Сумма переплаты по кредиту

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

  • сумма заёмных средств;
  • срок исполнения должником своих обязательств;
  • годовая процентная ставка;
  • тип ежемесячных платежей;
  • иные платежи, скрытые и явные;
  • пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

  • тело кредита (основной долг);
  • процентная ставка, начисленная на основной долг;
  • все комиссии, взимаемые банком;
  • выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Как рассчитать переплату

Сегодня все больше людей предпочитает решать финансовые вопросы посредством кредитования. И это действительно удобно в случае, если это о маленькой сумме, которую Вы собираетесь возвратить в ближайшем будущем, и сюда если Вы разбираете ипотеку или автокредит, тогда здесь размер переплаты действительно очень важен.

Чтобы вычислить ее размер, следующие данные из Вашего контракта будут необходимы для Вас:

  • сумма основного долга,
  • кредитование термина,
  • операционная процентная ставка,
  • доплаты, если им предоставляют (комиссия, страховка, и т.д.).

На веб-сайте большинства современных банков есть удобные калькуляторы – только необходимо выбрать программу кредита, войти в сумму, и Вы будете видеть сразу, сколько необходимо заплатить. Поэтому Вы должны посетить официальный сайт того банковского учреждения, где Вам признают и найти там такое обслуживание.

Сумма переплаты по кредиту

Вы можете использовать любой калькулятор онлайн, который позволит считать кредит. Найдите одного из них, Вы можете здесь.

Также возможно посчитать его на бумагу или компьютер, но с этой целью необходимо знать соответствующие формулы. Кроме того, банки иногда используют различные системы вычисления.

Если Вы адресуете к филиалу банка, сотрудник должен посчитать его для Вас. Возможно, этот выбор является самым точным. Если это подойдет Вам, Вы будете в состоянии сразу и выпустить кредит.

Чтобы не быть ошибочным, возможно использовать все предлагаемые пути. Если полученные результаты отличаются между собой – есть случай, чтобы думать, где точно была ошибка.

Прежде, чем вычислять переплату по кредиту, определите детали программы, которая выбрана Вами, прочитайте обо всех нюансах, особенно что написаны маленьким шрифтом.

Предлагаем ознакомиться:  Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Неважно, решил заёмщик добиться реструктуризации кредита в Сбербанке или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, — разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными — в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

  • сумма заёмных средств — 1 миллион рублей;
  • срок погашения задолженности — 12 месяцев;
  • годовая процентная ставка — 21%;
  • тип платежей — аннуитетные.

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно:

  1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 Гс / 1200, где Гс — годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 21 / 1200), то есть 1,0175.
  2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = ПпМ × (Пп – 1) / (ПпМ – 1), где М — длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,017512 × (1,0175 – 1) / (1,017512 – 1), то есть 0,0931.
  3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
  4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
  5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

  • сумма заёмных средств — 1,5 миллиона рублей;
  • срок погашения задолженности — 15 месяцев;
  • годовая процентная ставка — 20%;
  • тип платежей — дифференцированные.
  1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд — сумма долга, или тело кредита, а М — срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
  2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд — по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд — показатель переплаты; Нм — номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс — годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
  3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
    • для второго — 23333,33 рубля;
    • для третьего — 21666,67 рубля;
    • для четвёртого — 20000,00 рублей;
    • для пятого — 18333,33 рубля;
    • для шестого — 16666,67 рубля;
    • для седьмого — 15000,00 рублей;
    • для восьмого — 13333,33 рубля;
    • для девятого — 11666,67 рубля;
    • для десятого — 10000,00 рублей;
    • для одиннадцатого — 8333,33 рубля;
    • для двенадцатого — 6666,67 рубля;
    • для тринадцатого — 5000,00 рублей;
    • для четырнадцатого — 3333,33 рубля;
    • для пятнадцатого — 1666,67 рубля.
  4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.
Предлагаем ознакомиться:  Что отвечать кредиторам по телефону

Дифференцированные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Полный платеж можно примерно рассчитать в программе Excel с помощью формулы ПЛТ.

=ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

=ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

Как уменьшить переплату по кредиту?

Откажитесь от кредитов с комиссиями или используйте инструменты для их предотвращения. Например, выберите такие кредиты, где нет никакой оплаты за документы, или возместите долг только через расчетную кассу / ATM того банка, где ссуда была разобрана.

Раньше срока возместите ссуду. Если Ваш доход позволяет, то от каждой зарплаты дают больше, чем это обеспечено контрактом. Чем более быстрый Вы возместите долг, тем меньше процента платы для его использования.

Если Вы одалживаете на кредитных картах, то возвратите деньги в течение льготного периода. У большинства карт есть период оттенков серого, чтобы равняться 50 дням, в течение которых банк не взимает процент за использование средств. Если удовлетворить всем условиям, то деньги будут заняты бесплатно.

Предлагаем ознакомиться:  Что написать в причине отказа от страховки образец

Сокращение переплат по кредиту — отличный способ экономить деньги при маленькой зарплате: если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

  • вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
  • попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
  • искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
  • по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
  • отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором — они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей — показатель суммы переплаты по телу кредита.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector