Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Как лучше досрочно погасить кредит

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. Кредит выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное.

Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет вовремя погасить кредит, тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание погасить его досрочно, что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года процедура досрочного погашения стала на много проще. Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Возможность преждевременного погашения регламентируется ФЗ-14. Этому закону обязаны подчиняться все коммерческие и государственные банки, работающие с физическими лицами. Заемщик может вернуть всю сумму долга или ее часть, предварительно оповестив банк, не менее чем за 30 дней до планируемого гашения.

Банки выполняют это требования, но со своими определенными нюансами. Досрочно закрыть кредиты в Сбербанке можно через письменное уведомление и при личном присутствии в отделении банковской организации.

Внося суммы, которые свыше ежемесячного платежа, клиент может выгодно пользоваться кредитным договором. Ведь процентная ставка начисляется на размер оставшейся чистой задолженности. Чем больше и быстрее оплачивать кредит, тем меньше переплаты будет в итоге.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Банковские компании строго следуют букве закона, используя законодательство, естественно, в собственных интересах. Поэтому просто внести деньги на счет и надеяться, что они будут автоматически списаны в пользу уменьшения долга,  не приходится.

Клиенты, предполагающие осуществить досрочное погашение потребительских кредитов в Сбербанке, должны оповещать кредитора заранее. Компании требуется подпись заемщика. Поэтому следует писать заявление в отделение. Для удобства клиентам предоставляется стандартный бланк для заполнения.

Либо заемщик может через личный кабинет заполнить заявку самостоятельно. Но важно сделать это безошибочно, иначе заявка будет отклонена. Данные положения размещены в открытом доступе в общих правилах кредитования.

Полное гашение

При полном досрочном погашении кредита в Сбербанке заемщику необходимо оплатить сформированную сумму тела кредита и плюс проценты за фактическое использование кредитных средств. Выполнить операцию рекомендуем по такой схеме:

  • позвонить в Сбербанк или направиться в отделение, чтобы специалисты назвали сумму, которая была бы полной для закрытия на определенную дату;
  • написать обращение в офисе или личном кабинете;
  • внести денежные средства. Здесь важно учитывать сроки перевода платежа. Если деньги отправляются через сторонние банки или платежные системы, следует уточнить, в какой день они будут зачислены, так как если к дате планируемого погашения денежных средств будет недостаточно, то закрытия не произойдет. Учитывайте сроки и совершайте раньше оплату, чтобы не пропустить дату, указанную в заявлении;
  • проверить информацию о том, что заявка поступила и деньги на счете имеются в достаточном количестве.

После списания рекомендуем получить справку от Сбербанка, что договор полностью погашен и у кредитора нет претензий к клиенту.

Частичное погашение

Процедура частичного погашения во многом схожа с полным закрытием. Порядок отличается тем, что после списания денег у клиента останутся еще обязательства перед банком. Поэтому помимо того, что сумма долга будет снижена, придется выплачивать ежемесячные платежи согласно обновленному графику.

Клиент имеет право самостоятельно сформировать заявку в личном кабинете. Списание денег произойдет в назначенную в заявлении дату. Если заемщик не пользуется «Сбербанком Онлайн», то имеет право составить обращение в офисе банковской компании.

Дополнительно необходимо выбрать условия по новому графику после частичного гашения. Существует два варианта:

  1. Уменьшение ежемесячных платежей с сохранением срока кредитования. Обязательные платежи становятся меньше, при этом длительность договора сохраняется. Расчет ведется по формуле: НП = С/ С* ТП, где
  • НП – новый ежемесячный платеж;
  • С1 – сумма основного долга до погашения;
  • Сс – сумма основного долга после погашения;
  • ТП – текущий ежемесячный платеж.
  1. Уменьшение длительности кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. В этом случае ежемесячный платеж остается таким же, как и был, но банк сокращает срок кредита, убирая платежи с конца.

Сбербанк потребительский кредит досрочное погашение

Такая схема распространяется на все виды потребительского кредитования, в том числе и при оформлении услуги рефинансирования.

Частичное и полное погашение дополнительно регламентируются ФЗ № 353 –  пунктом 3 статьи 11. Согласно этому положению, заемщик может вернуть весь размер долга с оплатой процентов за реальное пользование либо часть кредита без дополнительного уведомления кредитора в течение 30 дней с даты оформления кредита.

Такое положение касается целевых договоров потребительского кредитования, когда банком был профинансирован какой-либо товар. В случае, когда оформлялся нецелевой кредит, т. е. клиент брал в долг денежные средства наличными, вернуть сумму задолженности без уведомления можно в первые 14 дней с даты оформления.

В эти сроки в зависимости от вида сделки можно просто внести сумму на счет, и все поступившие деньги будут списаны в пользу погашения долга. Заявлений о любом досрочном погашении кредита в Сбербанке в таких ситуациях не требуется. Но следует оплачивать заблаговременно, чтобы деньги поступили вовремя.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Сбербанк был одним из первых крупных банков, которые ввели лояльные условия частичного погашения задолженности для своих плательщиков. Если некоторые банки заставляют заранее уведомлять о планируемом погашении путем подачи заявления с определенным сроком рассмотрения или ограничивают клиентов, вводя минимальные и максимальные суммы взноса, то в Сбербанке подобных лимитов не предусмотрено. Так, погашение части кредита в Сбербанке проходит по таким условиям:

  • отсутствуют комиссии;
  • нет минимальной и максимальной суммы платежа;
  • срок погашения не привязан ко дню платежа;
  • нет необходимости заранее уведомлять банк о погашении.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

По отзывам клиентов банка нет необходимости заранее подавать заявление, его можно оформить в момент прихода в отделение, если планируете погашать частично досрочным платежом кредит через кассу.

В соответствии с этим отзывы о частичном досрочном погашении кредита Сбербанка самые положительные, однако встречаются и негативные. Как правило, они связаны с индивидуальными условиями кредитования или с непониманием механизма досрочного погашения долга. Судя по отзывам, необходимо учитывать такие моменты:

  • внесение досрочного платежа не избавляет от необходимости оплаты ежемесячного взноса;
  • при досрочном погашении всегда сначала погашаются проценты, и только потом тело кредита – именно поэтому на счет может поступить меньшая сумма;
  • месячный платеж пересчитывается по новому графику платежей, при этом уплаченные проценты погашать не нужно.

К примеру, взнос делается 30 числа, а частичное досрочное погашение кредита Сбербанка онлайн было произведено 15-го. В результате происходит следующее:

  • проценты, «набежавшие» за 2 недели, будут покрыты за счет досрочного платежа;
  • будет составлен новый график платежей с меньшей суммой платежа (если клиент выбрал уменьшение суммы, а не укорачивание срока выплат);
  • сумма ближайшего платежа будет меньше, так как клиент будет платить проценты только за 2 недели, а не за месяц;
  • сумма остальных платежей будет выше ближайшего, так как по ним будут насчитаны проценты за полный месяц.

Чтобы избежать подобных неприятностей, эксперты советуют совмещать фактический платеж и досрочное погашение. В результате уменьшение срока или размера платежа будет производиться по понятной схеме.

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.В данной формуле имеем — следующие параметры

Сумма Размер кредита, который вы хотите взять(не учитывая первоначальный взнос
i Процентная ставка в месяц(годовая ставка/12)
n Срок займа в целых месяцах

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Сумма 500 тыс.
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок займа 60 месяцев
Дата первого платежа 16 мая 2012 года
Ставка по кредиту 11.05%

Как осуществляется процедура возврата процентов?

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет  ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в отделении банка.

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения.  На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как потребительского кредита, так и ипотеки и автокредита.

При наличии всех квитанций и паспорта, нужно прийти в филиал Сбербанка и написать заявление, о желании вернуть процентную ставку по досрочно погашенному договору номер такой-то. Лучше всего сделать это за 30 дней до последнего взноса и закрытия долговых обязательств. После проведения выплат нужно обратиться к менеджеру банка за справкой о погашении кредита.

Также может понадобится повторное составление заявления, подобные нюансы можно уточнить у менеджера. В течении короткого периода времени деньги можно будет получить на карту/счет или наличными на кассе, это зависит от вашего желания. Методы выплаты желательно также указать в заявлении.

В редких случаях банковское учреждение отказывается принимать заявление о возврате процентов. Это является прямым нарушением закона, поэтому с данной проблемой также стоит пойти в суд. Несмотря на то, что рассмотрение дела может занять ни один месяц, средства клиенту компенсируют с учетом задержки и морального ущерба. Чтобы подобных неприятных ситуаций не случалось, старайтесь пользоваться услугами, проверенных и популярных у населения банков.

Условия частичного погашения займа

Какая разница между полным и частичным погашением кредита в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения  кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Как узнать черный список должников по кредитам?

Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка

Клиент имеет право самостоятельно выбирать способы выплаты по договору кредитования. График взносов может быть представлен в виде дифференцированных или аннуитетных вариантов. Сбербанк предлагает аннуитетный кредит. Выбор банковской организации обусловлен тем, что такой способ погашения более выгоден для банка.

Аннуитетный график платежей характеризуется одинаковыми ежемесячными взносами на протяжении всего кредита. Отличаться может только последний платеж. Сумма состоит из размера основного долга и процентов по договору.

ПР = ОСД * ПС * ФД / 365, где

  • ПР – проценты в нынешнем периоде;
  • ОСД – сумма общей задолженности без процентов на текущее время;
  • ПС – процентная ставка;
  • ФД – фактическое количество дней в периоде;
  • 365 – дней в году.

Для примера можно рассчитать сумму процентов, которая будет включена в первый взнос, если в кредит взято 1 000 000 рублей при процентной ставке в 23% годовых.

ПР = 1 000 000 * 0,23 * 31 / 365 = 1 953,42 р., где

  • 100 000 – сформированная задолженность;
  • 0,23 – коэффициент, соответствующий процентной ставке в 23%;
  • 31 – дней в месяце;
  • 365 – дней в году.

При длительности кредитования в 1 год ежемесячный платеж составлял бы ориентировочно 5 000 рублей. Тогда первый платеж состоял бы из 1 953 рубля в виде процентов и 3 047 рублей основного долга. После внесения суммы на счет задолженность перед банком составила бы 96 953 рубля, так как значительная часть была бы списана в пользу процентов.

Дифференцированный платеж характеризуется одинаковой суммой основного долга по кредиту. Но при этом размер ежемесячных взносов постоянно меняется. Если взять тот же пример со 100 000 на 2 года, то в сумму ежемесячного платежа входило бы 4 166 рублей основного долга на протяжении всего кредитования, соответственно, задолженность перед банком снижалась бы быстрей, что было бы более выгодно для клиента.

Способ  графика платежей более актуален при больших суммах кредита – от 1 млн. Но в любом случае самый выгодный вариант – это досрочное погашение, так как в  этом случае производится пересчет процентов, и клиент оплачивает их сумму только за фактическое пользование. Проценты, которые указаны в графике платежей после досрочного закрытия договора, не подлежат оплате.

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Вычислим значение

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Калькуляторы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные калькуляторы досрочного погашения кредита. При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Способы погашения кредита

Закрывать кредитный договор банк может при условии, что весь долг был возвращен с учетом процентов за фактическое пользование. Если клиент выплачивает деньги согласно графику до конца потребительского кредитования, то закрытие сделки осуществляется без заявления.

Преждевременное погашение можно оформить как в офисе банковской организации, так и при составлении заявки в «Сбербанке Онлайн». Заявление требуется и для частичного погашения. На основании заявки от клиента производится пересчет процентов.

При этом клиент может самостоятельно решить, будет сокращение срока договора или уменьшение ежемесячного платежа. Рассмотрим, как составляются такие заявления.

Возможны два варианта:

  • уменьшение суммы кредита, при этом сокращается размер ежемесячного платежа;
  • сокращение срока выплат, но размер ежемесячного взноса остается на прежнем уровне.

По умолчанию задействуется первый вариант. Он удобнее и комфортнее, о чем свидетельствуют и отзывы, так как сразу дает эффект от досрочного внесения платежа. Однако сокращение срока выплат с экономической точки зрения выгоднее, так как позволяет сэкономить на процентах больше.

Вне зависимости от выбранного способа погашения займа сначала необходимо обеспечить наличие на счете достаточной суммы. Это можно сделать любым удобным способом:

  • путем перечисления денег на карточку через банкомат;
  • переводом с расчетного или карточного счета другого банка;
  • в режиме онлайн с электронных кошельков или карточек других банков и т.д.

При проведении платежа в отделении клиенту нужно:

  • заполнить заявление на частичное досрочное погашение кредита Сбербанка (образец выдаст сотрудник), в нем указать, с какого счета необходимо списать деньги (в настоящее время вносить наличными платеж за кредит невозможно), а также, что именно уменьшается – размер долга или срок кредитования;
  • ожидать списания суммы – это произойдет сразу же или в течение суток, как рассказывают клиенты в отзывах, после подачи заявления;
  • получить от сотрудника новый график погашения платежей с произведенным пересчетом.

Сбербанк не вводит ограничений на количество досрочных внесений. В течение месяца можно несколько раз досрочно гасить долг, и каждый раз платеж по кредиту будет изменяться в сторону уменьшения. Также нет лимита на размер погашений – можно внести даже 1 рубль.

Возможно проведение частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке онлайн. Это позволяет экономить время, особенно, если вы планируете периодически вносить досрочные платежи, чтобы сокращать переплату.

Раньше функционал онлайн погашения был ограничен, и можно было производить досрочное внесение только в день платежа. Возможно, в связи с недовольством клиентов, которое было выражено в отзывах, условия были изменены. В настоящий момент такое ограничение снято, и можно платить досрочно через Сбербанк Онлайн по действующему кредиту в любой рабочий день. Списание средств производится в указанную дату, но не в выходные и праздники.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит для инвалидов

Единственное ограничение, которое вводится при платеже онлайн – минимальная сумма будет ограничена месячным платежом. Если вы хотите досрочно внести меньшую сумму, необходимо обращаться в отделение с заявлением, которое, как показано в отзывах, можно написать на месте при обращении.

  • укажите счет списания, дату платежа (ближайшая – следующий рабочий день, нельзя гасить кредит в выходные) и сумму;
  • кликните «Оформить заявку»;
  • проверьте параметры погашения и подтвердите операцию кодом из СМС.

Проконтролировать исполнение платежа можно в Истории операций Сбербанка, там же сохранится квитанция, подтверждающая списание средств.

Рекомендации по досрочному погашению кредита

Рекомендации тех, кто через это прошел:

  • Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
  • Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
  • Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку». И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
  • Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они  хотят свести к минимуму свои риски. Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты. Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа.

Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно: 

  • Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
  • Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
  • Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
  • Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении. 

Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор. Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.

Клиентам Сбербанка нужно писать заявление о намерении погасить кредит раньше срока именно в тот день, когда должен списаться очередной ежемесячный платеж. Так нужно поступить потому, что деньги списываются не в тот момент, когда вы их вносите на кредитный счет, а в определенный день, указанный в договоре.

Если зачислить на счет деньги и составить заявление раньше даты очередного платежа, то средств может не хватить для погашения кредита. Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше, чем дата списания средств за кредит. За эти 7 дней не будут учтены проценты за пользование займом. В итоге может появиться задолженность по процентам именно за это время.

При аннуитетных и дифференцированных платежах досрочное погашение займа будет разным. В первом случае все понятно.

Платежи каждый месяц одинаковые, значит, и посчитать досрочную сумму не сложно. Для удобства можно воспользоваться графиком платежей, выданном при оформлении займа. Во втором случае проценты начисляются не одинаково, а на остаток задолженности. Ежемесячные платежи с каждым новым месяцем уменьшаются.

Чтобы понять, какую сумму нужно внести для частичного покрытия долга, советуем обратиться в ближайший офис Сбербанка. Менеджеры вам подробно обо всем расскажут и рассчитают точную сумму для погашения. Также можно зайти на его официальный сайт и воспользоваться онлайн-калькулятором. Таким образом, вы сможете рассчитать сумму для досрочного погашения ссуды, не выходя из дома.

Процедуру досрочного погашения займа в Сбербанке нельзя назвать сложной. Она не займет у вас много времени. Кроме того, она абсолютно бесплатная, не смотря на то, что для банка весьма невыгодная. Следуйте советам, которые даны в этой статье, и вы сможете без труда  и в короткий срок досрочно погасить свой займ.

Страховые договоры не являются обязательным условием при выдаче кредитов. Банки могут предлагать различные условия, в том числе и со страховками, за счет чего снижается процентная ставка.

Таким образом, страховую премию в итоге оплачивает клиент, внося ежемесячные платежи. Банк зачисляет страховую премию в тело финансирования, на которое начисляются проценты. Но при досрочном погашении кредитования есть возможность вернуть часть оплаченной премии и проценты по договору.

Условия по возврату зависят от соответствующего договора страхования. Информация, которая регламентирует возврат индивидуальным полисом клиента, или общие правила страхования должны быть размещены в открытом доступе на сайте страховщика.

Последовательность действий для возврата страховки:

  1. Уточнить информацию о возможности возврата самостоятельно в документах или позвонив на горячую линию.
  2. Обратиться в офис банка для написания обращения.
  3. В заявлении могут понадобиться номер счета, который принадлежит клиенту, и реквизиты банка.

Денежные средства поступают на назначенный счет в течение 10 рабочих дней. Если страхователем является банк, в случае коллективного договора, то деньги сначала придут на сбербанковский счет, открытый для погашения кредитования. Если образуется переплата, то денежные средства можно будет забрать путем написания дополнительного заявления.

  1. Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке?
  2. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector