Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

  • Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
  • Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
  • Смена валюты. Действующий долларовый кредит можно перевести в рублевый после взятия нового займа. Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
  • Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
  • Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

  • Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
  • Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
  • Величину комиссии. Рефинансирование подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
  • Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.
Предлагаем ознакомиться:  Исковое заявление на банк - Финэксперт 24

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

  1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
  2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
  3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
  4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
  5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Новый законопроект о кредитной амнистии 2018

Риски и подводные камни: в чём может быть подвох?

Риски рефинансирования такие же, как и у обычного кредитования. Смена кредитора не снимает серьезных обязательств с заемщика. Если он не справится с выплатой займа, то придется продавать купленную квартиру и рассчитываться с банком досрочно.

Вместо сокращения переплаты можно получить даже еще большие расходы на выплату кредита, если у заемщика изменятся доходы и его начнут штрафовать за просроченную задолженность. Под видом более лояльных условий (например, низкой ставки) банк может подсунуть клиенту кредитный договор, в котором будут предусмотрены весьма солидные размеры неустойки за просрочку.

Еще один нюанс: при рефинансировании клиент не вправе требовать налоговый вычет. Если он не воспользовался им до этого, то уже не сможет этого сделать в будущем (по данному кредитному договору).

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector