Вернем страховку по кредиту

Возврат в «период охлаждения»

Период охлаждения – это четырнадцатидневный срок, в течение которого клиент страховой компании вправе вернуть полис и получить за него денежные средства.

Надо сказать, что мало особенностей при осуществлении возврата в этот период. Главное – уложиться в положенный срок. Страховой агент не вправе отказать в возврате.

Нюансом возврата страховки в период охлаждения является отсутствие возможности возвратить уплаченные средства за коллективный страховой полис.

В феврале 2017 года вступил в силу новый законопроект, который ограничивает возможность расторжения отношений в одностороннем порядке. Теперь, если граждане оформляют коллективную страховку, получить за нее средства назад практически невозможно.

Вернем страховку по кредиту

Внимание! Банк, который практикует выдачу коллективных страховых полисов, – это ВТБ. Будьте осторожны с приобретением пакета. В этом случае возвратить средства при возврате кредита нельзя.

Страховые компании и банки с легкостью обходят закон и не желают возвращать своим клиентам страховые суммы. Они так тщательно составляют договор, что по нему невозможно воспользоваться законной возможностью расторжения отношений в одностороннем порядке. Именно поэтому юристы советуют внимательно изучать документы.

Советуем обратить внимание на следующие важные моменты:

  • банк предусматривает возможность наложения запрета на возврат страховой суммы и расторжение отношений между клиентом и страховой компанией;
  • в качестве страхового агента выступает банковская организация (в этом случае она имеет возможность изменить условия страхования);
  • страхование включается в кредитный пакет (одно не может существовать друг без друга, стоит отказаться от оформления подобного продукта);
  • в договоре есть пункт, который подтверждает ознакомление и полное прочтение договора;
  • на законодательном уровне утверждена стоимость только страхового полиса, но не платежей, поэтому их размер может быть завышен.

Отношения между кредитной организацией и клиентом попадают под контроль со стороны российского потребительского надзора. Именно поэтому, если вам отказывают в возврате страховой суммы, стоит сначала обращаться сюда.

Конечно, попытайтесь урегулировать конфликт мирным путем. Напишите претензию на имя руководителя банка. Предупредите его о том, что вы намерены разбираться в проблеме с привлечением сторонних государственных органов.

Если самостоятельно не удается урегулировать конфликт, стоит писать жалобу в российский потребительский надзор.

Единой утвержденной формы не существует, однако есть информация, обязательная для отражения в документе:

  • наименование органа, куда подается жалоба;
  • фамилия, имя, отчество заявителя, место регистрации, контактный номер телефона;
  • наименование компании, которая обманула ваши ожидания;
  • место нахождения банковской организации, где вы брали кредит, а также ее юридический адрес;
  • опишите, при каких обстоятельствах произошло нарушение ваших прав;
  • точно отразите даты (дата приобретения полиса, дата его окончания, дата обнаружения нарушения прав);
  • обязательно аргументируйте свою точку зрения со стороны закона;
  • в конце отражается перечень бумаг, которые подаются вместе с заявлением;
  • проставляется дата и подпись.

Учтите! Обращение рассматривается в течение тридцати дней с момента регистрации. На протяжении этого времени специалист Роспотребнадзора проводит проверку и принимает решение, о котором уведомляется заявителя в письменной форме.

Вернем страховку по кредиту

Если обращение в Роспотребнадзор не дает результатов, стоит обращаться в суд.

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

При получении других видов кредитов, включая наиболее распространенные потребительские, требование банка о страховке является незаконным. Более того, другие виды полисов, помимо перечисленных выше, а именно: страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков и т.д. – также не могут быть обязательными даже при автокредитовании или ипотеке.

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов. Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей.

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения». Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть. Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Достаточно часто банки предлагают клиентам более лояльные условия, чем те, которые предусмотрены действующим законодательством. Например, Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность отказаться от добровольных видов страховки в течение 30 дней, а не 5, как того требует закон.

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24. Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит. Однако, большая часть кредитных организации предпочитает работать строго по законодательству, поэтому их клиентам для получения денег за страховку требуется уложиться в 5-дневный срок.

Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.

От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:

  • инвалидность;
  • увольнение с работы;
  • тяжелое заболевание;
  • ухудшение денежного состояния;
  • смерть.

Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.

В условиях того, что все банки активно навязывают страхование кредита своим заемщикам, клиентам Сбербанка становится не менее важна информация о том, как правильно отказаться от страховки после получения кредита, как вернуть страховку, если ее уже навязали, и как осуществить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Все об этом в данной статье.

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту – это страховой продукт, абсолютно такой же, как ОСАГО или страхование имущества от ущерба, направленный на страхование жизни и ответственности заемщика перед кредитором (банком).

В соответствие с этим, если застрахованный заемщик потерял работу или трудоспособность, или жизнь, страховая компания ответит по его обязательствам перед банком.

Естественно, что стоимость страховки увеличивается пропорционально увеличению суммы кредита. Страховая и банковская система в целом устроена таким образом, что никто из них не останется в убытке, даже если все застрахованные заемщики потеряют дееспособность.

От чего можно застраховать кредит:

  • получение инвалидности
  • тяжелая болезнь
  • потеря работы
  • ухудшение финансового состояния
  • смерть заемщика

В случае если вы будете брать потребительский кредит любого типа (в том числе и автокредит), вы будете страховать только свою жизнь и ответственность. В случае если вы будете брать ипотеку в Сбербанке или любой другой залоговый кредит, то вы будете страховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество от порчи.

Понятное дело, что каждый банк пытается максимально обезопасить себя от невыплат по кредитам. Особенно если речь идет о России, где долговая дисциплина находится на очень низком уровне, и поэтому банки впаривают всем клиентам страховки всех типов и прочие доп услуги. Но дело обстоит еще хитрее!

Все крупные банки России сами открывают свои страховые компании, которые автоматически становятся частью их холдингов. А почему?

Страховой бизнес – это тоже очень выгодный бизнес. Таким образом, банк с одного клиента дерет две шкуры – и ссудный процент за пользование чужими деньгами и сумму страховки за услугу, которая является сомнительной с точки зрения полезности.

А выгодно ли страхование кредита заемщику?

Вернем страховку по кредиту

Нет, не выгодно — полная стоимость кредита тут же увеличивается на стоимость страховки, в остальном же ее полезность находится под вопросом.

ВНИМАНИЕ! Банки распространяют мифы, что страхование кредита – это круто и удобно! Если вы потеряете работу или получите инвалидность, то страховая тут же закроет ваш долг, а если вы умрете, то долг так же будет закрыт и не перейдет по наследству.

Но, во-первых, никто долго без работы сидеть не будет (ведь нужно чем-то питаться), во-вторых, никто не хочет специально получить инвалидность и это происходит очень редко (особенно в молодом возрасте), а в-третьих, в случае вашей смерти наследники могут не вступать в право наследования и никто не унаследует ваши долги. Так зачем и кому вообще нужно страхование кредита?

  • от получения 1-ой, 2-ой и прочих групп инвалидности
  • от потери работы
  • от смерти заемщика
  • страхование имущества от порчи

Пожалуй, самый важный вопрос, кроме вопроса, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, является вопрос, а сколько все это счастье стоит и на какой срок оформляется страховка?

Срок страхового полиса абсолютно идентичен сроку кредитного договора, то есть, если срок кредитования составляет 3 года, то и страховой полис оформляется на 3 года.

Для чего оформляется страховка при получении кредита

Каждый третий житель России хоть раз в жизни брал кредит. Но мало кто знает, что после погашения займа можно вернуть часть денег назад. Подобная возможность появляется у тех, кто во время оформления займа пользовался услугой страхования. Именно эти денежные средства подлежат возврату после полного погашения кредита.

Внимание! Страхование – довольно распространенная деятельность. Услугой пользуются автомобилисты, заемщики, а также люди, желающие защитить свое имущество и здоровье.

Страховка оформляется во время получения кредитных средств. Она выступает в качестве инструмента, обеспечивающего безопасность банка от потери выданных денег. В договоре указываются страховые случаи, при которых страховая компания обязана выплатить всю сумму банку.

К таковым относят:

  • потеря работы заемщиком;
  • тяжелая травма заемщика;
  • смерть заемщика.

Страховка увеличивает стоимость кредита. Клиент имеет право отказаться от нее. Но нужно обратить внимание на то, что поможет защитить интересы не только банка, но и кредитора.

Банковские специалисты аргументируют свои действия следующими вариантами:

  • если клиент отказывается приобрести страховой полис, скорее всего, банк откажет в выдаче заемных средств или предоставит их по увеличенной процентной ставке;
  • приобретение страхового полиса увеличивает шансы на одобрение кредита при наличии плохой кредитной истории или при ее отсутствии;
  • страховой полис поможет снизить стоимость кредита путем уменьшения ставки;
  • без полиса банк предлагает более невыгодные условия кредитования, например, меньшая сумма займа, меньший срок погашения, отсутствие возможности досрочного закрытия займа.
Предлагаем ознакомиться:  Отмена судебного решения по кредиту образец

Обратите внимание на то, что все вышеуказанные действия не правомерны. Как правило, банковские специалисты просто пугают клиентов. На самом деле, если вы откажетесь от приобретения страховки, ничего плохого не случится.

Несмотря на отсутствие необходимости оформлять страховой полис при взятии заемных средств, практика его приобретения существует. Семьдесят процентов людей предпочитают не отказываться от услуги СК.

Добрый день, уважаемые друзья. В сегодняшней публикации я бы хотел подробно рассказать о том, как вернуть страховку по кредиту.

Этот вопрос я считаю очень актуальным, так как несмотря на законодательный запрет и обширную судебную практику ряд банков продолжает включать в условия кредитного договора комиссии за страхование.

Зачастую платежи носят скрытый характер и заключаются в состав пакета обслуживания. Каждый потребитель вправе отказаться от сопутствующей услуги.

Ранее при подписании договора кредитования с опцией “Страхования” вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.

Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2017 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора.

Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.

Чем обосновано?

Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.

Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.

Есть исключения?

Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.

Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.

Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:

  • потери работы заемщиком, сокращения
  • утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
  • от финансовых рисков
  • утраты или повреждения ипотечной недвижимости
  • страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона “об ипотеке”, обязательному страхованию подлежат:

  • имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
  • при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО

Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:

  • в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
  • после полного погашения кредита в течение 3 лет
  • в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Как вернуть страховку сразу

Пример заполнения заявления в страховую компанию о возврате страховки (1)

Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:

  • отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
  • обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
  • предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику

Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.

Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:

  • копии договора
  • дополнительных приложений
  • страхового полиса, если его оформление осуществлялось
  • квитанций о произведенной оплате

Все ли могут это сделать?

Указанные нормы не действуют в отношении коллективных договоров страхования. Обычно присоединяются к ним заемщики, приобретая определенный пакет услуг банка.

Страхователем по таким соглашениям обычно выступает кредитная организация, а потребитель присоединяется к нему.

Возврат страховых платежей при таких отношениях в период “охлаждения”, установленный ЦБ РФ в течение 5 дней, невозможен.

2. Как вернуть страховку после выплаты кредита

Думаю, у многих может случится такая ситуация, что в первые 5 дней после оформления кредита сделать возврат не получилось. Тогда стоит понимать, что процедура возврата не попадает под разъяснения ЦБ РФ.

Тогда вам будет необходимо обратиться в суд, но прежде чем это сделать, можно подать заявление в банк с требованием о расторжении страхового соглашения и возврата оплаченных по договору сумм.

В рамках программы лояльности некоторые кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность сделать возврат платежей и прекращения договора по истечение этого срока.

Такие условия регулируются договорами на предоставление определенного вида ссуд в банках. К примеру, до 30 дней период предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ-24 по договорам, заключенным до 01.02.2018. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита в других банках? Вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Претензии после оплаты долга не принимаются банками для исполнения почти в 100% случаев. Поэтому следует обращаться в суд по месту нахождения ответчика с исковым заявлением.

Направление заявления в банк не гарантирует принятие решение в пользу заявителя о возврате средств по страховому обслуживанию.

3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если вы один из тех, кто смог закрыть долг до установленного срока, то у вас происходит перерасчет платежей за страховые услуги.

Пример заполнения заявления в страховую компанию о возврате страховки

Зачастую комиссия включается в сумму ежемесячных выплат, а не оплачиваются отдельно. Однако на практике встречаются ситуации, когда оплата страхования, в том числе в рамках коллективного договора, включается в пакет дополнительных услуг к кредитной карте или потребительской ссуде. Оплата происходит одним платежом за подключение в течение всего срока действия договора.

В каждом случае ситуация решается персонально.

При погашении досрочно кредита заемщик должен написать заявление в банк о возврате страховых платежей, оплаченных за весь действия договора или на будущее, в связи с его досрочным расторжением.

Возврат страховки в первые 5 дней

Центральный банк России назначал срок, равный четырнадцати дням, в течение которого клиент вправе вернуть средства, направленные на оплату страхового полиса. В это время специалисты страховой компании не препятствуют возврату, и обращаться в суд нецелесообразно.

Запомните! Гражданину, желающему вернуть страховой полис, требуется следовать установленной пошаговой инструкции:

  • беспрепятственно вернуть страховой полис можно в течение четырнадцати дней с момента подписания договора со страховой компанией;
  • для расторжения отношений необходимо лично обратиться в офис страховой компании и написать заявление по форме СК;
  • страховая компания обязана вернуть денежные средства в любом случае, если клиент обратился за возвратом в течение четырнадцати дней с момента заключения договора;
  • на рассмотрение заявления страховой компании дается месяц;
  • денежные средства клиент получит назад не позднее, чем через месяц. После представления пакета документов и заявления.

Если страховой полис уже начал действовать, то к возврату полагается меньшая сумма, чем клиент уплатил при приобретении документа.

Пример заполнения заявления об отказе от страховки (2)

Как правило, на введение в действие полиса требуется один рабочий день. Поэтому и сумма уменьшается на равное количество дней, в течение которых клиент использовал его. Однако если страховка приобретена в пятницу, то воскресенье и понедельник не учитывается при подсчете положенной суммы, если страховой агент не успел ввести в действие полис в момент его оформления, что маловероятно.

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Страховка по кредиту – весьма полезная услуга. Она достаточно выгодна для обеих сторон. Среди основных её плюсов стоит отметить следующие:

  • Застрахованный гражданин защищает себя от долгов в случае утраты способности выплачивать долг после несчастного случая;
  • Застрахованный гражданин защищает своих близких от “долговой ямы” в том случае, если он погибнет;
  • Дорогостоящее имущество, ради которого брался кредит, будет надежно защищено от последствий несчастного случая;
  • Банк получает гарантии того, что он получит свои деньги чтобы не произошло;
  • Банк, не опасаясь за свои деньги, может предлагать более выгодные условия и привлекать больше клиентов.

Как видите, в основном оформлять страховку по кредиту очень выгодно. Однако есть и недостатки. Их всего два. Первый – это то, что не каждому хочется выплачивать страховку по кредиту, так как порой её стоимость достаточно велика.

Бороться с этим просто: либо попросите застраховать ваш кредит в самом банке (там вам предложат самый оптимальный вариант), либо просто поищите более выгодные предложения.

Второй недостаток в том, что страховку по кредиту зачастую навязывают незаконно.

Обязательно ли страхование?

Если вам говорят в банке, что страховка по кредиту – процедур обязательная, то вас обманывают.

Обязательной она является только в том случае, если вы берете кредит на покупку автомобиля.

Страхование транспортного средства необходимо в любом случае, и к классическому страхованию кредита оно не имеет никакого отношения. Во всех остальных случаях по закону страховка не является обязательной.

Однако на практике дела обстоят совсем иначе. Банк имеет полное право не только ужесточить условия выдачи кредита в случае отказа от страховки, но и не выдать вам заем вовсе. Такое поведение банка законно, потому что современное законодательство никак не регулирует условия составления договора и не может принудить банк не завышать процентную ставку или выдать заем.

Поэтому в случае отказа от страховки вы должны быть готовы к резким изменениям условия не в лучшую сторону. Однако если вы подпишите договор, то после этого у вас будет возможность оформить возврат страховки без изменения условий кредитования.

Если она незаконна?

Возврат незаконной страховки

Предлагаем ознакомиться:  Кредиты 2018 году для физических

У вас есть три способа провести возврат страховки, навязанной незаконно:

  • Напишите заявление в претензионный отдел банка. Укажите на то, что действия кредитного отдела незаконны и подробно опишите ситуацию. Не лишним будет предупредить банк о том, что в случае отказа вы будете обращаться в вышестоящие органы;
  • Напишите заявление в Роспотребнадзор. Должна быть инициирована проверка, по результатам которой либо вашу просьбу удовлетворят и вернут деньги, либо откажут и установят правомерность процедуры;
  • Подайте иск в суд. Напишите исковое заявление, соберите необходимые бумаги и обязательно обратитесь к юристу по кредитованию – он поможет вам защитить ваши интересы.

Как видите, все три способа не сложные, но требуют затрат сил и времени. Однако если страховка действительно была навязана с нарушениями или незаконно, то шанс аннулирования страховки по кредиту очень велик.

Если вы уже начали платить страховые взносы, навязанные вам незаконно, то не отчаивайтесь – вернуть ваши деньги можно. И даже нужно! Ведь вы по сути становитесь жертвой преступления, совершенного против вас юридическим лицом.

При этом суд имеет право изменить эту сумму в ходе разбирательства.

Этот вопрос достаточно сложный. Возврат страховки по кредиту в этом случае полностью зависит от того, что именно прописано в вашем договоре. Всего существуют три возможных варианта: вернуть страховку можно только при прекращении срока действия договора, через определенный срок или в любой момент.

Первый вариант кажется безвыходным. Однако это совсем не так. Вы можете либо прекратить договор кредитования через суд, либо выплатить заем досрочно. Разорвать договор с банком очень сложно – нужно нарушение не с вашей стороны, подача иска и судебное разбирательство.

Поэтому рассмотрим только досрочное погашение займа. В этом случае вы должны будете заранее внести всю сумму кредита, взять квитанцию о погашении долга и вместе с ней обратиться в страховую организацию. После подачи заявления и квитанции страхование будет прекращено.

Второй вариант заставит вас какое – то время подождать. Если условия договора указывают сроки “невозврата” страховки, то по закону вы должны будете сначала их выждать, а уж затем предпринимать активные действия.

Если же у вас в договоре возможен возврат страховки по кредиту в любой момент, то просто обратитесь к вашему страховщику и подайте заявление. Банку это не понравится, но вы сможете без проблем вернуть страховку – закон будет на вашей стороне, так как условий кредитования вы не нарушили.

Можно ли вернуть страховку, подписанную добровольно, и при этом получить деньги назад?

Ответ на этот вопрос опять же кроется в вашем договоре страхования. Именно в нем описываются и условия возврата страховки, и размер компенсации, положенный вам при возврате.

Вернуть деньги, истраченные на страховку по кредиту, можно на основании положений Гражданского кодекса

Если вы решили вернуть страховку по кредиту еще до его погашения, то вам потребуется подать заявление и уже после его рассмотрения получить деньги, положенные вам по договору. В этом случае увеличить сумму у вас не получится, так как закон будет на стороне страховщика.

Связано это с тем, что страховщик при возврате страховки по кредиту не обязан будет менять условия договора только по вашему желанию, и выплатив указанную сумму он будет прав, так как добросовестно исполнит свои обязательства.

Однако не все всегда бывает гладко. При возврате страховки по кредиту страховщик может отказаться выплачивать деньги, даже если договором установлена компенсация. В этом случае вы можете требовать свои средства с помощью суда. Как и в случае с навязанной страховкой, вам пригодится помощь высококвалифицированного юриста.

Многие думают, что для того, чтобы вернуть страховку, достаточно просто перестать её платить. Это грубейшая ошибка, которую тяжело исправить и которая приведет к серьезным последствиям. Если вы перестанете выплачивать страховку, то вы не сохраните деньги, а наоборот, потеряете их.

Связано это с тем, что у вас, как у застрахованного лица, имеются обязанности по договору. И вы должны будете их соблюдать. А невыполнение условий договора может повлечь пени, штрафы, и даже судебный иск.

Поэтому не стоит рассматривать отказ от выплат как альтернативу возврата страховки – это плохая идея, которая приведет к серьезным и неприятным последствиям.

В этом случае возврат страховки через суд нецелесообразен. Процедура не отнимет у вас много сил и времени, если вы уложитесь в назначенный Центральным Банком период охлаждения.

В страховой компании следует написать заявление с реквизитами для перечисления средств об отказе от добровольного страхования. В течение 10 дней заемщик должен получить назад деньги за ненужную услугу.

В течение первых 5 дней оформленная страховка может начать действовать. Получается, что клиент пользовался услугами банка несколько дней, а значит, к возврату полагается меньшая сумма, чем была уплачена изначально.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нельзя

В России существует несколько видов страховки. Одни можно с легкостью вернуть назад при расторжении договора, другие ни при каких обстоятельствах вернуть невозможно.

Важно! Прежде всего, различие заключается в обязательном и добровольном страховании. Так, например, если страховой полис приобретен, потому что это положено по закону, вернуть назад уплаченные денежные средства невозможно.

К обязательным видам страхования относят приобретение полиса ОСАГО. Подобные правила распространяются и на полисы КАСКО, ДОСАГО.

Приобретать страховой полис или нет при оформлении кредита, выбирать клиенту. Обратите внимание на то, что никто не может заставить заемщика оформить страховку. Подобные действия противозаконны.

К добровольным видам страхования относят:

  • полис, страхующий жизнь и здоровье клиента;
  • возможность страхования себя от потери дохода как основного, так и дополнительного;
  • возможность защиты своего имущества (квартиры, дома, дачи, автомобиля и других ценных вещей);
  • страхование от кражи и других финансовых потерь.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как составить заявление на возврат

Для того, чтобы получить средства по страховке назад, потребуется составить заявление. Его законодательно установленной формы не существует. Компании имеют право самостоятельно разрабатывать бланки. Зачастую они публикуют образцы на своем официальном сайте. Благо, сейчас практически каждая крупная фирма имеет таковой сервис.

Несмотря на то, что единого образца заявления на возврат части страховой суммы не существует, есть информация, обязательная для отражения в нем:

  • наименование организации;
  • фамилия, имя, отчество руководителя страховой компании;
  • место нахождения или юридический адрес страховой компании;
  • фамилия, имя, отчество клиента;
  • место регистрации клиента, контактный номер телефона;
  • место приобретения полиса;
  • информация о полисе, дата его приобретения, номер.

В заявлении обязательно отражается информация о конкретных внесенных суммах. Можно указать, каким способом были внесены денежные средства. Дата и подпись – это обязательная составляющая любого документа. Заявление на предоставление страховой суммы не является исключением.

По общим правилам заявление рассматривается в течение одного месяца с момента регистрации. Однако в это время входит:

  • рассмотрение заявления;
  • проверка достоверности фактов и предоставленной документации;
  • принятие решения;
  • оповещение клиента о принятом решении.

Зачастую специалисты страховых компаний рассматривают заявление и предоставленный пакет документов в течение десяти дней с момента регистрации бумаг.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возможность досрочного погашения кредита должна присутствовать в банке. Зачастую кредитные организации в целях привлечения клиентов сразу оповещают потенциальных заемщиков о том, что в банке реально погасить кредит досрочно.

Если подобный вариант рассматривается, то и сумму по страховке вернуть можно. Ведь услуга подлежит действию в течение всего срока существования открытого кредита. Если займа больше нет, то и страховка не нужна. А по факту оная является неиспользованной.

Обратите внимание на то, что некоторые кредитные организации не предусматривают возможность досрочного погашения кредита. В этом случае вернуть страховую сумму невозможно.

Пример

Гражданин Иванов Н.Н. взял кредит в размере 400 000 рублей на 5 лет. При этом стоимость страхового полиса за пять лет составила 300 000 рублей. К оплате вместе со страховкой в конце срока подлежит сумма, равная 700 000 рублей.

Через три года Иванов решил полностью погасить кредит. Он досрочно внес 700 000 рублей. Банк обязан ему возвратить сумму страховки за неиспользованный период времени – 2 года.

300 000 / 5 = 60 000 рублей – размер страховой выплаты за один год.

60 000 * 2 = 120 000 рублей.

Важно! Таким образом, 120 тысяч рублей банк обязан вернуть Иванову Н.Н за неиспользованные 2 года. По факту полная стоимость кредита в этом случае составит 580 000 рублей без учета снижения процентов по нему.

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.

Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.

Необходимые действия:

  1. Нужно ознакомиться с договором займа. Некоторые банки составляют его так, что вернуть часть платы за полис не получится даже обратившись в суд. Поэтому читать договор необходимо до его заключения.
  2. Если условия договора предусматривают возврат страховки по кредиту после погашения, то выясняете, какая фирма является страховщиком.
  3. Адресуете на имя страховой фирмы заявление на возврат страховки по займу в сбербанке и других банках (образец заявления о возврате страховки будет приведен ниже).
  4. К заявлению прикрепляете все нужные документы.
  5. Передаете документы страховщикам. Это делается лично или по почте.
  6. При получении заявления, сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку.
  7. Если страховщики не хотят удовлетворять ваше заявление, то необходимо подать жалобу на имя руководителя.
  8. Когда и руководитель не принимает мер, чтобы вернуть ваши деньги, то нужно писать жалобу в Прокуратуру или Роспотребнадзор, а также в Центральный Банк РФ.

Директору Банка «Название»

г. Пермь ул. Свободы д.17

от Семенова Ивана Ивановича

г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1

тел. 12-34-56

Заявление

1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.

Предлагаем ознакомиться:  Незаконные схемы кредитора с материнским капиталом

2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.

Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.

Возврат страховки при непогашенном кредите после двухнедельного срока

Возвратить страховку при непогашенном кредите практически невозможно. Однако во многих банках существует программа лояльности, согласно которой дается месячный срок на возврат страхового полиса. Каждая кредитная организация предъявляет собственные требования.

Некоторые банки категорически против возврата страховой суммы. Некоторые отказывают в возврате средств даже в период охлаждения. Это неправильно, поэтому после получения отказа следует отправляться в суд.

Обратите внимание на то, что в суде представитель кредитной организации будет опираться на то, что клиент собственноручно подписал договор о приобретении страховой суммы. Если вы докажете тот факт, что не знали об отсутствии необходимости подписывать документ, суд встанет на вашу сторону.

Страховка по кредиту в досудебном порядке должна быть возвращена, в соответствии с общими положениями отечественного законодательства, в течение 10 суток с момента получения письменного требования. Если в установленный срок податель заявления не получил ни денег, ни мотивированного отказа, он может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно начиная готовить исковое заявление в суд.

Если же обязанность вернуть средства была наложена на страховщика в результате судебного заседания, он должен перечислить их до истечения указанного в постановлении срока. При выходе за рамки истец вправе вновь обратиться в суд с требованием принудить нерадивого ответчика к скорейшим действиям.

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

Когда клиенты получают в банке кредит, им предлагают оформить страховку. Услуга уменьшает риск невозврата денег. Причем она действует при ипотеке и потребительском кредите. Когда наступает страховой случай, страховая фирма перечисляет средства банку. Эти отношения регулируются договором, где прописаны права и обязанности сторон.

Но многие клиенты погашают кредиты досрочно, из-за чего потребность страховки исключается. Не все знают, как вернуть страховку по кредиту. Эта процедура имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать всем клиентам банков.

История

В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.

Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема – навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.

Это увеличивает комиссии, а клиенты не знают своих прав. Из-за опасения по поводу отказа в получении кредита люди оформляют страхование. Даже если договор был заключен, необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту.

Кому это требуется?

Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях. Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку. Если сумма превышает остаток долга, то сумма выплачивается должнику. При недостатке средств банк будет удерживать деньги с клиента.

Обычно оформляется страхование жизни, здоровья. Эта услуга предоставляется для защиты недвижимости от неблагоприятных факторов. Их прописывают в договорах. При наступлении страхового случая клиенту надо оповестить страховую фирму, чтобы была предоставлена компенсация. А после выплаты кредита возврат страховки осуществляется по особым правилам.

Страхованием предусматривается возмещение убытков в случае смерти клиента или получения вреда здоровью, из-за которых возникают проблемы с выполнением обязательств. Услуга является самой распространенной в банковской сфере. При смерти или получении увечья страховщик платит банку остаток по кредиту, и выгодоприобретателем является банк.

Другим видом полиса является страхование имущества. Оно считается обязательным при оформлении ипотеки или покупке транспорта в кредит.

А вот выбирать ли страховку на случай смерти и нарушений здоровья, клиент решает сам. В данной ситуации закон на его стороне.

По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются. Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.

Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором – имущества.

Варианты экономии

От многих клиентов банков можно услышать, что им навязали страховку по кредиту. Как вернуть ее? На самом деле клиент может только добровольно оформлять. Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты.

После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег.

Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре.

Но клиенту при этом будет отдана не полностью сумма, а 87%, поскольку высчитывается налог – 13%.

Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.

Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.

Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.

Ипотека

Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.

Но возврат средств происходит в тех случаях, когда кредит оплачен досрочно, а страховка – за весь период. Нужно обратиться в страховую фирму и отдать следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • договор;
  • справку о погашении долга.

Тогда выполняется перерасчет, после чего остаток переводится клиенту.

Регулирует подобные вопросы закон о возврате страховки после выплаты кредита. Есть 2 метода решения этой проблемы. Первым является досудебное урегулирование.

Когда погашен кредит, возврат страховых средств происходит через компанию, которая занималась оформлением. Не следует обращаться в банк. Финансовое учреждение считается посредником.

За привлечение клиентов ему выплачиваются проценты.

После выплаты кредита возврат страховки осуществляется в страховой фирме. Клиенту надо написать заявление в двух экземплярах, после чего их регистрируют.

Вместе с этим надо заказать выписку из лицевого счета, где обозначено, как распределялись деньги.

Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.

Рассмотрение дела может длиться месяцы. Если цена вопроса составляет до 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд.

Вместе с заявлением надо подавать договор, платежи по кредиту, страховое соглашение, определение суммы иска, заявление в страховую фирму, почтовое оповещение, ответ. Необходимо рассчитать сумму иска. Она бывает ниже судебных издержек.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования. В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее. Именно поэтому намного эффективнее и правильнее решить проблему оперативно, что позволит быстро вернуть средства без необходимости нести дополнительные затраты, как финансовые, так и временные.

Обращение в судебный орган

Если обращение в Роспотребнадзор не принесло положительных результатов, можно писать заявление в суд. Образец возможно посмотреть на официальном сайте территориального подразделения судебного органа.

Обратите внимание, что к иску прилагается пакет документов:

  • копия паспорта заявителя;
  • образец претензии, направляемой на имя руководителя банка;
  • копия жалобы, направляемой в российский потребительский надзор;
  • ответы из банка и Роспотребназора;
  • другие бумаги, которые могут послужить в качестве доказательства нарушения права гражданина.

Согласно законодательству РФ за подачу потребительских исков уплачивать государственную пошлину нет необходимости. Однако если стоимость заявление превышает один миллион рублей, расчет сумм происходит с применением правил статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Мировой суд рассматривает заявление в течение тридцати дней с момента его регистрации, районный, городской – 2 месяцев. После чего принимается решение о назначении слушания. На процессе присутствуют все заинтересованные стороны, в том числе страховой агент и представитель кредитной организации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector