Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Возможно ли оплатить ссуду в досрочном порядке?

Чтобы понять, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, следует изучить ссудный договор и определить, каким образом и в каких размерах будет происходить уменьшение ссуды. Благодаря этому, внося средства, заемщик получает возможность сэкономить на процентах по ссуде.

Разумеется, для банка такое решение вопроса не очень выгодно, поскольку кредитор автоматически потеряет прибыль. По этой причине досрочное гашение ссуды может восприняться банком в штыки. Особенно если речь идет о полном закрытии долга. Более того, некоторые банки предусматривают в договоре наложение штрафных санкций или пеню за досрочное погашение займа.

На самом деле такие действия со стороны банка являются противозаконными, поскольку после внесения поправок в ГК РФ ситуация по возврату заемных средств стала несколько другой. Теперь банки не имеют права взыскивать какие-либо проценты с заемщиков только за то, что они желают оплатить ссуду раньше назначенного срока.

К частичному закрытию ссуды привлекаются определенные суммы средств заемщика. Такой вариант допускается банком-кредитором, но при обращении к нему необходимо принимать в учет сразу несколько существенных моментов.

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Одной из таких характеристик является порядок внесения платежей: аннуитетные или дифференцированные. При первом случае заемщик обязан вносить одинаковые месячные платежи, при которых основная сумма идет на погашение начисленной процентной суммы, а не на оплату основного долга.

Второй вариант предполагает внесение денег в счет тела ссуды, тем самым влияя на размер оставшегося долга и сокращая сроки возврата средств. В итоге стоит отметить, что последний вариант намного выгоднее и понятнее для заемщика со всех точек зрения, в то время как при аннуитетном способе вряд ли удастся частично оплатить ссуду с максимальной выгодой.

Предлагаем ознакомиться:  Избавим от кредита законно москва

При каких условиях можно досрочно погасить ссуду?

Многих заемщиков интересует не только, как рассчитать сумму для погашения правильно, но и при каких условиях можно оплатить заем в досрочном порядке. Во-первых, банк не может установить в этом случае никаких временных ограничений. Необходимо внести средства на определенный счет в период до наступления обязательной к погашению даты.

Во-вторых, после внесения денег необходимо оформить все обязательные документы, касающиеся зачисленной оплаты и сформировавшегося долга. Если все это сделано, то по кредиту будет уменьшен сам платеж или период возврата займа.

Расчет срока погашения кредита

Чтобы определить, какую сумму все же нужно внести в счет оплаты ссуды, стоит сначала внимательно изучить договор о кредитовании и определить, какие возможные последствия ожидают заемщика в случае полного или частичного внесения денежных средств в досрочном порядке. Многое зависит от размера ипотеки.

  1. Узнать, каков остаток долга на текущий момент.
  2. Еще раз ознакомиться с графиком ежемесячных выплат.
  3. Уточнить, какие штрафы и пени могут быть начислены в случае внесения досрочного возврата средств.
  4. После внесения некоторой суммы, недостаточной для полного закрытия средства, заемщику стоит обратиться в банк для выполнения перерасчета и уменьшения процентов.

Данный вариант будет актуален в случае дифференцированного способа погашения займа. При аннутитетном варианте погашения досрочный способ позволит только уменьшить размер ежемесячной платы, но не сократить срок возвраты заемных средств. Кроме того, необходимо отметить, что кредитные учреждения не особенно ценят досрочное погашения долга, поскольку в результате банк потеряет свою прибыль.

Чтобы определить, насколько уменьшится срок кредита в случае досрочного внесения суммы в счёт погашения долга, понадобится произвести несколько несложных расчётов по формулам.

Например: сумма выданного кредита 1 000 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Тогда n=60, i=0,01.

Получаем АП=1 000 000*(0,01*(1 0,01)60/(1 0,01)60 — 1)=1 000 000*0,018/0,817 ~ 22 236 рублей в месяц с учётом процентов.

Допустим, первый год вы платите по графику. А на 13-й месяц вносите 200 000 рублей с целью уменьшить срок кредита. Нам нужно рассчитать новые сроки погашения с учётом взноса.

Предлагаем ознакомиться:  Чем грозит просрочка по кредиту? Что делать?

Сумма остатка основного долга на 13-й месяц составит примерно 831 207 рублей. Вычитая 200 000 рублей, получим 631 207 рублей останется вернуть банку без учёта процентов по кредиту.

Для нашего примера: n=log1,01 (22 236/(22 236 — 0,01*631 207))

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

n=log1,01 1,396 ~ 33,5404 ~ 34 месяца.

То есть, новый срок кредита с учётом периода, в течение которого кредит выплачивался по графику, равен 47 месяцев (3 года и 11 месяцев), а не 60.

Этими формулами пользуются и банковские служащие. Но можно не применять ручные расчёты, а воспользоваться одним из калькуляторов аннуитетных платежей, предлагаемых в интернете.

Можно ли увеличить срок погашения кредита

Увеличение срока может потребоваться в случае, если заёмщик не справляется с погашением долга. В таком случае речь идёт о реструктуризации займа. Она выгодна для банка, так как дает гарантию получить свои деньги и сэкономить на судебном разбирательстве. А вот для заёмщика это может быть удобно, но не всегда выгодно.

Реструктуризация может включать один или несколько способов смягчения условий кредитного соглашения: 

  • перевод валюты в другую (например, пересчёт валютной ипотеки в рубли);
  • отсрочку платежа, перерыв в графике;
  • списание штрафов и пени;
  • пересчёт годовой процентной ставки;
  • пролонгацию.

Пролонгация позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но из-за увеличения периода договора переплата тоже увеличится. Главными условиями для того чтобы банк пересмотрел сроки кредитования, являются:

  1. Незамедлительное обращение в банк, как только заёмщик не может внести очередную сумму, а не после полугода просрочки.
  2. Уважительная причина (потеря места работы, сокращение размера зарплаты, продолжительная болезнь, потеря трудоспособности).

Банковское понятие средневзвешенного срока до погашения кредита

Такое понятие, как средневзвешенный срок погашения займа, означает банковский термин, используемый во внутренней документации банка, так что обычный клиент вряд ли с ним столкнётся, оформляя кредит.

Чтобы понять, как рассчитать наиболее выгодный срок, необходимо разобраться с оценкой баланса активов и пассивов. Средневзвешенный срок напрямую связан с изменением процентных ставок. Чем он больше, тем более рискованна процентная ставка по данному инструменту по сравнению с другим, у которого средневзвешенный срок погашения ниже.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector