Ответственность при поручительстве по кредиту

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Оформление поручительства по договору – это всегда инициатива кредитора, который желает максимально защитить свои интересы.

Банк может требовать гарантии (залог) и поручительство по кредиту в таких случаях:

• поручительство безусловно предусмотрено конкретной программой кредитования;
• потенциальный заемщик имеет низкие или официально неподтвержденные доходы;
• заемщик старше 60-ти лет;
• оценочная стоимость залогового имущества ниже заявленной суммы кредита;
•  у заемщика в ходе выполнения договорных обязательств возникают сложности и для урегулирования отношений банк требует поручителя.

Роль поручителя может взять на себя:

• физическое лицо не младше 21 года и не старше 60 лет (данное возрастное ограничение на практике используют практически все банки), дееспособное, трудоспособное, платежеспособное. Для оформления кредита поручительства нужна справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
•  юридическое лицо, платежеспособность которого должна подтвердить налоговая инспекция.

Каждый человек или организация самостоятельно принимают решение выступить поручителем по займу. Своей подписью в договоре они подтверждают исключительно личную добрую волю и полное понимание взятой на себя ответственности и возможных последствий.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации.

Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Созаемщик и поручитель- совершенно разные понятия в кредитовании. 

 и, собственно, получателем кредита и всех бонусов, вытекающих отсюда (к примеру становится сособственником автомобиля или квартиры).

Поручитель никакого отношения к кредиту и всем приятностям его последствий (покупок, поездок и т.п.) не имеет. Самая большая неприятность бытия поручителем как раз и заключается в том, что все сладкое достается заемщику, а все потери, если заемщик окажется не состоятельным, достанутся поручителю.

Причем, отвечать придется буквально за все- сам кредит, все пени, штрафы и прочие судебные издержки.

Банки, выдающие кредит с поручительством.

Лицо, подписавшее договор поручительства, обязуется в полной или определенной мере отвечать перед банком по долговому обязательству заемщика. Это значит, что если заемщик по какой-либо причине не погашает кредит и проценты по нему, то поручитель обязан выплатить банку или всю сумму долга, или ту часть, которая определена в договоре поручительства.

Также нужно знать, что поручительство не прекращается, если банк переуступил право взыскания долга другому кредитору (например, коллекторской службе).

Зарегистрируйтесь сейчас и получите бесплатную консультацию Специалистов

Когда банк предъявляет к поручителю требования погасить долг, поручитель вправе потребовать выписку по кредитному счету (или соответствующую банковскую справку), чтобы четко знать, какую размер кредита уже погасил заемщик. Также важно, в каком размере представитель заемщика обязывался отвечать перед кредитором.

Пример 1:сумма займа – 100 тысяч рублей, в договоре поручительства прописано, что поручитель в полной мере всем своим имуществом отвечает по кредиту. Заемщик погасил 20 тысяч и пропал. Тогда по истечении определенного времени банк вправе требовать, чтобы поручитель погасил неуплаченные 80 тысяч рублей плюс оплачивал начисленные проценты и штрафы.

Пример 2:сумма кредита составляет 150 тысяч рублей, 100 тысяч обеспечено залогом, а в договоре поручительства прописано, что поручитель отвечает своим имуществом по необеспеченной части кредита. Заемщик погасил 15 тысяч долга, тогда банк имеет право взыскать с поручителя 35 тысяч рублей (150000-100000-15000=35000).

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ 24
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.

Банк интересует не только платежеспособность заемщика, но и поручителя. В принципе, перечень документов для соискателя для получения заемного капитала совпадает с пакетом документов для гаранта.

Единого ответа, какие документы нужны для получения заимствования в Сбербанке нет. Их перечень зависит от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Так, при получении потребительского кредита гарант должен предоставить:

• паспорт;
• справки, подтверждающие его платежеспособность (для участников зарплатных проектов не требуются);
• копию трудовой книжки, заверенную нотариально (необходима для оценки общего стажа работы и стажа на последнем месте).

Поручители, являющиеся клиентами зоны Сбербанк Премьер, не предоставляют документы, кроме паспорта. Их платежеспособность оценивается кредитным учреждением на основе финансовой информации по счетам и депозитам.

Сбербанк выдвигает следующие требования к поручителям:

1. Минимальный возрастной порог — 21 год, максимальный — 65 лет;
2. Наличие официального трудоустройства со стажем работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общем стажем — не менее 1 года (требование не распространяется на участников зарплатных проектов);
3. Наличие российского гражданства;
4. Возможность подтверждения своей кредитоспособности документально (предоставление справки по форме 2-НДФЛ, договора о сдаче недвижимости в аренду и т.д.).

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, если речь идет об ипотеке, носящей долгосрочный характер.

При поручительстве заемщик может рассчитывать на большую сумму средств практически в 2 раза. Максимальный объем выдачи составляет 3 миллиона рублей.

При оформлении ипотеки с поручителем доход гаранта не должен быть ниже дохода заемщика. Иначе такая кандидатура не будет принята банком.

Если в кредитном договоре указаны двое или более поручителей, то отвечать по кредиту несостоятельного должны в равных долях. Однако, на практике это не всегда так.

К примеру недавно ко мне обратился один из двух поручителей по кредиту- на него единственного “повесили” выплату долга. После разбирательства стало ясно, что второй поручитель сумел доказать банку, что с него и взять- то нечего, поэтому весь долг повис на поручителе, которого позвали “для массовости”.

Что должно быть прописано в договоре поручительства

• Где он зарегистрирован
• Как погашались прежние кредиты, изучить кредитную историю
• Есть ли сейчас не погашенные кредиты (часто кредит берут, чтобы перекрыть другой кредит)

• Общая сумма кредита
• Есть ли залог по кредиту
• Величина процентной ставки
• Срок кредитования и срок действия договора с поручителем по кредиту: до оформления залога, на весь период выплат, до регистрации сделки,
• Каковы ежемесячные выплаты
• Какие штрафные санкции по кредиту (есть вероятность, что их придется выплачивать именно вам)

• Сможете ли Вы единолично выплатить весь кредит- со всеми процентами, пенями и штрафами
• Не изменится ли при этом Ваш привычный образ жизни
• Из- за возможных проблем с работой не лишитесь ли Вы своей квартиры

Здравый смысл подсказывает, что если речь не идет о близких родственниках или очень близких друзьях, от подписания договора в качестве поручителя лучше отказаться, даже если это настоятельно требует работодатель. Как это лучше сделать?

В любом случае у сторон договора должны быть обязанности и права. В данном случае у поручителя обязанности перед банком, чтобы заемщик выплатил кредит в сроки и в полном объеме.

Но дополнительно к этому у него есть права, которое не должны нарушаться банком. В случае нарушения кредитного или поручительского договора, поручитель вправе подать иск в суд за несоблюдение условий.

В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, а все долги за него погасил поручитель, то именно он получает все права на залог заемщика. К примеру, заемщик не смог погасить задолженность по автокредиту, а за него это сделал поручитель.

В таком случае авто выступает в качестве залога, и поручитель получает права на него пропорционально сумме, которую он внес вместо заемщика.

В права поручителя также входит требовать информацию по кредиту, когда были внесены платежи, общие сроки кредитования, оставшийся долг и прочее. Сроки сдачи документов по кредиту для поручителя ограничиваются теми же временными рамками, что и у самого заёмщика.

Стороны договора поручительства – это кредитор и сам поручитель.

Нормы гражданского права не позволяют заключать соглашение между заемщиком и поручителем. Договор поручительства по типу является односторонним, консенсуальным.

Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному.

Акцессорное обязательство полностью зависит от обязательства основного, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.

Соглашение в обязательном порядке составляется в простой письменной форме. Несоблюдение данного правила приводит к его недействительности.

Договор поручительства содержит следующую информацию:

• наименование кредитного учреждения;
• ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес поручителя;
• объем обязательства;
• ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес заемщика;
• условия кредита.

В договоре поручительства срок его действия может быть не обозначен. Это никак не влияет на его юридическую силу. Соглашение подписывают кредитор, поручитель и заемщик.

Это главный документ, который регулирует отношения между кредитором, заемщиком и поручителем. Подписывается всеми участниками кредитной сделки.В договоре поручительства должно быть прописано:

• номер кредитного договора/договоров, по которым несет ответственность поручитель;
• размер обязательства поручителя (например, 100% или 50% от общей суммы задолженности, необеспеченная залогом часть кредита);
• требование, что обо всех изменениях условий договора займа банк обязан в письменном виде уведомлять поручителя.

Также может быть прописан срок наступления у поручителя обязательства выплаты суммы долга банку (например, заемщик обязан гасить долг не позже 21 числа каждого месяца, а поручитель – через 10 банковских дней после возникновения у заемщика просрочки по текущему платежу).

Если вы приняли решение о намерении стать поручителем, то лучше, чтобы в договоре была указана именно субсидиарная ответственность. в этом случае, банк может заставить вас платить только при доказанной несостоятельности основного должника.
Солидарная ответственность поручителей

Если в договоре поручительства указана именно солидарная ответственность- эта ситуация наиболее выгодна банку, так как даже после одного дня просрочки по кредиту, банк- заемщик сможет прийти к вам и потребовать ликвидировать задолженность без любых промежуточных процедур.

Когда заканчиваются обязанности поручителя:

• При полном погашении кредита
• По истечении оговоренного в договоре лимита времени поручителя
• Если обязанности поручителя возьмет на себя новый поручитель
• Если банк- кредитор расторгнет договор поручительства (что бывает крайне редко)

Можно ли снять с себя поручительство

Согласно ГК РФ (§5, ст. 367) поручитель освобождается от финансовых обязательств перед кредитором в таких случаях:

• заемщик полностью рассчитался с банком;
• банк должным образом не уведомил поручителя о существенных изменениях договора займа;
• кредитор не требовал оплатить долг в течение 1 года после наступления срока по обязательствам поручительства (если иная дата не прописана в договоре);
• кредитор не востребовал долг в течение срока давности по поручительству по кредиту, а именно 2-ух лет с даты создания договора поручительства (если в документах ранее не прописывался другой день).

То есть в принципе выйти из поручительства по кредиту возможно. Для этого нужно иметь копии договора по поручительству, первоначального договора займа, текущего договора по кредиту со всеми изменениями (если они были) и выписку по кредитному счету заемщика.

Все копии должны быть заверены сотрудником банка или нотариально. Поручитель должен написать соответствующее заявление на имя директора банка и подать его в юридическую службу со всеми необходимыми копиями.

Причины отказа быть поручителем:

• Лучше всего объясниться прямо- сказать, что я не уверен, что смогу оплачивать кредит в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Это самый лучший способ. Однако, если отказать по каким- то причинам нельзя, можно применить другие приемы.
• Подойти в службу безопасности банка и впрямую рассказать ситуацию. Если все правильно подать, служба безопасности найдет повод отказать получателю кредита в Вас, как в созаемщике
• Наличие не погашенных кредитов в других банках, особенно просроченных кредитов. Если положение очень серьезное- к примеру начальник в приказном тоне просит стать поручителем, можно буквально за день оформит кредит на какую- то не дорогую вещь. 
• “Серая” зарплата
• Отсутствие регистрации

• Избавьтесь от недвижимого имущества. Можно быстро его переоформит на близкого родственника или просто подписать брачный контракт с женой, по которому все недвижимое имущество принадлежит ей. Если такой оговор подписан, банк по крайней мере не заберет квартиру
• Избавьтесь от авто и мото транспорта- его можно быстро снять с учета
• Скройте иные активы- деньги, к примеру можно убрать в банковскую ячейку

Сделать это необходимо, так как в случае банкротства заемщика на сумму кредита будут начислены высокие штрафные проценты и прочие издержки, для погашения которых банк- кредитор наложит на принадлежащее Вам имущество арест.

История кредитов полна человеческих трагедий. И не всегда обидно, когда, попав в долговую яму, вы уже смогли насладиться деньгами банка- съездить в отпуск или покататься на дорогой машине.

Обидно бывает тогда, когда вы ничего не получили, а обязаны будете оплачивать чужие неудачи или злой умысел. Такое бывает и довольно часто.

Стоит ли Соглашаться на поручительство по кредиту

Если друзья или родственники, в том числе и супруг просят вас поручиться за них перед банком по займу, нужно тщательно все обдумать и взвесить. Как потенциальный поручитель вы должны четко понимать весь риск и что в случае проблем с заемщиком, банк будет наступать на вас.

По закону кредитор имеет полное право требовать, чтобы другое лицо выплатило задолженность должника, в том числе и за счет принудительной реализации имущества поручителя (такое решение принимает только суд), ведь они несут солидарную ответственность.

При этом служба безопасности или коллекторы действуют жестко и напористо. К тому же сведения о поручителе заносятся в единую банковскую базу, что станет проблемой, если вам лично понадобится взять кредит.

Помните: банк – это не благотворительная организация, и дав деньги в долг, он постарается всеми силами вернуть их с процентами.