Страховка по кредиту что это

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту.Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Добровольно принудительно: зачем банки навязывают страхование по кредитованию?

Банк, цель которого – заработать при любых условиях, ставит перед собой четкие задачи, реализация которых далеко не всегда зависит от материального состояния клиентской базы. Так, отмечена тенденция увеличения жалоб со стороны заемщиков, которые по тем или иным причинам были вынуждены взять кредит фактически под «кабальные» условия кредитования.

Банк, заявляя в рекламе процентную ставку по кредиту (потребительскому иди ипотечному), изначально не указывает дополнительные обязательные условия, которые значительным образом отягощают займы ненужными и лишними процентами. Если процент по телу кредита (в зависимости от суммы) будет составлять 5-8%, то процент за дополнительное страхование прибавит к этой сумме еще 10-12%. Итого фактически выходит не 8% по кредиту, а все 20%.

До недавнего времени такие условия оставались незамеченными массами, а потому высокие проценты по кредитованию принимались за обязательный платеж. На самом деле, банки, которые много лет на рынке завоевывают репутацию честной финансовой организации, «забывали» указать своим клиентам о том, что страхование – это дополнительная, фактически «ненужная» в 70% случаев услуга, которая плюсует к общей сумме кредита лишние проценты. По сути, выплачивая тело кредита, клиент выполнял против своей воли обязательства по кредитованию и страхованию.

Зачем же банки навязывают такие услуги? Выдавая кредит, банк должен быть уверен, что все проценты он получит сполна, ведь от этого зависит не только его достаток, но и выплата по депозитам, сумма на которых берется именно с заемщиков. Страхование по кредитованию заключается на уровне подписания договора между страховой компанией и заемщиком через посредника – банк.

В договоре между клиентом и банком указывается в обязательном порядке дополнительные условия по выдаче кредита. Такие условия, как правило, прописаны в конце всего договора, не выделены и напечатаны мелким шрифтом как для общей информации. На самом же деле, именно от этого пункта и зависят те самые кабальные условия с невероятными процентами.

Советую прочитать: ‘Решение ситуации, когда нечем платить кредиты: 6 способов решить проблему‘.

Страховка по кредиту что это

Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать нарушением прав.

Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.

В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.

Всем, кто оформляет кредит следует знать и помнить, прежде всего, что банк не имеет никакого права требовать наличия страховки. По законам, регулирующим систему кредитования нашей страны, обязательному страхованию подлежит только имущество, которое предоставляется заемщиком в качестве залога. В случае получения автомобильного и жилищного кредита.

При этом в данном вопросе не имеет значения какое имущество предоставляется – движимое или недвижимое. При получении автокредита или ипотеки объект обеспечения страхуется в любом случае. Конечно, ежегодная оплата страховки является прямой обязанностью владельца полиса — то есть заемщика. Соответственно, оформление страховки при получении потребительского займа осуществляется исключительно по желанию заемщика — в добровольном порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Задолжники по кредитам

Кроме того, нужно подчеркнуть, что любой банк не вправе отказать соискателю в предоставлении кредита на потребительские цели, если он отказывается оформлять страховку. Но на деле подобные случаи встречаются достаточно часто – кредиторы не одобряют займ, когда у клиент отсутствует, требуемая страховка.

Причем в качестве причины отказа сообщают что-либо другое, чтобы, естественно, не нарушить, установленные законом правила. Если заемщик не хочет оформлять страховку, то банк может, кроме всего прочего, изменить условия кредитования. Например, увеличить размер ставки или сократить срок возврата займа. Подобные действия кредитора тоже входят в список неправомерных.

Если же заемщик все же решил оформить страховой полис, то ему необходимо знать все особенности данного процесса. Прежде всего, кредитная организация не имеет права требовать от клиента получения страховки в конкретной организации. Другими словами, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящую ему компанию-страховщика, причем без получения одобрения банка.

Страховка по кредиту что это

Опять же в подобных ситуациях кредиторы, как правило, настаивают на оформлении страховки в определенной фирме. Которая в свою очередь входит в список компаний-партнеров данного банка. Это требование кредитной организации ни при каких обстоятельствах не может входить в обязательные условия получения заемных средств. Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от получения страховки в компании, предложенной банком.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит.

Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора.

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли пересчитать кредит

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Дополнительные варианты оформления страховки

В список того, на что заемщик оформляет страховку по своему желанию входит риск потери жизни и трудоспособности. Данное правило действует даже в случае оформления ипотечного кредита. Который, как правило, отличается внушительными суммами заемных средств, а также длительностью сроков погашения. Российские законы четко устанавливают рамки, касающиеся обязательного оформления страховки при получении займа.

В частности, клиент финансовой организации имеет полное право отказаться от страхования. Между тем такие действия заемщика не должны влиять на принятие кредитором решения о выдаче средств. Таким образом, добровольное оформление страховки является правом заемщика, но не входит в его обязанности, а также условия получения кредита. За исключением, естественно, указанных выше случаев.

При оформлении кредитного договора следует учитывать некоторые особенности:

  • кредит может быть оформлен на оглашенных условиях и без подписания договора страхования;

  • заемщик может самостоятельно выбирать компанию страховщика, вовсе не обязательно обращать именно к той компании, которую рекомендует специалист банка;

  • в договоре необходимо указать условия расторжения и возвращения страхового вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.

Следует учитывать, что страховка продолжается на протяжении всего срока договора, поэтому его действие будет защищать своих оформителей от несчастных случаев.

При подписании договора следует его внимательно вычитать или посоветоваться со специалистами, потому как при досрочном расторжении договора страхования основополагающим документом будет являться конкретный договор.

Перед оформлением важных документов следует разобраться – что это такое, и в каких случаях возвращается?

Страховка предлагается в качестве дополнительной услуги и на тариф кредитного пакета влиять не должна. Она используется в качестве возможной дополнительной компенсации для снижения рисков кредитной организации и компенсации выплат по кредиту в случае наступления страховых случаев: смерти, болезни или иного несчастного случая, вследствие которых наступает потеря трудоспособности.

Заемщик всегда должен рассчитывать на свои силы при оформлении кредита и поэтому многие предвидят возможность предварительного погашения своего займа. Такая дальновидность может сэкономить значительную сумму при уплате страховых взносов: можно совершать платежи не единоразово, перед получением кредита, а один раз в месяц или три (квартал). Но такой платеж уже выплачивается из собственных средств, тогда как единоразовый мог быть включен в тело займа.

Если даже длительные обращения в страховые инстанции ни к чему не привели, то и в этом можно усмотреть немного положительных моментов – договор кредитования погашен (досрочно), но страховка еще продолжает действовать, т.е. в данной ситуации выгодополучателем может стать заемщик – он и его собственность еще находятся под защитой страховой компании.

При защите своих попранных прав следует помнить общегражданское правило об исковом сроке давности – обратиться в суд можно только в течение 3-х лет с момента оформления займа. В вопросе защиты гражданских прав можно обратиться в суд или Роспотребнадзор. Эта организация всегда помогает гражданам страны отстаивать свои права и словом, и делом. Идти в эту организацию необходимо уже с ответом страховой компании или кредитного учреждения, где и был оформлен заем.

Имеет ли банк право требовать страховку?

Но, чаще всего, негативные уроки, связанные со страхованием, у наших граждан связанны именно с третьим видом кредитования – потребительский кредит. В данном случае банк прямо нарушает потребительские права клиента, не выдавая кредит на основании отказа заемщика страховать потребительский кредит. Конечно же, зная ответственность, банк не укажет причину отказа.

Советую ознакомиться:’Можно ли взять не потребительский кредит, если работаешь неофициально?‘.

Потребительский кредит берется для приобретения таких недорогих предметов, как стиральные машины, телевизоры, любая бытовая техника или даже кредитная карточка для собственных нужд. Страхование в данном случае – это невыгодные условия для заемщика по нескольким причинам:

  • повышается процентная ставка по кредиту в среднем на 10-15%;
  • очень трудно доказать страховой случай;
  • страховая компания всячески старается избежать выполнения взятых на себя обязательств, используя как собственное расследование, так и неточности в деле, которые могли быть допущены ошибочно, по незнанию, но не искажать главного – страхового случая;
  • малая сумма компенсации, которая полностью не покрывает кредит.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке

Главная задача и изначальная идея страхования – это ежемесячно платить конкретные проценты компании, которая будет выплачивать деньги в случае потери платежеспособности заемщика. При этом никто не обращает внимания на то, что при оплате в 500 рублей каждый месяц, страховая компания гарантирует выплатить кредит на все 500000. Конечно. Изначально такие условия кажутся очень даже выгодными. Но, есть некоторые особенности, которые нужно учитывать:

  • при подаче заявления необходимо подкрепить все требования документально. То есть, если есть случай получения увечья на предприятии, то необходимо понимать, что помимо справки с медицинского учреждения, страховая компания потребует от вас:

— увечье было получено вами именно на предприятии и не по вашей вине;

— смена ваша, и это указано в журнале;

— все действия не были подстроены для получения материальной выгоды;

  • компания будет проводить собственное расследование, на период которого необходимо будет попросить у банка подтверждение о временной «консервации» долга на момент расследования;
  • страховые случаи доказать очень сложно, страховая компания будет искать всевозможные доказательства собственной правоты для того, чтобы не выплачивать всю сумму долга перед банком.

Но, несмотря на такие особенности, финансовая защита при получении кредита на долгосрочных условиях – это выгодно, прежде всего, для самого заемщика.

Помимо этого, если заемщик погасил кредит в досрочном порядке, то он может рассчитывать на получение определенной части страховой премии. Для этого следует подать в компанию, где была получена страховка, заявление-требование о досрочном расторжении договора и возврате денежных средств. Однако возможность осуществления таких действий должна быть предусмотрена условиями договора.

Плюсы и минусы страхования

Из всего вышесказанного следует, что страховка не является обязательным условием получением заемных средств. Банки предлагают заемщикам оформить ту или иную страховку в первую очередь для снижения собственных рисков. Однако наличие страхового полиса в некоторых случаях выгодно и для самого заемщика.

Так, например, страховка от потери трудоспособности защищает заемщика. В случаях, когда он не может погашать кредит вследствие серьезного заболевания, страховая компания берет на себя кредитные обязательства. Из этого следует, что заключение договора со страховщиком помогает заемщику в том случае, когда он попадает в трудное финансовое положение.

Но и в этом вопросе есть свои нюансы. В частности, в договоре страхования всегда прописывается, что относится к страховым случаям, а что – не входит в эту группу. То есть при подписании данного соглашения, заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. В том числе, касающимися определения страхового случая, а также особенностей расторжения договора раньше установленного срока.

И последнее. Стоит отметить, что на сегодняшний день организации, оказывающие услуги страхования, предлагают оформить соответствующие полиса в кредит. Данный вид получения страховки появился относительно недавно, но уже пользуется просом у наших граждан. И это понятно. Ведь для заемщика, который на текущий момент не имеет возможности производить страховые взносы, такой вариант является наиболее доступным.

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector