Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Как регулируется вопрос с валютной ипотекой сегодня

Программа была утверждена еще при Медведеве. Она касалась только заемщиков, которым проблематично выплачивать ипотеку. Ранее финансовая поддержка была в районе 200 тысяч рублей.

До сих пор это пособие выплачивается. Государство помогает выплачивать денежную ссуду молодым семьям, имеющим несовершеннолетнего ребенка.

Большинству банков запретили выдавать валютные кредиты, в связи с тяжелой ситуацией выплат. Специалисты не уверены в дальнейших курсах и не могут гарантировать понижение.

Кредитные учреждения не охотно идут на все постановления, ведь это непосредственно их доход. Исключением из правил здесь становятся люди, которые получают доход в валюте. Таким потенциальным заемщикам зачастую одобряют ипотечное кредитование в валюте с автоматическим списанием ежемесячного платежа.

Изменения в законодательстве, касающиеся валютной ипотеки, будут приняты.

Например, пункт о требованиях к квартире, а также условия дополнительного договора. Конкретные требования теперь планируется предъявлять и к объекту недвижимости. Если он не подходит под стандарты, то считается, что человек может выплатить ежемесячные взносы.

Требования к недвижимости:

  • однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;

  • двухкомнатная не более 65 квадратов;
  • трех и более комнатная 85 квадратов;
  • стоимость квадратного метра не превышает 60% от типовой постройки;
  • квартира является единственным жильем должника. Так же допускается наличие доли должника в ином объекте недвижимости.

Такие показатели не относятся к категории «Молодые семьи». Получить реструктуризацию могут только граждане, оформившие договор не менее года.

В договоре о рефинансировании должны теперь прописываться следующие условия:

  • процентная ставка не выше 12% годовых;
  • порядки реструктуризации на российскую валюту;
  • уменьшение суммы основного долга;
  • ежемесячный платеж подлежит снижению на срок до 1,5 лет.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Будет упрощена система получения:

  • нужно обратиться в банк;
  • собрать необходимые документы;
  • заключить дополнительное соглашение;
  • уплачивать ежемесячные суммы в срок.

Прогнозы специалистов не утешительны. За два года планируется перевод на рублевую ипотеку 70% оставшихся валютных ипотечников. Останутся только те, кто получает заработную плату в валюте, так как разница перевода оказывается нецелесообразной.

Ипотечное кредитование, скорее всего, не будет существовать как отдельный банковский продукт. Она будет только в качестве тарифного плана. И получить ее в такое время будет намного сложнее, нежели ранее.

Государство взяло на себя обязательство по выплате ипотечного кредита.

Господдержка такого кредита составила 4,5 миллиарда рублей, что незначительная сумма для граждан, являющихся ипотечными заемщиками. Максимальная компенсация теперь составляет 10% от суммы задолженности. Но начисленные проценты государство не оплачивает и не компенсирует.

Последние изменения в законодательстве в вопросе предоставления валютных ипотечных кредитов

Но получить такое пособие могут не все. Ограничения такие же остаются, как и в начале принятия законопроекта. Но здесь есть и исключение. Если человек получил повышение плановой выплаты на 30% от начального ежемесячного платежа, то он так же подходит под законопроект.

Показателем для реструктуризации является размер среднемесячного дохода семьи и каждого человека по отдельности. Не может гражданин, имеющий доход свыше прожиточного минимума, получить и субсидию.

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет. В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать  клиентов о возможных рисках валютной ипотеки.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды;
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов;
  3. Ветераны различных боевых действий;
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей;
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо. Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения. Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери,  то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте. Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г. После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.

Валютные ипотечники

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.

Многие россияне оформляют займы на покупку собственного жилья. Такой кредит предоставляется как в рублях, так и в любой другой валюте. Из-за экономического кризиса долги тысяч россиян увеличились вдвое и стали непосильными для заемщиков. Решением проблемы совместно занимаются Центробанк и правительство страны.

Собственное жилье для человека имеет огромное значение, однако сразу купить квартиру или дом по силам очень немногим. В связи с этим банки разработали специальную программу кредитования на покупку недвижимости.

Валютная ипотека – это кредит, оформленный в швейцарских франках, долларах, евро.

Однако в конце 2014 года, из-за резкого скачка валютного курса и обесценивания рубля, кредитные обязательства стали для заемщиков кабальными.

Проблема коснулась не только самих ипотечников, но и банков, судов, АИЖК, задействовали Роспотребнадзор.

Однако то, что в судах называли — пойти на мировую, по факту для человека означало потерю жилья, которое, по условиям договора, до окончания выплат принадлежит банку.

Ситуация с неоплаченными займами требовала компромисса. Граждане просили о помощи верховные власти, чтобы изначально взятые на выгодных условиях кредиты пересчитали.

Позиция банков по валютной ипотеке

Если пострадавшие оказались в выигрыше, то обманутыми себя почувствовали заемщики с кредитами в рублях.

Сегодня ситуация обострилась и требует оптимальных решений, однако конкретных распоряжений не было, лишь рекомендации от Центробанка РФ. Министерство финансов считает, что ипотека в долларах не должна пересчитываться по нерыночным курсам при конвертации.

При этом ситуацию каждого заемщика, по мнению Минфина, стоит рассматривать отдельно. Кроме того, сегодня ипотечники могут рассчитывать на бесплатную консультацию у юриста и определенную помощь при погашении долга от государства.

Проблемы данного вида кредитования населения

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу. И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Валютные заемщикипо ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно заполнить анкету по реструктуризации кредита

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше.

Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог  решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются.

Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом.

Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Относительно программы на 2018 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования.

За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи.

Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Ипотека в 2018 станет дешевле и…. проблемней

Сверяясь с данными прошлого года, можно увидеть заметную активизацию на рынке ипотечных кредитов. Поддержка государства привела к тому, что произошло снижение кредитных ставок, тем самым привлекая потенциальных заемщиков.

Количество ипотечных кредитов возросло на 27% (порядка 1,5 трлн. рублей). В 2017 году наблюдается очередное снижение стоимости ипотеки из-за регулярных корректировок учетной ставки Центробанка РФ.

Глава Сбербанка Герман Греф выдвинул предположение, что в текущем году ставки по ипотечным кредитам опустятся до исторического минимума, ведь на сегодняшний момент заметно небольшое снижение инфляции, которое влечет за собой уменьшение ключевой ставки.

Эксперты поговаривают, что ключевая ставка по рублевой ипотеке упадет до 7 — 8% годовых, тем самым делая данный инструмент более привлекательным для россиян. Стоит отметить, что валютную ипотеку сопровождает ряд рисков, влияющих на выбор клиентов банков.

Несмотря на то, что в рассматриваемом варианте ипотеки используются низкие процентные ставки, спрос на кредиты резко упал. Так в 2016 году лишь 34 заемщика пожелали взять ипотеку в валюте, тогда как более 850 тысяч человек оформили рублевый кредиты. Те же, “счастливцы”, кому досталась валютный заем, подписали договор на короткий срок — средний срок договоров составил три года.

Заемщиков вполне можно понять. В прошлых годах, после того, как в страну нагрянул экономический кризис, и валюта поднялась до неведомых высот, многие держатели валютных кредитов понесли серьезные убытки, а повторять их горький опыт более никому не хочется. Тогда валютные ипотеки обслуживались с огромным трудом, в отличие, от рублевых займов.

Как регулируется вопрос с валютной ипотекой сегодня

За последние годы сложности возникли у людей, которые оформляли займ не в рублях, а в валюте иностранного государства.

Экономический кризис привел к тому, что долги россиян по валютной ипотеке в один день выросли вдвое, и сумма к уплате стала просто непосильной для возврата.

Сегодня такой проблемой занимается не только Центробанк РФ, но и правительство государства. В своей статье мы расскажем о последних новостях по валютной ипотеке.

Для каждого человека очень важно иметь собственное жилище, куда можно прийти после работы и просто отдохнуть. К сожалению, приобрести квартиры или дом могут лишь немногие люди, по причине высокой стоимости недвижимости.

В связи с этим, банки сегодня своим клиентам предлагают различные программы ипотечного кредитования.

Особый интерес со стороны населения вызывает возможность оформления жилищной ссуды на льготных условиях с помощью государства.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

К сожалению, негативные экономические события 2017 года привели к резкому скачку валютного курса и к обесцениванию рубля. В итоге, стоимость валютного кредитования возросла в два раза и заемщики уже не смогли выплачивать денежные средства по ссуде.

Проблема затронула не только получателей кредита, но и банки, АИЖК, а также Роспотребнадзор.

В течение следующего года произошло сразу несколько забастовок и даже голодовок, однако, это ни к чему не привело и многие граждане лишись своего жиль, которое по условиям кредитного соглашения принадлежит банку до полного возврата денежных средств.

В результате, первым шагом к урегулированию ситуации стало официальное решение о пересчете валютных кредитов на жилье для банков, которые оказывали такую услугу.

Для долларовых займов пересчет составил 24 рубля за доллар.

Такое решение вызвало у многих граждан неоднозначную реакцию. Проблема заключалась в том, что если люди, взявшие ипотеку в иностранной валюте, выигрывали, то лица, отдавшие предпочтение ипотеке в национальной валюте почувствовали себя обманутыми. Сегодня ситуации обострилась еще больше, но никаких конкретных решений ЦБ РФ пока не предлагал.

Некоторые сообщения по этому вопросу делало Министерство финансов, считая, что ипотека в долларах не должна быть пересчитана по сниженному курсу. Кроме этого, представители ведомства неоднократно заявляли, что ситуацию каждого заемщика стоит рассматривать индивидуально. Существенной помощью оказалось предоставление валютным заемщикам юридической помощи на бесплатной основе.

У многих граждан падение рубля вызвало серьезные экономические сложности, и некоторые эксперты обоснованно предполагают, что в 2018 году России грозит дефолт. В связи с этим, проблема возврата ипотеки в иностранной валюте может стать намного значительнее.

Такой вариант развития событий неоднократно обсуждался в Госдуме. Основная сложность заключается в том, что заемщики могут потерять заложенные квартиры, если им не оказать своевременную и необходимую помощь. В связи с этим, правительством было принято следующее решение:

  • банки РФ обязаны зафиксировать курс доллара на уровне 35-40 рублей. Такой шаг может стать причиной серьезных убытков для финансовых структур, в результате чего, пострадают не только сами банки, но и вкладчики;
  • выделить деньги из бюджета страны для возмещения расходов заемщиков в связи с оплатой валютных займов.

Такие шаги были предприняты Правительством РФ и по-своему смогли урегулировать ситуацию, однако, сложностей с валютной ипотекой осталось немало и проблема до сих пор остается нерешенной.

Депутаты Госдумы неоднократно обсуждали вопрос реструктуризации ипотечных займов в валюте иностранного государства, и даже был разработан соответствующий госпроект. Для получения такой возможности, граждане должны отвечать всем предъявленным требованиям, не иметь просрочек по предыдущему кредиту и положительную кредитную историю.

Дополнительную помощь в виде оплаты 20% от суммы остатка по кредиту, но не более 600 тыс. рублей, сегодня выделяет АИЖК. Кроме этого, предусмотрен перевод ипотеки в рубли и снижение процентной ставки до 12% годовых.

Последние новости о валютной ипотеке говорят о том, что ситуация по таким займам до сих пор остается сложной и проблемной для многих заемщиков.

В данном случае отношения регулируются несколькими законодательными актами:

  1. Законы РФ о валютной ипотеке«Закон об ипотеке». Федеральный закон принят был еще 1998 году, после этого в него вносились изменения, последние 1 июля 2017 года. В 2015 году Президент подписывает изменения в Федеральном Законе, согласно которым происходит значительное снижение затрат на получение кредита со стороны граждан.
  2. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Федеральный закон был принят в 1998 году. На данный момент изначальная реакция считается утратившей силу. Действует Федеральный закон от 2015 года, который вуступает в силу с 1 января 2017г.
  3. Гражданский кодекс. Этот свод имеет несколько статей об ипотеке, как рублевой, так и валютной. В качестве изменений внесены новые статьи, про акцессорную и независимую ипотеку. Гражданский кодекс регулирует правила использования заложенного имущества, списание долга, страхование, передача прав на заемную недвижимость.
  4. Налоговый кодекс. Обговаривает налоговые вычеты за приобретение жилья в ипотеку.
  5. Жилищный кодекс. Имеет ряд статей, в которых обговаривается поддержка государством молодых семей, военных. Также рассмотрен порядок государственной регистрации ипотеки.
  6. Мелкие нюансы попадают под действие законов о страховании, о защите прав потребителей, об участии в долевом строительстве.

Для того, чтобы перевести кредит в валюте в рублевую ипотеку нужно, чтобы объект недвижимости отвечал некоторым требованиям. Например, площадь должна быть строго определенной по нормативам. Однокомнатная квартира – не больше 45 кв.м.. Двухкомнатная – 65 кв. м.. Трехкомнатная – 85 кв. м..  Жилье должно быть единственным. Также реструктуризация не касается дорогих домов и квартир. Речь идет только о недвижимости эконом-класса.

Риски ипотеки

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Доля рисков валютной ипотеки в 2017 году приблизилась к отметке в 3%. Главная причина “просрочки” по кредитам заключается в резком падении рубля.

Среди общего количества держателей ипотеки в национальной валюте, в числе проблемных оказалось лишь 1,1%. Что же касается соответствующего показателя для валютной ипотеки, то он составил целых 31% и, скорее всего, уменьшения этих процентов в 2018 году не предвидится.

Специалисты не перестают отмечать, что количество просроченных валютных ипотечных кредитов продолжает расти и связывают это явление с определенными обстоятельствами.

Добропорядочные плательщики стараются как можно скорее закрыть свои займы, ведь в будущем ожидается очередное ослабление национальной валюты. В результате этого, доля заемщиков, которые столкнулись с непреодолимыми денежными проблемами, стремительно растет.

Эксперты из Альфа-Банка уверены в том, что количество выдаваемой валютного ипотечного кредитования в 2018 году не увеличится. В первую очередь, это связано с “прыгающим” курсом валют, который может изменить размер обязательного платежа в большую.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Что будет с долларом в 2018 году точно спрогнозировать не берутся даже специалисты. Вполне вероятно, курс взлетит до 70 рублей за доллар, а значит, даже более низкие ставки по валютному ипотечному кредиту не смогут подкупить россиян на приобретение жилья с помощью данного инструмента.

Предлагаем ознакомиться:  Ускоренное получение справок БТИ и РТИ

Проблемы с валютными ипотеками полностью ложатся на плечи заемщиков. Это подтверждает недавнее решение Верховного суда. Неплатежеспособные держатели валютных кредитов вправе рассчитывать на послабление в виде кредитных каникул и конвертацию кредита в рубли по действующему курсу.

Однако, банки отказываются переводить валютные кредиты в рубли по курсу тех времен, когда была выдана ипотека, ссылаясь на то, что такое решение повлечет серьезные потери для банковских учреждений.

Все вышеперечисленные условия подтверждают тот факт, что судьба валютной ипотеки на будущий год остается туманной. Учитывая повышение спроса на рублевые кредиты, валютная ипотека продолжает оставаться слишком рискованной.

В 2017 году доля рисков по ипотеке в валюте приблизилась к отметке в 3%. Стандартной причиной, по которой случаются просрочки, становится быстрое падение рубля. В число проблемной ипотеки занесено порядка 31% кредитных соглашений в иностранной валюте. При этом доля проблемной ипотеки в российских рублях – 1,1%.

Стоит учитывать, что эти цифры приведены по отношению к тем жилищным кредитам, которые были оформлены до кризиса 2014 года. Очевидно, что по ним отмечается большое число проблемных ситуаций. В некоторых случаях пришлось пойти на реструктуризацию долга.

Валютные ипотечные кредиты: последние изменения в законодательстве

Добропорядочные плательщики стараются в самое ближайшее время закрыть свои открытые кредитные договоры в валютном исчисление. Если верить официальным данным и последним новостям, то в 2017 году доля ипотечных кредитов в валюте было слишком мала – около 5% от общего ипотечного пула. Это связано с определенной осторожностью граждан, которые с недоверием относятся к такому варианту приобретения недвижимости.

Что касается новых предложений по жилищному кредитованию, то планируется ввод ряда законов о валютной ипотеке в 2018 году. Некоторые из них уже действуют и точечно поддерживают ипотечный рынок. Планируемые к рассмотрению законы оговорят возможность перевода валютного расчета в рублевой.

Чего ожидать россиянам?

Чиновники неоднократно пытались найти правильное решение для тех, кто не в состоянии выплатить взятую валютную ипотеку после резкого падения отечественной валюты. Эти попытки объясняются тем, что банки не стремятся выразить хоть какую-то поддержку своим клиентам и их тоже можно понять.

На сегодняшний день заемщикам придется самостоятельно решать все свои проблемы, связанные с валютной ипотекой, а пока правительство пытается наладить инструмент, который поможет избежать повторения подобной ситуации в будущем.

Не так давно, специалисты из Минстроя предложили свой вариант решения трудностей валютной ипотеки. Они выдвинули следующие инициативы:

  • Заемщикам, которые после кризиса стали относится к категории социально незащищенных слоев населения, предоставить льготу при оплате кредита.
  • Пересмотреть законопроект о долевом строительстве. Это поможет перенаправить определенные денежные ресурсы для покрытия проблемной задолженности.

В обозримом будущем власти также собираются рассмотреть и принять один из перечисленных способов регулирования сложившейся проблемы вокруг валютной ипотеки:

  • Проводить индивидуальную поддержку держателей ипотеки со стороны государства.
  • Пересчитать сумму долга по курсу, действующему в то время, когда был составлен ипотечный договор.
  • Снизить ставки по кредитам.

Предложения и комментарии депутатов Госдумы

14 июля 2017 года в Госдуму был внесен на рассмотрение законопроект, по которому выходит, что финансовый кризис и резкие скачки национальной валюты в сторону обесценивания должны считаться форс-мажорными обстоятельствами. Такие изменения предлагается внести в Гражданский кодекс. Ранее под форс-мажором понимали только неподконтрольные человеку обстоятельства непреодолимой силы. Это природные стихии, пожары, наводнения, терракты, войны.

Если данное изменение будет внесено, и обесценивание рубля, а также резкие перепады на валютном рынке будут внесены в список форс-мажорных обстоятельств, это позволит  освободить заемщиков от выплат банку. Причем действовать закон, при его принятии, начнет с 2014 года. То есть заемщики, которые оформили кредит после сентября 2014, имеют право освободиться от обязательств перед банком на основании форс-мажора.

Также депутаты согласовывают ряд законов, которые регулируют процедуру банкротства для граждан. Еще одна инициатива касается масштабной реструктуризации целевых займов в валюте.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Рефинансирования ипотеки – способ уменьшить ежемесячные платежи, если возникли финансовые трудности.

Валютное ипотечное кредитование ранее не предполагало выдачу рефинансирования. Однако, такой вид реструктуризации стал доступен после нововведения правительства. Новый закон фактически обязал все кредитные учреждения помогать существующим заемщиком.

Рефинансирования предполагает полное перекредитование валютной ипотеки на продукт ипотека в российских рублях. Несмотря на предложение государства, не все кредитные учреждения позитивно отнеслись к решению. Часто банки отказывали заемщикам в предоставлении кредита.

Новый кредит выдаётся на погашение старого. Как правило, выдаётся на более выгодных условиях. Валютная ипотека перекредитовывается только в том банке, где она была взята. Для получения такой возможности необходимо обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, и написать заявление.

Рефинансирование – это не единственный способ получить выгодные условия от банка на данный момент. Существует ряд возможностей для существующих заемщиков, которые позволяют отсрочить платёж на время. Кредитные каникулы предоставляются гражданам, которые получают заработную плату в валюте, но по финансовым трудностям не имеют возможности погашать долг в течение срока до трёх месяцев.

Для получения представленных программ необходимо, помимо паспорта, предоставить:

  • Договор на предоставление валютной ипотеки;
  • Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика.

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность. Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов. Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк;
  2. ЮниКредит Банк;
  3. ВТБ 24;
  4. Банк Москвы;
  5. Газпромбанк;
  6. БИНБАНК;
  7. Дальневосточный банк;
  8. Абсолют Банк;
  9. Автоградбанк;
  10. РосЕвроБанк;
  11. Крайинвестбанк;
  12. Россельхозбанк и другие.

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

  • свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
  • полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
  • потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей.

Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика.

Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

  • ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
  • ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
  • заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
  • обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
  • запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  1. Правительства РФ.
  2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  3. Счетной палаты РФ.
  4. Комитета по Финансовому рынку.

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Есть время подумать

Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь

Можно не сомневаться, что многие банки воспользуются такой возможностью, чтобы клиенты не перебежали к конкурентам. В конце прошлого года зампред правления банка ВТБ Анатолий Печатников говорил журналистам, что четверть ипотечного портфеля ВТБ на могла быть рефинансирована в других банках. Речь идет о кредитах на общую сумму в 250 млрд рублей. Теперь, чтобы не потерять каждого четвертого клиента, ВТБ предложит им программу рефинансирования ипотеки со снижением ставки.

Предлагаем ознакомиться:  Новый закон о предоставлении жилья для сирот

Что касается заемщиков, то для них снижение ставки «своим» банком может оказаться удобнее и выгоднее, чем рефинансирование с переходом в другую кредитную организацию, – не надо заново собирать документы, производить новую оценку квартиры, оформлять страховку, собирать справки и возиться с оформлением обременения.

Вопрос только в том, стоит ли торопиться с реструктуризацией своего ипотечного кредита. Макроэкономические условия способствуют дальнейшему снижению ключевой ставки Банка России, и по прогнозам некоторых экспертов к концу 2018 года она может упасть с сегодняшних 7,75% до 6,5%. По оценкам аналитиков рынка недвижимости, это приведет к снижению ставок по ипотеке с нынешних 9,5-9,7% до 7,8-8% годовых.

Понятно, что банкам выгоднее рефинансировать ипотеку по более высоким ставкам, то есть как можно скорее. Но заемщикам имеет смысл подождать дальнейшего улучшения условий.

Кроме того, с 1 июля 2018 года вступит в силу закон об электронной закладной. Электронная закладная – альтернатива привычному бумажному документу, которая позволит отказаться от части бумажного оборота, ускорит процедуры регистрации сделки и упростит многие бизнес-процессы. Себестоимость оформления ипотеки для банков снизится, что также будет способствовать удешевлению ипотечного кредита для заемщика.

www.m24.ru

ЦБ сделает валютную ипотеку бессмысленной

Банк России ввел повышенные коэффициенты при расчете риска на валютную ипотеку, что должно сделать этот вид кредитов бессмысленным. Об этом пишет «Коммерсантъ».

Новые правила начнут работать с 1 апреля. Если сейчас коэффициент риска при выдаче таких кредитов составляет 150 процентов, то в апреле он поднимется до 300 процентов. Данный показатель учитывается в нормативе достаточности капитала для банков. Чем выше коэффициент, тем ниже показатель достаточности.

Ипотека в валюте 2018

Чтобы получить свою собственную квартиру или дом можно накопить денег и приобрести объект или же обратится в банк с заявлением на открытие ипотеки. Каждому из вас решать, как поступить в такой ситуации.

Для тех людей, кто выбирает вариант оформления кредита, есть возможность взять денежную ссуду в рублях или иностранной валюте. Долларовая ипотека имеет ряд своих достоинств, среди которых и более низкая процентная ставка. Впрочем, очень многие в свое время столкнулись с трудностями из-за экономического кризиса в России и скачка курса национальной валюты. Люди просто не могли платить по счетам и закрывать регулярные платежи перед банком.

Сегодня ситуация очевидно изменилась и прогнозы от экспертов куда более положительные, в том числе и для банковского сектора. Экономика выздоравливает, спрос на ипотечное кредитование растет.

Так есть ли будущее у ипотеки в валюте в 2018 году? Давайте порассуждаем на эту тему.

Кому выгодна валютная ипотека

На банковском рынке сегодня представлены разные ипотечные продукты, но исчисляемых в долларовом эквиваленте здесь абсолютное меньшинство. Большинство людей просто боится снова попасть в аналогичную ситуацию, которая случилась в 2014 году. Риск большой, но это практически никому не нужно.

Тем не менее, ипотека в долларах в 2018 году будет представлена, как и раньше. Одним из наиболее очевидных достоинств можно назвать пониженную процентную ставку по такому виду жилищного кредитования. Уже сейчас можно найти варианты с годовой ставкой около 8%, а по прогнозам экспертов в следующем году кредиты станут еще более доступными.

К тому же валютная ипотека – это выбор в пользу стабильной валюты, которая в отличие от рубля показывает достойную динамику без скачков. Но с другой сторону, все расчеты проводятся в российских рублях при соотношении с курсом доллара. В этой ситуации трудно предугадать точное развитие событий. Хотите рискнуть? Попробуйте, ведь, возможно, что именно долларовая ипотека окажется для вас прекрасной возможностью обрести свой новый дом.

kreditipo.ru

Что будет с валютной ипотекой в 2018 году?

Девальвация рубля, обусловленная политическими и экономическими событиями последних лет, негативно отобразилась на платежеспособности населения. Особенно это касается физических лиц, которые брали долгосрочный заем в иностранной валюте. За последние 4 года стоимость иностранной валюты выросла в 1,8 раза, а по сравнению с 2005 годом — более чем в 2 раза.

Столь резкий скачок курса сделал платежи по валютной ипотеке тяжелым бременем для подавляющей части валютных заемщиков. Кризис неплатежей со стороны должников, вынуждает банки обращаться в суды разных инстанций для принудительного взыскания сумм, которые были выданы в кредит.

Что же делать заемщикам?, — попробуем разобраться

Решение верховного суда по валютной ипотеке

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника;
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу;
  3. Изменить график внесения платежей;
  4. Предоставить должнику отсрочку;
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация. Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства. Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика. Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование. Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование. Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий. Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

2015 год ознаменовался первыми прецедентами, когда суд принял позицию валютных заемщиков. Сначала районный суд в Москве обязал банк пересчитать задолженность Л.Черниковой перед ВТБ 24 с привязкой к курсу 24 рубля за доллар.

Похожее решение было вынесено районным судом в городе Белгороде, в отношении спора между АКБ «Банк Москвы» и семьей Оськиных. Тогда суд разрешил валютным заемщикам осуществить возврат кредита по курсу, который действовал на момент оформления займа. В дальнейшем, оба решения Верховный Суд признал неправомерными, указав, что возврат кредита по заниженному курсу, означает возврат неполной суммы.

Лишь в 2016 году, рассматривая дело семьи Николаевых и «ОТП Банка», Верховный Суд, сославшись на закон «Об ипотеке», постановил: если должник возвращает залоговую недвижимость банку, то задолженность по кредиту считается погашенной.

Верховный, а с ним и Конституционный суд РФ придерживаются позиции: валютный заемщик должен самостоятельно осознавать риск изменения курса при оформлении кредита.

Глядя на уже принятые Верховным Судом решения, заемщикам не стоит надеяться на то, что в 2018 году банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки. Как и раньше, решение этой проблемы ляжет на плечи самих должников: они должны будут вернуть банку объект ипотеки, или самостоятельно искать пути снижения кредитной нагрузки. К примеру реструктуризация или рефинансивование.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Реструктуризация – это компромиссное изменение условий по действующему кредиту, позволяющее достигнуть снижения общей финансовой нагрузки на плательщика и уменьшения ежемесячного платежа в частности. Основными способами оптимизации задолженности являются:

  1. уменьшение процентной ставки;
  2. увеличение срока кредитования;
  3. предоставление кредитных каникул.

Наиболее благоприятным для валютного заемщика является пересчет долга по курсу на момент оформления договора. Однако, такой вариант реструктуризации добровольно банками не применяется, поскольку в конечном итоге он чреват убытками для финансового учреждения. Вменить в обязанность банков пересчет кредитов в валюте, по курсу на момент заключения договора, возможно в законодательном порядке, но по состоянию на декабрь 2017 года такой закон отсутствует.

Если клиент желает реструктуризировать валютный долг по ипотечному кредиту, следует обратиться в обслуживающий банк с письменной просьбой. Возможно, потребуется представить банку документы, подтверждающие уровень затрат и дохода заемщика. Рассмотрев просьбу заявителя, банк предложит варианты оптимизации долга или откажет в реструктуризации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector