Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Статья 958 ГК РФ определила, что страхователь в любой момент может в одностороннем порядке прекратить договор страхования. Пункт 3 этой же статьи указывает, что при досрочном расторжении по инициативе выгодоприобретателя страховщик не обязан возвращать ему страховой взнос, если иное не указано в самом договоре.

На практике, практически в 100% случаев страховые компании не предусматривают возможность возврата страхователю средств при досрочном расторжении. В то же время, статья 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» определила, что при приобретении одних товаров покупателю не могут быть навязаны другие товары.

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

  • обоюдо-добровольное решение сторон;
  • доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
  • ликвидация или реформирование страховой организации;
  • желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
  • невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
  • признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
  • недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Какую роль играет период охлаждения?

Указом Центрального Банка России № 3854 от 2015 года введен «период охлаждения». Суть в том, что в течение определенного срока страхователь может отказаться от заключенного ранее договора добровольного страхования вне зависимости от того, что определено условиями этого договора. С начала 2018 года данный срок составляет ровно 2 недели.

Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость). Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай. Во всех остальных случаях при страховании банковских кредитов страхователь может отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства.

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Предлагаем ознакомиться:  Как купить машину если оформлен договор наследства

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве ( 7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге ( 7-812-309-87-91).

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки.

Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

Предлагаем ознакомиться:  Где сделать инн в воронеже железнодорожный район

В перечень необходимых документов входят:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • непосредственно договор;
  • договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
  • документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Осуществление процедуры в досудебном порядке

Судебный иск составляется по аналогии с претензией банку и страховой компании. Он должен включать в себя обоснованность претензии, где нужно указать все обстоятельства дела и привести ссылки на законодательство, защищающее права заемщика; требование о возврате средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Иск подается в суд по месту регистрации истца. При рассмотрении дела суд обращает внимание на 3 момента:

  • Была ли разъяснена заемщику возможность отказа от предлагаемой страховки. Если истец сможет доказать, что менеджер навязал ему страховой полис, сообщив, что без него кредит не будет предоставлен — суд примет решение об удовлетворении иска;
  • Была ли разъяснена заемщику сама сущность страхования и для чего оно необходимо;
  • Содержала ли анкета на получение кредита уже заранее вписанное согласие заемщика на страховку.

В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка. В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

  • полное наименование страховой организации;
  • данные о заявителе:
    • фамилия, имя и отчество,
    • данные паспорта,
    • сведения о прописке и (или) регистрации;
  • информацию о страховом полисе:
    • номер документа,
    • дата составления,
    • дата окончания действия страховки;
  • описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
  • заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
  • способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).
Предлагаем ознакомиться:  Жалоба на управляющую компанию ЖИЛИЩНИК

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

  • передать в офис лично;
  • отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов.

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

Расторжение договора страхования кикредиту через суд

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

В заключение

При выдаче кредита банк не может навязывать страховку заемщику, но если страховой договор все же был заключен, расторгнуть его и вернуть при этом деньги крайне проблематично. Исключение, если заемщик прекращает страховку в первые 14 дней после заключения договора. Тогда страховая компания не вправе отказать ему в возврате страховой премии. В ином случае реально вернуть деньги можно только через суд.

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector