также приобрести практически любой автомобиль. После подписания договора заемщик является владельцем транспортного средства, хотя и с несколько ограниченными, до полной выплаты кредита, правами.

Минусами является значительное удорожание автомобиля. К заемщику зачастую предъявляются жесткие требования. По тем же автокредитам, которые допускают смягчение требований, придется выплачивать весьма значительные проценты.

Нельзя с точностью утверждать, что выгоднее потребителю. Зависит все от сроков и наличия скрытых платежей. Что выбрать, решать нужно самостоятельно.

Для юридических лиц

Что выгоднее автокредит или лизинг

Для юридических лиц временный найм будет выгоден для уплаты меньшего налога.

Преимущества длительной аренды:

  • снижение рисков касательно владения капиталом;
  • нет необходимости уплачивать налог;
  • легко оформить и получить.

Такой способ приобретения авто позволяет экономить на налогах. Покупка транспортного средства в лизинг дает выгоду юридическим лицам с экономической стороны.

Для физических лиц

Для лиц физического типа автолизинг имеет меньше преимуществ, чем для юридических.

Им открыты следующие преимущества:

  • скидки от автомобильных салонов;
  • возможность покупки страховки за счет средств лизинговой компании;
  • если транспортное средство планируется отдать компании по истечении срока, то платеж будет минимальным.

Что выгоднее автокредит или лизинг

При оформлении кредита любые риски отсутствуют. Прежде чем принять решение – лизинг или кредит – следует изучить предложения и подсчитать расходы, связанные с каждым из вариантов.

Варианты займа

Автокредит – это общее название группы целевых займов, среди них такие подвиды:

  • Классический кредит, когда заемщик находит автомобиль, которым желает владеть и отправляется в банк за средствами под покупку конкретно этого ТС.
  • Экспресс – почти то же, но набор документов, которые просит банк, всего паспорт и справка о доходах. За такую легкость придется платить более высокими процентами за пользование средствами.
  • Трейд-ин – это обмен старого авто на новое, причем стоимость старого учитывается в уплату кредита по-новому.
  • Факторинг или беспроцентный кредит. Для того, чтобы такой получить, нужно оплатить 50% стоимости сразу, остальную часть кредитор разделяет на одинаковые платежи. При этом процентов по пользованию кредитом нет.
  • Кредит без первого взноса. Зачастую это практикуют автодилеры, своего рода бонус для покупателей.

Преимущества и недостатки

Автолизинг имеет такие плюсы:

  • Не нужно тратить время на поиски продавца, морочиться с оформлением документов.
  • График платежей более гибкий и зачастую ниже ежемесячной выплаты по автокредиту.
  • Процедура легче, пакет документов меньше.
  • Обновлять автомобиль можно каждые несколько лет, перезаключая новый договор.
  • Если зайдет вопрос о разделе имущества, то лизинговое авто не может в нем участвовать – его пользователь и потенциальный владелец тот, кто заключал договор.
  • Некоторые должности имеют ограничение на владение машиной. В этом случае лизинг – это единственный вариант иметь собственное ТС.

Недостатки есть, и они существенные:

  • Автомобиль находится в собственности лизинговой компании. Даже самые минимальные задержки платежей, трудности у самой компании ведут к изъятию ТС, естественно, средства, уже заплаченные за нее, никто не вернет.
  • Пользователь может водить автомобиль самолично, без права субаренды.
  • Налоговые преференции на физических лиц при лизинге не распространяются.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”автокредит или лизинг” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Что выгоднее автокредит или лизинг

Фото: autoexpress.co.uk

Предлагаем ознакомиться:  Автокредит без первоначального взноса - купить машину в кредит без первоначального взноса

Лизинговый продукт может заинтересовать и супругов, испытывающих проблемы в браке. Союз, как говорится, уже распадается, а тут банк, прежде чем одобрить автокредит, может потребовать согласия мужа или жены на его получение. Лизинговые же компании этого не требуют. Кроме того, поскольку автомобиль остается в собственности у лизингодателя, то и при разводе никто не сможет претендовать на него.

Основное отличие автокредита от лизинга в том, что на весь период действия договора владельцем автомобиля остается лизингодатель. После того, как договор оканчивает действие, лизингополучатель должен отдать авто или оплатить остаточную стоимость, рассчитываемую по общепринятой формуле.

Такая схема имеет ряд плюсов:

  • нет необходимости беспокоиться о ТО и других формальностях;
  • после выработки ресурса авто от лизинга можно просто отказаться;
  • оформить лизинг гораздо проще и быстрее.

В то же время, не следует забывать – стать владельцем авто можно будет лишь после прекращения договора лизинга. Для этого следует оплатить остаточную стоимость, которая может быть выше реальной стоимости автомобиля. Кроме того, на лизинг не распространяются программы льготного приобретения транспортных средств.

Почему же для финансовой аренды создаются льготные условия? Государству выгоднее снизить налоги для поощрения развития предприятий, обновления оборудования, чем получить сиюминутные поступления средств. В РФ законы, подзаконные акты поддерживают лизинг возмещением НДС, отсутствием налогов на прибыль, имущество, ускоренной амортизацией.

Долгосрочная аренда удобна и производственникам. Автолизинг можно сравнить с лошадиным хомутом. Выплаты по процентам «давят на шею» автотранспортному предприятию, но помогают везти гораздо больший груз, получать прибыль, уменьшая затраты.

В России основные льготы от автолизинга получают юридические лица. Заключив лизинговый договор с приемлемыми ставками удорожания стоимости, государственные предприятия, транспортные фирмы, службы такси пользуются:

  • экономией оборотных средств;
  • регулярной заменой автопарка;
  • минимальными начальными взносами;
  • оптимизацией налогообложения;
  • ускоренной амортизацией.

Нужно заметить, что лизинговые льготы распространяются только на фирмы, работающие по общей системе уплаты налогов. Для автотранспортников, использующих налогообложение УСН, ЕНВД, оптимизация налогообложения, снижение налога на прибыль невозможны.

Простой подсчет возможной прибыли и лизинговых затрат отвечает на вопрос, почему лизинг востребован. Коммерческий автомобиль за год может заработать до ста процентов своей стоимости, тогда как выплаты за пользование автолизингом составляют 6-10 годовых процентов. Возвратив финансовой структуре коммерческий автотранспорт после окончания договора лизинга, транспортная компания получает возможность обновить автопарк заключением нового договора.

Важным преимуществом автолизинга становится возможность выбора подержанной машины, снижающая лизинговые платежи. С другой стороны, досрочно прервать лизинговый договор невозможно. Поэтому, выбрав неудачную модель грузовика, микроавтобуса, компания вынуждена нести убытки. Попытки досрочно прекратить платежи пресекаются значительными штрафами, которые включаются в договор лизингодателем.

Для эффективности автолизинга от транспортного предприятия требуется максимально загрузить коммерческий автотранспорт, интенсивно эксплуатировать его (организовать сменную работу), обеспечить техническое обслуживание, уменьшающее простои. Стоимость коммерческого транспорта нужно просчитать, не допуская превышения возможных доходов.

Ограничения лизинговых отношений индивидуальны для различных структур. Некоторые банки, лизинговые компании выдвигают требования по сроку работы предприятия, положительному балансу. Другие структуры предоставляют лизинг даже новообразованным, убыточным фирмам, страхуясь от мошенничества поручительством солидной производственной компании, финансового учреждения.

При заключении лизингового договора важнейшими моментами, требующими внимательного анализа, становятся срок действия (предпочтительна длительная финансовая аренда), размер авансового взноса, величина процентов удорожания стоимости, график выплат, определение остаточной стоимости автомобиля.

Кредит на автомобиль имеет положительные и отрицательные стороны.

К преимуществам относятся:

  • можно приобрести транспортное средство, не имея большого количества денег;
  • выбор – купить можно любой автомобиль, а не тот, на который хватает финансов;
  • большое число кредитных программ – клиент выбирает ту, условия которой ему больше подходят.

Имеются и недостатки – процесс оформления нелегкий, требования к заемщику жесткие, стоимость автомобиля может увеличиться (придется выплачивать проценты и страховку), автомобиль является залогом возврата кредита.

Автолизинг также имеет минусы и плюсы.

К положительным моментам относится:

  • гибкость графиков платежей – они меньше взносов по кредиту;
  • минимальный пакет документации;
  • предоставление клиентам дополнительных, бесплатных услуг;
  • автомобиль можно обновлять часто, заключая с компанией новые соглашения.

Отрицательные моменты – транспортное средство является собственностью компании, его нельзя сдавать авто в аренду, если у клиента возникнут финансовые трудности, транспорт изымают.

Таким образом, и лизинг, и кредит на авто имеют отрицательные и положительные стороны.

Человеку необходимо самостоятельно выбрать способ получения транспортного средства. Юридическим лицам выгоднее будет лизинг, физическим – кредит.

Кредит стоит выбирать в том случае, если планируется использовать транспортное средство длительное время. Лизинг дает возможность часто менять автомобили.

Преимущества и недостатки схемы

Лизинговый договор оставляет владельцем авто финансовую структуру (до момента выплаты остаточной стоимости). Собственник автомобиля может в любой момент проверить его техническое состояние, что невозможно при кредитовании. Финансовая аренда, кредит запрещают продажу авто, выставление его залогом. При автолизинге машину нельзя сдать в субаренду. Выезд за границу, капитальный ремонт машины арендатору необходимо согласовывать с лизингодержателем.

Обязательно получение от владельца разрешения на все значимые операции (модификацию, тюнинг, перекраску). При кредите подобные ограничения отсутствуют. Задолженности по автолизингу, кредиту наказываются изъятием автомобиля, но для кредитора необходимо решение суда, без которого обходится лизингодержатель.

Что выгоднее автокредит или лизинг

Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее – покупка в кредит или автолизинг, невозможно. Бесспорные достоинства финансовой аренды при коммерческом использовании нивелируются при выборе неудачной модели авто, малой загрузке. Бюджетную модель лучше купить в кредит. Для временного пользования несколькими машинами, дорогими моделями лучше лизинг.

Предлагаем ознакомиться:  За какой период компенсируется неотгуленный отпуск во время увольнения

Некоторые особенности лизинга

Все затраты по прохождению ТО, страховке и т.д несет тот, кто пользуется автомобилем, но отвечает за это именно лизинговая компания, так как она фактически владеет ТС. Для такого типа кредитования характерны более низкие суммы ежемесячных выплат, если сравнивать с кредитом.

На размеры платежей влияет наличие аванса, его размер. А также есть такое понятие, как остаточная стоимость. Она вычитывается из платежа. Это значит, что чем больше заплатить в самом начале и запланировать к оплате в конце действия договора, тем меньше будет сумма выплат каждый месяц.

Остаточной стоимостью называется сумма, за которую по окончании договора лизинга заемщик может выкупить транспорт.

Договор заключается на 1-3 года, на этот период можно в свое удовольствие пользоваться ТС. По завершению оговоренного срока есть 2 варианта:

  • Выкупить автомобиль по остаточной стоимости. То есть получить все права владения и полного распоряжения ТС.
  • Возврат автомобиля владельцу, по желанию заключение нового лизингового договора.

Конечно, та или иная схема отношений между двумя сторонами оговаривается заранее при заключении сделки.

Скидки, скидки, скидки

А еще тут можно прилично сэкономить на скидочных программах. Лизинговые компании – это оптовые покупатели для дилеров и одновременно собственники огромных парков автомобилей и зачастую имеют соглашения с автосалонами, АЗС, мойками и магазинами, которые позволяют клиентам пользоваться значительными скидками.

Так что же выбрать

Если ответ на вопрос, что выбрать: автокредит или лизинг до сих пор не найден, то вот некоторая специфика:

  • Лизинг заключается на 2-3 года, кредит – 5-7 лет.
  • Так как не компенсируется НДС, выгода лизинга авто для физических лиц не так заметна, как для юридических.
  • В обоих случаях автомобилем свободно распоряжаться не получится, то есть продать, подарить, обменять. Хотя при лизинге возможно взять на условиях того же договора другой автомобиль.
  • Лизинговые авто могут обслуживаться только в акредитованых компанией автосервисах.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Оправданные риски

Но при всех плюсах и преференциях, «лизинговый» автомобиль выйдет вам чуть дороже, чем кредитный. Правда, ненамного – процента на 2-3 (хотя после отказа банка иметь с вами дело – это совершенно не важно, не так ли?). Вызвано это тем, что российское законодательство облагает лизинговые взносы налогом на добавленную стоимость, то есть придется платить НДС.

Фото: dealerfraud.org

Решившись на лизинговую схему, вы должны быть готовы и к тому, что будете привязаны исключительно к дилерскому сервису, более того, к строго определенному дилеру (чаще всего лизинговые компании подписывают договор с одним конкретным продавцом автомобиля. И вы не будете иметь права обратиться к его конкурентам, даже если они имеют тот же статус).

Автокредит или Лизинг

Обслуживание авто в техцентре салона, а не на независимой СТО, является для лизингодателей определенной гарантией того, что их собственность не потеряет в цене из-за неквалифицированного ремонта. Впрочем, можно ли считать это обстоятельство минусом – большой вопрос. Скорее неудобством, если дилер находится на другом конце города.

Фото: cgrcu.org

И еще вы должны быть готовы к тому, что можете лишиться имущества при банкротстве лизинговой компании. Если у фирмы возникнут финансовые проблемы, ее кредиторы будут иметь право потребовать наложить арест на всю собственность, включая переданные клиентам машины. Впрочем, риск столкнуться с подобной ситуацией крайне низок, если вы будете работать с крупной и давно присутствующей на рынке компанией.

Лучше поздно, чем никогда

…Но почему, спросите вы, столь удобный, практичный, актуальный инструмент до сих пор не востребован широкими слоями населения? В чем подвох? Поспешим успокоить – его нет, на лицо лишь косность российского законодательства. Так, вплоть до 2010 года имущество, купленное в лизинг, разрешалось использовать исключительно для предпринимательских целей.

https://www.youtube.com/watch?v=io6AvPhIrME

Когда очередная поправка в законодательство налог на прибыль для лизинговых платежей физлиц упразднила, этот бизнес приобрёл смысл. Сейчас на рынке появились настолько «вкусные» предложения, что жадным до высоких процентных ставок банкирам впору задуматься об их снижении. Иначе всех клиентов лизингодатель переманит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector