Рефинансирование автокредита условия преимущества и недостатки

В каких случаях проводится рефинансирование

Переоформление кредитного договора осуществляется только по просьбе заемщика. Такое желание возникает у клиента в определенных случаях:

  • Серьезные изменения на экономическом рынке, при которых банки предлагают более выгодные займы, чем ранее. При этом выгода должна быть ощутимой. Незначительная не окупит время, потраченное на переоформление кредита.
  • Снижение заработка. В этом случае может потребоваться уменьшение размера ежемесячного платежа, для чего необходимо увеличение срока кредитования.
  • Необходимость реализации авто. По автокредиту машина становится предметом залога, ПТС остается у кредитора, а значит, до полной выплаты задолженности продавать это имущество запрещено. Тогда можно автомобильную ссуду переоформить на потребительский заем. Однако следует учесть, что процентные ставки в рамках нецелевого кредита выше, чем при автозайме.
  • Замена устаревшего ТС на новое. Это возможно при использовании вышеупомянутой схемы Trade-in.

Любой гражданин может обратиться в банковское учреждение с заявлением на реструктуризацию займа. Желательно, чтобы заемщик пришел к кредитору до появления первых просрочек по ссуде, иначе могут возникнуть трудности при переоформлении кредитного договора.

Представитель учреждения может потребовать представить документы, подтверждающие наличие проблем. Решение о реструктуризации принимают в индивидуальном порядке. Существует несколько вариантов уменьшения долговой нагрузки:

  • Снижение суммы ежемесячного платежа.
  • Изменение сроков кредитования.
  • Уменьшение процентной ставки и суммы дополнительных комиссий.

Автомобильный кредит рефинансируется только по желанию самого заемщика. Обычно клиенты прибегают к такой схеме в следующих случаях:

  • Изменившаяся экономическая ситуация на банковском рынке – кредиты предлагаются по намного более выгодным условиям. Однако небольшая экономия не стоит того, чтобы проводить рефинанс, ведь зачастую это не только трата времени и сил, но и денег на всевозможные комиссии, услуги оценки, перезаключения договора и т.д.
  • Изменения в доходах, которые требуют увеличения срока погашения. В данном случае перекредитование обусловлено не финансовыми выгодами, а возможностью уменьшить ежемесячное кредитное бремя.
  • В случаях, когда автомобиль нужно продать, клиент может обратиться в банк для замены автокредита на потребительский. При автомобильном кредите машина находиться в залоге, тогда как потребительский заем можно получить без залога, однако такой вид рефинансирования предполагает более высокие ставки.
  • Уже упомянутый ранее trade-in используется, когда клиент хочет приобрести новую машину до погашения старого автокредита. Однако нужно понимать, что такое рефинансирование предполагает идеальное или близкое к нему состояние авто, иначе условия нового займа могут оказаться даже менее выгодными, чем изначально.

Основные виды

Существует несколько программ рефинансирования автомобильных кредитов. Необходимо разделить их на две категории:

  • перекредитование уже оформленных кредитов;
  • приобретение транспорта в рассрочку с обменом транспортного средства («trade in»).

Программа «trade in» позволяет приобрести новое транспортное средство взамен старого на льготных условиях кредитования. Преимущества данной схемы заключаются в сниженной процентной ставке или возможности оформить кредит на авто без первоначального взноса.

Требования к заемщику

Не каждому заемщику разрешат рефинансировать автокредит. Обязательным является наличие положительной кредитной истории. Связано это с тем, что доход от рефинансирования небольшой, поэтому банк обязан убедиться в благонадежности клиента.

  • Возрастные ограничения. Человек должен быть старше 23 лет.
  • Наличие источника постоянного дохода. Клиент обязан представить менеджеру бланк 2-НДФЛ. Если работа неофициальная, то доходы заемщик подтверждает справка по форме банка.
  • Проживание и прописка. Банки проводят рефинансирование займов гражданам, проживающим и прописанным в регионе, где есть представительство их компании. Некоторые учреждения требуют, чтобы кредитополучатель проживал по месту прописки.

При выдаче ипотечных кредитов и займов под залог машины банки предъявляют определенные требования к обеспечению. Аналогичные критерии действуют, если клиент хочет прибегнуть к рефинансированию. Учреждение должно быть уверено, что в случае задолженности по займу можно будет реализовать автомобиль по цене, необходимой для погашения ссуды. Банки и дилеры учитывают следующие критерии при оценке объекта перекредитования:

  • Возраст ТС. Иномарки должны быть не старше 3 лет, а отечественные машины – 10 лет.
  • Состояние автомобиля. Геометрия кузова не должна быть нарушена. Руль автомобиля находится с левой стороны. Сколы, царапины, вмятости, повреждения салона и электроники не допустимы.
  • Пробег авто не должен быть больше 100 000 км.

Финансовые учреждения предоставляют услуги по рефинансированию обычного потребительского займа на разных условиях. В 75% случаев за предоставлением кредита по программе реструктуризации обращаются в сторонние банки.

Сбербанк России

Одно из крупнейших кредитных учреждений России занимается реструктуризацией займов. Услугой могут воспользоваться граждане, своевременно погашавшие задолженность по автокредиту в течение последних 12 месяцев.

  • До окончания кредитного договора остается не менее 3 месяцев.
  • Для клиентов Сбербанка действуют фиксированные процентные ставки 13,9% и 14,9% годовых.
  • Сумма займа не может быть меньше 30 000 рублей и больше 3 млн рублей.
  • Участники зарплатных и пенсионных проектов могут воспользоваться льготами при получении займа в отношении трудового стажа.

Втб 24

Это учреждение занимается реструктуризацией целевых и ипотечных кредитов. По программе рефинансирования этого банка граждане могут объединить до 6 займов в один. Можно получить дополнительные средства на любые цели, но заемщик должен иметь постоянный подтвержденный источник дохода. Рефинансирование автокредита в ВТБ проводится на следующих условиях:

  • Ставка 13,5% годовых, если общая сумма займа больше 600 000 рублей.
  • С момента оформления договора займа должно пройти не менее 6 месяцев.
  • Кредит должен быть взять в рублях.
  • Отсутствие просрочек по автокредиту в течение 6 месяцев.

Россельхозбанк

Это учреждение занимается рефинансированием задолженностей в рублях, евро, долларах. Комиссии по автокредиту отсутствуют. Заемщикам Россельхозбанк предлагает на выбор аннуитетную и дифференцированную схему погашения долга.

  • Максимальная сумма – 1 млн рублей.
  • Максимальный срок составляет 5 лет.
  • Ставка от 13,5% годовых.
  • Заемщик может подтвердить доходы справкой по форме банка.
  • Работники бюджетных организаций и участники зарплатного проекта организации получают льготы по процентным ставкам и срокам кредитования.

Газпромбанк

Обязательным требованием при перекредитовании займа является оформление полиса по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности. Клиентам, которые не получают зарплату через Газпромбанк, стандартную ставку увеличивают на 0,5%.

  • Максимальная сумма составляет 3,5 млн рублей, а минимальная – 50 000 рублей.
  • Максимальный срок кредитования – 7 лет.
  • Транспортное средство обязательно должно быть застраховано.
  • Клиент обязан иметь официальный источник дохода и трудовой стаж не менее 1 года.
  • Кредитная история заемщика должна быть положительной.

Воспользоваться программой рефинансирования в этом учреждении могут граждане, имеющие просрочку по автокредиту. Банк не требует официального подтверждения дохода заемщика. Нужно будет получить справку о текущем состоянии автокредита.

  • Сумма не может превышать 2 млн рублей.
  • Ставка от 12,5% годовых.
  • На перекредитование принимают только рублевые займы.
  • Максимальный срок кредитования – 15 лет.

ЮниКредит банк

Это финансовое учреждение работает по системе trade-in. Цена продажи старого автомобиля должна покрыть 15% первоначальный взнос. Существует возможность взять автокредит без получения полиса КАСКО, но процентная ставка по нему увеличится на 3%.

  • Сумма – до 6,5 млн рублей.
  • Срок – до 7 лет.
  • Стандартная процентная ставка – 18% годовых.
  • Минимальный размер займа составляет 100 000 рублей.

Альфа банк

Финансовое учреждение занимается реструктуризацией всех потребительских кредитов. По программе перекредитования можно объединить до 5 ссуд в одну. Услуга предоставляется по 3 схемам: для владельцев зарплатных карт, для сотрудников компаний-партнеров и на стандартных условиях.

  • Срок – до 5 лет.
  • Ставка – от 16,9%.
  • Заемщик должен представить справку об официальном доходе.
  • Задолженность погашается аннуитетными платежами.

Райффайзенбанк

Организация при предоставлении услуги требует, чтобы клиент привел созаемщика. Задолженность можно погасить досрочно без начисления дополнительных процентов. В качестве созаемщика может выступать супруга или близкий родственник.

  • Максимальная сумма – 3 млн рублей.
  • Ставка – от 7,5%.
  • Обязательное ежегодное страхование КАСКО и жизни заемщика. Без получения полиса на кредитополучателя ставка увеличивается на 2%.
  • Срок – до 5 лет.

Росбанк

Обратиться за перекредитованием могут граждане, оформившие любой потребительский кредит. Существенным минусом услуги являются погашение долга аннуитетными платежами. Если при оформлении автокредита учитывался совокупный доход семьи, то необходимо поручительство супруга. Комиссий при досрочном погашении долга нет. Стандартные условия перекредитования в Росбанке:

  • Максимальная сумма – 1 млн рублей.
  • Ставка – от 16% годовых.
  • Заемщик обязан застраховать транспортное средство и собственную жизнь.
  • Возраст автомобиля не может превышать 12 лет, если он иностранного производства, и 5 лет, если отечественного.
Предлагаем ознакомиться:  Образец искового заявления в суд по гражданским делам Образцы шаблонов и заявлений в суд

Сегодня банки, специализирующиеся на такой услуге, как автокредитование, выгодно рефинансирование проводят для привлечения как можно большего количества клиентов. Поэтому есть возможность переоформить свой кредит на существенно улучшенных условиях.

Прежде всего, рефинансирование автокредита становится выгодным благодаря тому, что в перекредитовывающем банке предлагается существенно более низкая процентная ставка. При этом она должна покрыть все расходы, связанные с переоформлением кредита.

Другим преимуществом, из-за которого многие люди прибегают к такой банковской услуге, как рефинансирование, является возможность продлить срок выплаты долга. В таком случае общее количество переплаты по процентам кредита может и увеличиться, однако для клиента банка снизятся ежемесячные регулярные платежи.

Для клиентов, получающих зарплату в банке, предлагающем такую услугу, как рефинансирование, воспользоваться ей бывает выгодно из-за того, что финансово-кредитная организация предоставляет им льготные условия кредитования.

О наличии таких программ для собственных клиентов можно узнать непосредственно у специалистов банка. Имея в банковском учреждении длительную историю обслуживания, можно получить выгодные условия получения рефинансирующего займа.

Еще одна выгода может состоять в том, что заемщик получит более крупную сумму, чем та, которая необходима для полного погашения первого займа. Если банк одобрит такую переплату, уплачиваются все средства заемщику, а тратит он их на свое усмотрение.

Часто такая схема используется, когда рефинансирующий кредит оформляется как потребительский. Тогда дополнительным преимуществом станет то, что автомобиль не нужно будет регистрировать в качестве залога. К тому же банк не станет выдвигать никаких требований по КАСКО.

Еще одной выгодной схемой, по которой проводится рефинансирование, является система trade-in. Клиент берет кредит, превышающий сумму перекредитования. Часть средств идет на погашение старого долга. Оставшиеся деньги прибавляются к сумме, полученной за продажу старого автомобиля.

Общее количество денег оказывается достаточным, чтобы купить более дорогое авто. Таким образом, заемщику удается не только перекредитоваться, но и приобрести другой автомобиль, которые сегодня лучше удовлетворяет его потребностям.

Рефинансирование без КАСКО

Многие банки допускают автокредитование только при оформлении КАСКО. Между тем, данный полис страхования является необязательным и несет дополнительную финансовую нагрузку для заемщика. Платежи по КАСКО входят в тело кредита, за счет чего увеличивается размер ежемесячных взносов.

При перекредитовании можно выбрать другое обеспечение, отказавшись от КАСКО, если страховая компания допускает возможность расторжения действующего договора страхования. Либо можно сделать это через год, просто не продлив страхование на новый срок.

Рефинансирование кредитов в банке: преимущества для заемщика и организации

Несмотря на получаемую выгоду, программа рефинансирования обладает некоторыми минусами. К ним относятся:

  • Сбор комплекта документов на новый заем – повторная трата времени.
  • Повторная оплата страхования жизни и здоровья. Конечно, клиент может отказаться от услуги, однако в большинстве банков в таком случае годовая ставка будет увеличена.
  • Услуга доступна только клиентам, которые не допускали просрочек по предыдущему займу.

Главным плюсом этой услуги является уменьшение ежемесячных выплат и финансовой нагрузки на семейный бюджет. Заемщик может постараться найти банк, предоставляющий низкие ставки по программам автокредитования и не требующий обязательной покупки полиса КАСКО.

  • нужно повторно собрать весь пакет документов;
  • растет общая стоимость первоначального займа;
  • необходимо повторно приобретать КАСКО (если банк отказывается принимать раннее оформленный полис).

К плюсам перекредитования займов, полученных на покупку автомобильного транспорта, можно отнести:

  • снижение размера платежей и общей суммы выплат перед банком за счет выбора более низкой процентной ставки;
  • возможность отказаться от навязанных банком услуг (страхование авто, жизни и здоровья заемщика);
  • изменение каких-либо условий договора в пользу заемщика.

Недостатками данной программы являются следующие моменты:

  • необходимость иметь хорошую кредитную историю и отсутствие просрочек по действующему кредиту;
  • банк может потребовать обеспечение по кредиту, либо поручительства;
  • ставка по новому кредиту может быть увеличена за счет навязывания дополнительных услуг.

Оценку необходимости процедуры перекредитования стоит делать только при анализе всех условий, предложенных другим банком.

Что дает потребителю новый договор перекредитования? Он может погасить весь остаток задолженности перед банком, где был взят автокредит. В таком случае клиент уже ничего не должен по первому договору автокредитования и является клиентом уже другого банка. В нем он заключил второй договор рефинансирования, который может иметь более лояльные условия:

  1. Более низкая процентная ставка. Она отличается от той, что предлагал первый банк, поэтому и сумма процентов будет меньше.
  2. Более выгодный график погашения взносов.
  3. Меньший размер ежемесячных взносов. Достигается это двумя путями: меньшая процентная ставка и увеличение всего срока, на который выдаётся второй заем. Поэтому сумма кредита распределяется на больший срок, а ежемесячные платежи становятся меньшими. Это выгодно тем, кто не может погашать ежемесячно большую сумму, поэтому им нужен больший срок кредитования.
  4. Если вовремя погасить долг по автокредиту за счет заключенного договора рефинансирования, то можно сохранить свою идеальную историю кредитования. Если она будет испорчена, то взять заем уже будет крайне сложно. Но некоторые банки заключает договор рефинансирования и с клиентами, у которых есть плохая история с многочисленными просрочками. Как правило, они предлагают высокие процентные ставки.

Советую ознакомиться:’Как правильно закрыть кредит и не платить лишние деньги по процентам на остаток задолженности‘.

Кроме того, стоит отметить следующие преимущества рефинансирования уже существующего кредитного счета:

  • не нужно обращаться за помощью в другие организации в том случае, если прежний банк соглашается выдать клиенту новый кредит на погашения прежнего;
  • времени для рассмотрения потребуется меньше, поскольку у банка есть вся необходимая информация по клиенту и его материальных возможностях;
  • не нужно будет платить штрафы и пени за прострочку кредита;
  • клиент не рискует оказаться в суде, где будет решаться вопрос о взыскании имущества на сумму, одолженную в банке;
  • кредитная история сохраняется, клиент остается в Белом списке банков.

Преимущества для банка – это новый кредит по прежнему клиенту,  который уже имеет определенную историю, а банку не нужно тратить время на проверку информации с запросом в кредитные истории. Кроме того, значительным преимуществом для банка являются, чаще всего, повышенные процентные ставки по кредитованию. Получается следующая ситуация:

  • банк выдает новый кредит условно, поскольку на руки деньги клиент не получает, а одобренную сумму переводят на старый счет;
  • закрывается старый кредит и открывается новый, уже с гораздо большей суммой, нежели первый;
  • проценты по рефинансированию старого кредита, как правило, выше прежнего кредита;
  • нет надобности задействовать юридический отдел, готовя иск в суд по взысканию средств с заемщика.

Обобщая сказанное выше, можно выделить следующие достоинства рефинансирования автомобильных кредитов:

  • Новый кредит позволяет снизить процентные расходы и изменить другие существенные условия кредитования – в частности, срок погашения. Увеличение или снижение срока сопровождается обратным эффектом в части ежемесячных платежей.
  • Большую часть взаимодействия с банком, в котором изначально был получен кредит, совершает новое финансовое учреждение, что удобно для клиента.
  • Возможность избавиться от обременения авто залогом или заменить старую машину на новую, которые уже упоминалась ранее.
  • Предложения банков по рефинансированию без КАСКО позволят значительно сэкономить на расходах по страхованию авто.

Однако перекредитование отличается и недостатками:

  • Пакет документов для кредита придется собирать заново, а процедура сама по себе может занять длительное время.
  • Рефинанс доступен только тем, кто не допускал просрочек по первоначальному кредиту.

Рефинансирование кредитов в банке: преимущества для заемщика и организации

Рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит на погашение действующего долга.

При этом рефинансировать задолженность можно в банке, в котором взят заем первоначально, или в сторонней банковской структуре. Это зависит от внутренних условий кредитных организаций (предоставляют ли они такую услугу для своих заемщиков), а также от того, где условия заимствования более выгодны для клиента.

Предлагаем ознакомиться:  Какие периоды времени не включаются в стаж работы, дающий право на основной ежегодный оплачиваемый отпуск?, Каковы особенности для исчисления стажа работы, дающего право на ежегодный дополнительный оплачиваемый отпуск за работу с вредными и (или) опасными условиями труда?, Каков порядок предоставления ежегодных оплачиваемых отпусков?, Когда у работника возникает право на ежегодный оплачиваемый отпуск на первом году работы у данного работодателя?

Денежные средства при рефинансировании автомобильного или другого кредита обычно не выдают на руки заявителю, а сразу перечисляют на счет кредитора, у которого погашается заем. При этом происходит облегчение финансового бремени для клиента за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки или иных параметров.

В рамках автокредитования главным преимуществом рефинансирования выступает то, что по обычному денежному займу часто не требуется обеспечение. При автомобильной ссуде в качестве залога выступает приобретенная машина.

Это значит, что продать или обменять транспортное средство (ТС) до полной выплаты долга не получится. Но когда задолженность будет погашена за счет перекредитования, автомобиль освобождается от залога, а его владелец может делать с ним что угодно, продолжая выплачивать заем, но уже новому кредитору.

Кроме этого, при такой схеме отпадает необходимость оформления КАСКО, тогда как автокредит сопровождается условием обязательного оформления этого страхового полиса. Отсутствие КАСКО значительно сэкономит средства заемщика, так как данный вид финансовой защиты весьма дорогостоящий.

Первый тип – это обычное рефинансирование, без изменения предмета договора, но при изменении условий. Второй вид представляет собой более сложную схему, при которой предмет договора будет другим. Эта схема используется в случае, когда клиент желает приобрести новое ТС.

Заемщик обращается за кредитом на новое авто, ранее полученный заем погашается новым кредитором, а имеющаяся машина предоставляется в качестве стартового платежа по новой ссуде. Такая схема позволяет одновременно погасить действующий долг, избавиться от старого автомобиля и приобрести новый.

Переоформлением действующей задолженности занимаются как известные банки, так и мелкие кредитные конторы. Следует учесть, что в последних процентная ставка может быть на порядок выше, чем в крупном финансовом учреждении.

Банк, оформивший автокредит, может отказать в рефинансировании займа. Это связано с тем, что кредитные организации также ищут выгоду для себя, а перекредитование означает улучшение условий для заявителя, но не для банка.

При рефинансировании заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении стандартного потребительского займа:

  • Возраст – от 21 года до 65 лет (в некоторых банках максимальный возрастной ценз может быть выше).
  • Наличие российского гражданства.
  • Постоянная прописка на территории присутствия кредитора. В ряде финансовых структур принимается и временная регистрация.
  • Постоянный источник дохода.

Кроме требований к заявителю, банки выдвигают свои условия и для рефинансируемых кредитов:

  • Остаток срока до окончания действующей ссуды – не менее трех месяцев. Это минимальный период, используемый у большинства кредиторов. Однако каждое финансовое учреждение может устанавливать и другое значение этого параметра.
  • Отсутствие действующих просрочек по рефинансируемому займу.
  • Наличие положительной кредитной истории. Как минимум полгода у заявителя не должно быть просрочек по кредиту. Некоторые банки увеличивают этот срок до года и даже до двух лет. На практике рефинансирование обычно одобряется, если заявитель не допускали просрочек.

Когда все требования соблюдены, клиент может приступать к началу процедуры рефинансирования, которая состоит из нескольких этапов.

Прежде чем детально рассматривать процесс рефинансирования, нужно отметить, что стандартная схема и процедура для Trade-in отличаются. Стандартное рефинансирование автокредитов других банков происходит так:

  1. Выбираем банк, предлагающий оптимальные условия перекредитования.
  2. С требующимися документами обращаемся к потенциальному кредитору и подаем заявление.
  3. В случае одобрения заявки подписывается новый кредитный договор, после чего банк переводит средства на счет предыдущему кредитору.
  4. Как только первый заем закрывается, обращаемся в банк, в котором оформлялся автокредит, для снятия залога с авто и получения ПТС на руки (если документ сдавался).
  5. Продолжаем делать выплаты по займу, но уже новому кредитору.

В комплект документов, необходимых для рефинансирования, от заявителя входят:

  • национальный паспорт с отметкой о регистрации;
  • второй документ на выбор – водительские права, ИНН, СНИЛС;
  • бумаги, подтверждающие занятость и заработок (если банк требует их предоставить);
  • справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому займу;
  • кредитный договор и график выплат по текущей ссуде.

При использовании схемы Trade-in порядок перекредитования следующий:

  1. Выбираем новый автомобиль и уточняем у дилера возможность обмена старой машины по системе Trade-in.
  2. При наличии такой возможности проводим оценку имеющегося транспортного средства в том автосалоне, в котором будет реализована программа Trade-in. Обычно это бесплатная процедура. Ее целью является установление стоимости старого авто, чтобы понять, на какую сумму можно оформить новый заем.
  3. Собираем документы и подаем заявку на рефинансирование кредита у дилера или в банке.
  4. При положительном решении автомобиль передается дилеру, что сопровождается заключением договора о хранении.
  5. Оформляем КАСКО на новое ТС.
  6. Подписываем кредитное соглашение, после чего часть средств идет на погашение действующего долга, а другая часть – на оплату комиссионных сборов автосалону, страховых и других сопутствующих услуг (при их наличии).
  7. Став владельцем новой машины, начинаем погашение второго займа.

В настояее время единственный кредитор в России, который проводит рефинансирование по указанной схеме, – ЮниКредит Банк. Перекредитование по системе Trade-in рассчитано прежде всего на приверженцев одного бренда – когда автомобилист желает сменить модель машины в рамках одной и той же марки.

Лучшие предложения в 2019 году в рамках рефинансирования автокредитов и потребительских займов можно представить в виде таблицы.

Наименование банка Условия Ставка, %
Сбербанк Максимальная сумма – 3 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное рефинансирование до 5 кредитов. 12,9
ВТБ 24 Максимальная сумма – 5 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное перекредитование 6 займов 11
Россельхозбанк До 3 кредитов одновременно. Срок – до 7 лет. от 10
Райффайзенбанк На срок до 5 лет. Сумма – до 2 млн руб. Не более 5 кредитов. 10,99
ЮниКредитБанк Срок – до 7 лет. Сумма – до 6,5 млн руб. Без страхования жизни и здоровья заемщика – 18;

при оформлении услуги – 17

Предложения по рефинансированию можно найти и в других финансовых учреждениях.

Под этой услугой подразумевают перечень мер, предназначенных для изменения условий займа. Результатом рефинансирования кредита должны стать более выгодные условия по возвращению долга. Воспользоваться программой могут граждане, испытывающие проблемы с погашением займа. За реструктуризацией кредита заемщик может обратиться в следующих ситуациях:

  • потеря работы;
  • уменьшение величины общего дохода;
  • непредвиденные расходы, связанные с жилплощадью или состоянием здоровья (срочная хирургическая операция, нанесение вреда квартире в результате пожара и т.д.);
  • чрезмерно высокие ставки по автокредиту (учитывается средний процентный показатель среди всех банков).

Суть этой программы заключается в том, что гражданин погашает текущий кредит с помощью нового займа, предоставляемого на более выгодных условиях. Кроме уменьшения размеров процентной ставки, процедура перекредитования позволяет увеличить срок погашения долга.

  • быстрое погашение старого долга в полном объеме;
  • снижение общей стоимости нового кредита;
  • увеличение срока полного погашения ссуды;
  • возможность получить кредит на более крупную сумму.

Программа trade-in

Перекредитование автокредитов в рамках этой системы заключается в обмене кредитного автомобиля на новый. Заложенный транспорт принимает дилер, работающий по программе trade-in, вместо первоначального взноса.

Решив воспользоваться этой банковской услугой, гражданин должен ознакомиться с описанием программ автокредитования, действующих в конкретном учреждении. Некоторые организации снизят процентную ставку по ссуде, но потребуют оплатить множество издержек, связанных с оформлением документов. В большинстве банков действуют следующие условия кредитования по программе рефинансирования:

  • сумма долга превышает 1 млн рублей;
  • отсутствуют просрочки по выплатам;
  • нет судебного иска по взысканию этого автокредита;
  • существует реальная экономическая выгода для финансовой организации.

Во всех учреждениях будут требовать, чтобы объект обеспечения прошел процедуру обязательного страхования. На старые автомобили действие программы рефинансирования не распространяется. Некоторые банки за досрочное погашение задолженности назначают комиссию.

Люди, получающие ссуду на покупку автомобиля, обладают определенным финансовым потенциалом. При выдаче кредитов по программе рефинансирования банки учитывают этот фактор и устанавливают ограничения по сумме.

Они могут быть общими и индивидуальными. К стандартным ограничениям относят минимальную и максимальную сумму автокредита. Индивидуальные устанавливаются после изучения кредитной истории клиента и объекта залога.

Газпромбанк

  • Увеличивается продолжительность действия договора. Сумма в таком случае может оставаться такой же, но заёмщик получает возможность погашения платежа с меньшими ежемесячными суммами. При наличии постоянного дохода в приблизительно одинаковой величине такой вариант позволяет использовать сэкономленные средства по любому другому назначению.
  • Уменьшение процентной ставки по автокредиту. Подобный случай означает экономию в общей сумме денег, которую клиент в итоге вернёт банку.
  • Сокращение срока кредитования за счёт некоторого увеличения ежемесячного взноса. К такому виду прибегают не так часто, но в некоторых ситуациях заёмщик заинтересован в более быстром закрытии кредита и выбирает именно этот тип.
Предлагаем ознакомиться:  Пособие по уходу за инвалидом 1 группы: размер, как оформить

Топ 10 банков по авторефинансированию

Основная сложность при перекредитовании заключается в получении задокументированного согласия первичного кредитора. Без него подать заявку на участие в программе рефинансирования не получится. Повторное оформление залога возможно, если в кредитном договоре есть справка с согласием первичного кредитора. Обязательно нужно представить вторичному кредитору следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • договор с банком, где был раннее оформлен автокредит;
  • договор залога с первичным кредитором;
  • информация о кредитном счете, открытом в банке, где была получена ссуда;
  • график платежей с указанием полной стоимости автокредита;
  • СНИЛС, заграничный паспорт или водительское удостоверение;
  • справка о подтверждении дохода.

Газпромбанк

Требуется знать, как среди всех банков выбрать наиболее выгодный рефинансирующий, какие банки автокредиты выдают на лучших условиях, например, с перекредитованием без справки о дохдах. В десятку организаций, где рефинансирование выгодно, можно включить крупнейшие кредитные учреждения:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ 24;
  • БИНБАНК;
  • Альфа-Банк;
  • Промсвязьбанк (ПСБ);
  • Интерпромбанк;
  • РОСБАНК;
  • Газпромбанк;
  • Металлинвестбанк.

В то же время программы, включающие выгодное рефинансирование автокредита, банки постоянно обновляют. Поэтому нужно просматривать и другие предложения.

  • Альфабанк
  • Сбербанк
  • ВТБ 24
  • Промсвязьбанк
  • Газпромбанк
  • Российский капитал
  • Почта банк
  • Ситибанк
  • Финсервис
  • Солидбанк
  • Московский индустриальный банк
  • Москва-сити

Это далеко не весь перечень возможных организаций, в которые можно обратиться за проведением процедуры рефинансирования. Рассмотрим основные условия наиболее популярных банков, услугами которых чаще всего пользуются при перекредитовании займов для покупки авто.

Сбербанк

Процедура рефинансирования в Сбербанке предлагается на таких условиях:

  • максимальная сумма, какую можно получить, составляет 3 млн. рублей;
  • минимальная величина займа, которую можно подвергнуть перекредитованию, составляет 15 тыс. рублей для регионов и 45 тысяч для Москвы.

Величина процентной ставки будет существенно зависеть от срока кредитного обязательства – в том случае, если его продолжительность не более года, она составит 13,9%; если период будет более длительным, тогда ставка уже начинается от 14,9%. В общем продолжительность кредита может составлять от 3 месяцев до 5 лет.

Обращения по рефинансированию могут рассматриваться от лиц, которые находятся в возрасте от 21 года до 65 лет.

Газпромбанк

Условия перекредитования в Газпромбанке несколько строже, чем в остальных организациях – для его оформления требуется наличие поручителя и подтверждение определённого уровня дохода, которое позволит заёмщику выплатить свое обязательство.

Максимальный срок кредитования достигает 5 лет, а сумма, которую можно таким образом переоформить, может быть в размере до 3 млн. рублей. Минимальная процентная ставка – 13,5%.

Банк ВТБ-24

Банк ВТБ-24 предлагает перекредитование займов под приобретение авто продолжительностью до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно будет переоформить в этой организации – 3 млн. рублей.

В том случае, если заёмщик имеет оформленную в ВТБ-24 зарплатную карту, он может осуществить рефинансирование при предоставлении минимального пакета документов. Процентная ставка находится на уровне 15%.

Банк Юникредит

Одной из особенностей рефинансирования автокредита в этом банке является возможность проведения процедуры по типу trade-in. Его основными условиями являются процент по погашению займа на уровне 18%, при отсутствии КАСКО величина ставки может достигать 21%, максимальная продолжительность кредита – 7 лет.

При желании и наличии источника дохода для погашения клиент может оформить заём в сумме до 6,5 млн. рублей.

Чтобы перекредитовать автокредит, нужно пошагово выполнить такие пункты:

  1. Поиск банковской организации, которая подходит клиенту по своим основным условиям.
  2. Обращение в банк для выяснения возможности проведения перекредитования.
  3. Получение выписки из банка по состоянию своего текущего займа: остаточная сумма, отсутствие или наличие просрочек, как закрытых, так и текущих.
  4. Предоставление в банк необходимой документации: паспорт гражданина РФ, ИНН, справка о доходах с места работы, кредитный договор по покупке транспортного средства, справка по текущему кредиту, документы на залоговое имущество – автомобиль. Кроме этого перечня, основным документом будет являться оформленное заявление, в котором должник указывает желаемые условия получения кредита (разумеется, находящиеся в пределах возможностей банковской организации).
  5. Получение решения организации.
  6. При положительном решении банка обращение в организацию, где имеется текущий кредит для получения разрешения на такое действие. Передача его в банк, где заёмщик желает провести процедуру рефинансирования.
  7. Заключение договора с новым банком.
  8. Погашение первоначального кредита.
  9. Выплата долгового обязательства по новому кредиту.

При желании можно осуществить процедуру рефинансирования по автокредиту. Для её выполнения необходимо обратиться в подходящий по условиям и процентным ставкам банк с заявлением, указать желаемые пункты оформления кредита и предоставить пакет необходимой документации.

Рефинансирование может быть рассмотрено как средство погашения существующего долга только в том случае, если заемщик обратился в другой банк, который может предложить более лояльные условия сотрудничества.

  • сумма кредита на рефинансирование в ином банке должна полностью покрывать сумму старого кредита совместно с процентами. В противном случае это получается не рефинансирование, а параллельный другой кредит;
  • проценты по новому кредитному договору не должны превышать существующие уже проценты по телу старого кредита;
  • рассчитывайте продолжительность погашения кредита на рефинансирование таким образом, чтобы не брать третье по счету займы. Лучше платить по маленьким частям, нежели опять искать пути решения задачи;
  • если заемщик решил взять кредит в том же банке, внимательно нужно изучить условия кредитования, просчитать все риски, и только потом подписывать договор.

Больше информации в ‘Что такое реструктуризация долга по кредиту: опасные моменты для заемщика‘.

Сбербанк

Самый крупный российский банк предлагает специальный потребительский кредит для рефинансирования займов. Его основные условия:

  • процентная ставка от 15,9% в зависимости от срока кредита;
  • срок до 5 лет;
  • сумма кредита до 1 млн рублей;
  • возможность рефинансировать до 5 кредитов.

Несомненное преимущество программы Сбербанка в том, что для ее оформления не нужны документы, подтверждающие доход – достаточно паспорта и документов из банка, изначально предоставившего кредит.

Газпромбанк

Данный банк предлагает услуги рефинансирования в рамках обычного потребительского кредита по следующим условиям:

  • процентная ставка от 13,5% в зависимости от срока кредита и наличия обеспечения;
  • срок до 5 лет;
  • сумма кредита до 3 млн рублей.

Ставки в Газпромбанке ниже, однако процедура получения кредита будет сложнее: так как это обычный потребительский кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, включая подтверждение дохода.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает специальную программу Рефинансирование на следующих условиях:

  • процентная ставка 15%;
  • срок до 5 лет;
  • сумма кредита до 3 млн рублей;
  • возможность рефинансировать до 9 кредитов.

Преимущество программы заключается в фиксированной ставке, а также облегченной процедуре получения кредита для клиентов, получающих зарплату в данном банке (необходимы только паспорт и кредитные документы).

Данный банк предлагает специальную программу «Кредитная перезагрузка» на следующих условиях:

  • процентная ставка от 15%;
  • срок до 15 лет;
  • сумма кредита до 2 млн рублей или 35,5 тысяч долларов.

Преимущества кредитной программы в возможности увеличения срока кредитования и рассмотрении заявок в срок от 1 до 3 рабочих дней. В качестве обязательных заявлены только паспорт и заявление, однако МКБ рекомендует клиентам предоставить дополнительные документы, перечень которых очень широк.

ЮниКредит Банк

ЮниКредит – один из немногих банков, предлагающих специализированную программу рефинансирования автомобильных кредитов вида trade-in. При этом кредит предоставляет на следующих условиях:

  • процентная ставка 18%;
  • срок до 7 лет;
  • сумма кредита до 6,5 млн рублей;
  • возможность рефинансирования без КАСКО с увеличением ставки до 21%;
  • снижение ставки на 1% при наличии страхования жизни.

Как указывалось выше, данная программа предполагает обязательное приобретение нового автомобиля, причем первоначальный взнос представляет собой оценочную стоимость уже имеющегося авто (с доплатой при необходимости).

ЮниКредит Банк позволяет рефинансировать автокредит без подтверждения доходов в случаях, если сумма кредита не превышает 1 млн рублей и первоначальный взнос составляет не менее 15%. Кроме того, такая возможность доступна для постоянных клиентов банка.

Рассмотренные особенности рефинансирования автокредитов и существующих в банках программ позволяют сделать вывод, что перекредитование – это хорошая возможность уменьшить кредитную нагрузку, которая на сегодняшний день недостаточно оценена российскими потребителями.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector