Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Когда возможна данная процедура

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов заключаются в следующем:

  • при несвоевременном информировании кредитора об ухудшении своего финансового положения банк вправе наложить на заемщика штрафы;
  • с каждым заемщиком сотрудники банка обсуждают вопросы реструктуризации сугубо индивидуально. Часто пути решения зависят от материального положения заемщика;
  • если заблаговременно обратиться к кредитору, получить одобрение будет проще;
  • возможно привлечение государственной поддержки для реструктуризации ипотеки отдельных категорий граждан: многодетных семей, инвалидов, участников боевых действий;
  • до обращения в банк с просьбой о реструктуризации лучше всего обратиться в страховую компанию и выяснить, не относится ли сложившаяся ситуацию к страховому покрытию. Добиться компенсации в этом случае легче;
  • при реструктуризации кредитор предъявляет к объекту недвижимости ряд требований. Например, отсутствие перепланировок.

Плюсы заключаются в том, что:

  1. Кредитор идет навстречу клиенту и соглашается отсрочить исполнение обязательств по займу.
  2. Реструктуризации могут быть подвергнуты кредиты не только на квартиры, но и на комнаты.
  3. У заемщика не портится кредитная история.
  4. Мирное урегулирование вопроса лучше, чем судебные разбирательства между кредитором и должником.

Отрицательные стороны:

  1. Банк имеет полное право отказать в реструктуризации долга.
  2. Реструктуризация — финансовое обременение, которое снижает шанс оформить еще один кредит при необходимости.
  3. Платить долг вам все равно придется, только уже в большем размере.
  4. Чаще всего реструктуризация не распространяется на объекты недвижимости первичного рынка.

Для положительного решения в пользу реструктуризации долга заемщику необходимо его соответствие двум критериям:

  • наличие серьезных причин для осуществления данной процедуры;
  • благоприятная кредитная история клиента банка.

Причины у гражданина могут быть следующими:

  • Кто может воспользоваться реструктуризацией ипотекиДоход ощутимо снизился – тяжелая финансовая ситуация, препятствующая выплате обязательств в договорных объемах, должна быть доказана. Подтверждением является разница в доходах за последние 3 месяца и за 3 месяца до заключения договора об ипотечном кредитовании. Если она составляет более 30%, то заемщик действительно нуждается в реструктуризации своих долгов. Либо можно данный показатель вычислить иным способом: после уплаты ежемесячного взноса на каждого члена семьи остается сумма менее двух прожиточных минимумов.
  • Изменился курс валют не в пользу заемщика – кредиты в иностранной валюте могут быть пересмотрены, если ежемесячный платеж увеличился на 30% и более.
  • Семейное положение изменилось – развод обычно ослабляет финансовую устойчивость плательщиков, так как из договора исключается созаемщик. К тому же к данной ситуации относится присуждение алиментов, банки обычно уважительно относятся к таким ситуациям.
  • Появился ребенок – прибавление в семье всегда влечет за собой увеличение расходов, поэтому нередко кредиторы на время ослабляют свои требования, которые, как правило, восстанавливаются по окончании декретного отпуска для матери.

Положительный имидж кредитора складывается из таких критериев:

  1. Отсутствие просрочек по взносам – в связи с этим важно не тянуть с обращением о потере финансовой стабильности. Большинство банков негативно относятся к длительным просрочкам (более 3 месяцев), поэтому отказывают таким неблагополучным клиентам в совершении процедуры реструктуризации, вдобавок накладывая обязательство досрочного погашения долга.
  2. Идеальная кредитная история – клиент все свои предыдущие обязательства выполнял в срок и в полном объеме.
Предлагаем ознакомиться:  Сложности рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

Решением Правительства России определены требования к жилому помещению, на которое был оформлен ипотечный займ:

  1. Данное жилье у заемщиков должно быть единственным – то есть в собственности разрешается иметь только одну квартиру, тогда процедура будет возможна. Допускается владением дополнительным жилым помещением, но его совокупная доля на всю семью не должна превышать 50%.
  2. Площадь купленного жилья должна соответствовать определенным объемам – на большое помещение субсидия не распространяется. Площадь однокомнатной квартиры ограничивается площадью 45 м2, для двухкомнатной предел равен 65 м2, а трехкомнатная квартира не должна быть больше 85 м2.
  3. Недвижимость должна быть недорогой – стоимость купленной квартиры или дома не должна превышать среднерыночную стоимость более чем на 60%.
  4. Займ должен быть оформлен не ранее, чем за год до заявки о реструктуризации.

Важно отметить, что данные ограничения, касающиеся цены и метража жилой площади, для многодетных семей не действуют.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Формы реструктуризации кредита

Форма реструктуризации Особенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы») Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита Представляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредита Способ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срока Если полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на  кредите.
Изменение валюты ипотеки Если курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени При возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.
Предлагаем ознакомиться:  Ипотечный кредит после развода если супруги созаемщики

Банк может пересмотреть условия ипотечного кредитования одним из следующих способов:

  1. Льготный период – предоставление заемщику кредитных каникул, когда выплате подлежат только проценты за пользование займом, а ежемесячные взносы сдвигаются на некий срок по решению банка. В результате дата последнего платежа будет ощутимо сдвинута вперед.
  2. Рефинансирование – наиболее выгодная для клиента форма, предусматривающая оформление кредита на более привлекательных условиях и погашение этими деньгами предыдущего займа. Клиент подыскивает кредитный продукт с меньшей процентной ставкой либо с иной продолжительностью выплат.
  3. Продление сроков – провоцирует снижение ежемесячных платежей, однако в итоге сумма общей переплаты по кредиту увеличится.
  4. Изменение валюты – сильный скачок курса иностранной валюты позволяет плательщику кредита просить перевода на другие денежные единицы.
  5. Отмена штрафов – при своевременном обращении клиента в банк и предоставлении им весомых доказательств финансовых затруднений кредитор отменяет санкции за просрочки.
  6. Досрочное погашение – позволяет сэкономить на процентах, но придется внести большую часть общего остатка.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

  • безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
  • призывники-срочники;
  • женщины в отпуске по уходу за ребенком;
  • заемщики с инвалидностью.

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

  • кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
  • увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
  • смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

  • имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Реструктуризация ипотечного кредита с господдержкой

Данная услуга может быть предоставлена государством, в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Группы населения, которым приходят на помощь бюджетные средства, те же: ветераны, инвалиды и родители.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если банк отказал в реструктуризации кредита

АИЖК предлагает должнику, оказавшемуся в непростой жизненной ситуации, один из вариантов решения проблемы:

  1. Снижение процентной ставки до 12%.
  2. Уменьшение суммы основного долга на одну десятую часть, но не более чем на 600000 рублей.
  3. Изменение валюты кредита на российские рубли.

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Для упрощения условий выплаты займов кредитным организациям приходится нести финансовые затраты, компенсируемые за счет бюджетных средств. В связи с этим перед обращением за реструктуризацией необходимо уточнить, сотрудничает ли банк с государством в рамках данной программы. Сегодня среди партнеров АИЖК числятся 72 кредитные организации.

Государственная поддержка граждан осуществляется совершенно бесплатно, то есть никаких комиссий, пошлин и прочих платежей с должника не потребуется. Реструктуризация долга по ипотеке может быть осуществлена, даже если имеют место просрочки по займу или подобная процедура уже была оказана ранее.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подводные камни

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

При оформлении услуги заемщик может столкнуться с рядом проблем:

  1. При изменении срока выплаты долга необходимо продлевать страховку. Страховой полис следует оформлять на весь период платежей. Продление срока действия полиса увеличит общую сумму платежей.
  2. Возложение на свои плечи дополнительных затрат. Это связано с подготовкой пакета документов: некоторые из них возможно получить только после внесения платы. Сюда же относятся и штрафы за просрочку кредита.

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector