Отличие банковской кредитной организации от небанковской, Порядок и этапы создания кредитной организации

Банки и небанковские кредитные организации

Когда основная проблема сформулирована как «недостаток денежных средств», основной задачей в качестве возможного пути решения проблемы станет получение кредита. Но, для того, чтобы привлечь внешнее финансирование, прежде необходимо разобраться изнутри и ответить на несколько вопросов:

  • зачем нужны деньги?
  • на какой срок?
  • что будет служить источником погашения долга?
  • сколько вы готовы заплатить за возможность пользоваться заемными средствами?
  • есть ли имущество, которое может послужить залогом?

Данные вопросы возникают по той причине, что заемные средства, как правило, предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Отдельным вопросом будет: насколько срочно необходимы денежные средства? Но нужно понимать, что за срочность придется платить отдельно.

Небанковская кредитная организация

Небанковские кредитные организации (НКО) занимаются предоставлением населению некоторых банковских услуг, которые им позволяет законодательство РФ.

Как видно, у банковских организаций полномочия и возможности значительно шире, однако, они покупаются за достаточно внушительный уставный капитал в 5 млн. евро. Для открытия НКО тоже может потребоваться капитал больше 100 тыс. евро, но лишь в некоторых случаях.

Виды и формы НКО

Существует всего три вида НКО. Рассмотрим каждый подробнее.

РНКО. Эти организации ведут деятельность по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, кроме того, могут торговать ценными бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупки и продажи валюты.

Для РНКО установлена достаточно высокая планка минимального уставного капитала – 90 млн. рублей, но она актуальна только для тех организаций, которые собираются оказывать деятельность по ведению расчетных счетов клиентов, для чего нужна лицензия. РНКО, не претендующие на лицензию, могут обойтись капиталом и в 18 млн. К РНКО относятся:

  • клиринговые фирмы;
  • расчетные центры и палаты;
  • паевые инвестиционные фонды (ПИФ);
  • национальные платежные системы (пример: Золотая Корона).

ПНКО. Эти организации имеют значительно более узкий спектр полномочий – они лишь оказывают услуги перевода средств без открытия счета, следовательно, основная обязанность ПНКО – обеспечить безопасность таких переводов. Минимальный размер уставного капитала для ПНКО тот же, что и у РНКО без лицензии – 18 млн. рублей.

В особом рассмотрении эта форма не нуждается – на данный момент в России не функционирует ни одна НДКО. Единственный вариант – Женская Микрофинансовая Сеть – канул в небытие в 2011 году после 5 лет существования.

Преимущества НКО

Парадокс, но главное преимущество НКО перед банком заключается именно в ограниченности инструментов для оказания банковских услуг населению. Согласно законодательству, НКО может использовать только те инструменты, которые имеют нулевой коэффициент риска.

Поэтому, когда банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение грамотных специалистов по риск-менеджменту, НКО вовсе не заботятся об этом.

Требования к документам, необходимым для открытия НКО, едины независимо от формы. Требования представлены в главе 3 Инструкции № 135. Потребуются такие бумаги:

  1. Заявление, составленное по установленной форме. Заявление должно быть адресовано главе Банка России (прописывается в шапке).
  2. Учредительные документы (в том числе устав), а также протокол собрания учредителей, на котором было решено открывать НКО (должен быть подписан назначенным руководителем).
  3. Квитанция об оплате государственной пошлины.
  4. Анкеты кандидатов на должность главного бухгалтера.
  5. Перечень учредителей.
Предлагаем ознакомиться:  Бесплатные консультации юриста по кредитам, юридическая помощь по кредитным задолженностям, вопросам

Копия согласия органа ФАС на открытия НКО. Этот документ обязателен согласно закону «О защите конкуренции» от 2006 года.Правила осуществление денежных переводов или кибер-переводов (необходимы, если открывается ПНКО). ЦБ оглашает решение об возможности регистрации или отказе в ней в течение 3 месяцев – это максимальный срок.

Электронные деньги больше не могут игнорироваться экономистами – на данный момент многие из них видят в электронных денежных переводах реальную угрозу национальной экономике. Простые потребители с удовольствием пользуются электронными кошельками – это очень удобно, ведь для совершения покупок не нужно даже выходить из дома.

В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций. И наряду с банками фигурируют некие НКО. В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.

Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности.

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

Принципиальное отличие НКО от банков заключается в существенном ограничении их полномочий (да и возможностей). И если, к примеру, банк имеет право на выполнение одновременно трех видов операций: привлечение депозитов, выдача кредитов и осуществление расчетного обслуживания клиентов, то небанковские кредитные организации лишены этого.

Они могут работать либо только в сфере расчетно-кассовых операций (расчетные НКО), либо привлекать депозиты и выдавать кредиты (депозитно-кредитные НКО).

По этой причине большинство действующих в российской кредитной системе НКО узко специализированы и существуют, как правило, в сфере расчетов. В частности, РНКО осуществляют такие виды деятельности:

  1. открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  2. осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  3. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  4. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
  5. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
  6. осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

При этом РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги. В зависимости от способа формирования уставных капиталов коммерческие банки можно разделить на акционерные и паевые.

Для кредитных организаций установлены три принципа кредитования: принцип возвратности; принцип срочности; принцип платности.

Предлагаем ознакомиться:  Судебная бухгалтерская экспертиза по кредитному договору

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Важнейшими принципами банковского кредита являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Содержание принципа возвратности состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций. Осуществление принципа платности основывается на возмездном характере услуг — за предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Небанковская кредитная организация

Преимущества НКО

Следуя букве российского законодательства, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции на основании лицензии ЦБ РФ (Центрального банка Российской Федерации). Основная цель её деятельности – извлечение прибыли. Её форма собственности может быть любой. Кредитные организации могут быть двух типов:

  • банки (осуществляют весь спектр финансовых операций);
  • небанковские кредитные организации (имеют право осуществлять только некоторые финансовые операции). При этом любая из них должна быть зарегистрирована в ЦБ РФ.

Небанковские кредитные организации в настоящее время являются чрезвычайно востребованными со стороны хозяйствующих субъектов. В финансовой системе Российской Федерации они в своём большинстве ведут свою деятельность только в сфере расчётов, поскольку они не имеют законодательного права привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц.

Другой распространённый вид небанковских кредитных организаций – расчётные НКО, осуществляющие безналичные расчёты между юридическими лицами. Большое преимущество расчётных НКО перед банками – их существенно большая финансовая устойчивость, поскольку они, в отличие от банков, не могут заниматься высокорисковыми финансовыми операциями.

Банковская кредитная организация – банк – это организация, имеющая исключительное право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства от своего имени и за свой счёт, открывать и вести счета физических лиц и предприятий любой формы собственности.

Эти функции банков установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Для того, чтобы стать банковской кредитной организацией, небанковской необходимо получить лицензию Центрального Банка РФ, увеличить свой уставный капитал до необходимой величины и стать участником системы страхования вкладов.

Предлагаем ознакомиться:  Как узнать передан ли долг по кредиту сбербанк коллекторам

Давайте рассмотрим перечень операций, доступный каждому типу из рассмотренных выше финансовых структур. Банковские кредитные организации в соответствии с законодательством могут осуществлять следующие операции:

  1. привлекать вклады физических и юридических лиц на различные сроки;
  2. размещать привлечённые вклады от своего имени и за свой счёт;
  3. открывать и вести счета физических и юридических лиц;
  4. осуществлять расчёты по поручениям юридических и физических лиц;
  5. производить инкассацию денежных средств и кассовое обслуживание клиентов;
  6. производить операции с драгоценными металлами;
  7. осуществлять выдачу банковских гарантий.
  8. производить иные операции в соответствии с действующим законодательством.

Небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие виды операций:

  • открывать и вести счета юридических лиц;
  • осуществлять расчёты по поручению юридических лиц;
  • перевод денежных средств физических лиц без открытия счетов;
  • производить инкассацию денежных средств и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • осуществлять куплю-продажу безналичной иностранной валюты;
  • операции лизинга;
  • консультационные услуги.

Как видно, разница здесь достаточно существенная, и банки в данной сфере деятельности имеют гораздо большие возможности и предоставляют значительно более широкий спектр услуг.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

В этой Инструкции, во-первых, перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация (далее — РНКО).

«РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». РНКО, помимо перечисленных Инструкции банковских операций, вправе осуществлять сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В Инструкции говорится, что если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу настоящей Инструкции, РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
  2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
  3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
  4. куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
  5. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  6. выдачу банковских гарантий.

Как сказано в этой Инструкции, в целях минимизации риска, рекомендуется в учредительных документах НКО предусматривать исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей).

Кроме того, в этих же целях, Инструкция рекомендует предусматривать в учредительных документах НКО следующее. Должно предусматриваться размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами Инструкции, исключительно:

  • в долговые обязательства Российской Федерации;
  • в депозиты в Банке России;
  • в облигации Банка России;
  • в кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector