Как банк рассчитывает сумму кредита

Какая грозит ответственность за неуплату кредита банку?

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать.

Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности.

В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории, мы рассказывали ранее.

Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж и т.д.).

Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита.

Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица, стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е.

способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр.

Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств.

Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

  • ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
  • коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
  • арендная плата;
  • уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
  • оплата за образование;
  • алименты и иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по договорам страхования;
  • другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

  • определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
  • рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
  • исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Как банк рассчитывает сумму кредита

ЕП=Дч * Kп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7.

Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная.

Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика.

Как определитьсумму крупного кредита для банка

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.).

Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в кредитном калькуляторе.

Большинство из нас пользуются услугами банков и других кредитных организаций для получения займов.

При этом основными критериями выбора партнера для дальнейшего сотрудничества служит сумма кредита, а также величина процентной ставки.

Эти параметры различаются у разных финансовых институтов, причем иногда разница бывает довольно существенной. Можно ли самостоятельно рассчитать максимальную сумму кредита?

Да, в этом нет ничего сложного, нужно только знать соответствующую формулу.

Прибыльность инвестируемого бизнеса

• Заработная плата.

• Поступления за счет сдачи в аренду недвижимости.

• Социальные выплаты от государства, которые носят регулярный характер.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту

• Дивиденды от ценных бумаг.

• Любые другие виды доходов, которые можно подтвердить документально.

Самым простым способом получения искомого результата будет использование онлайн-калькулятора (кредитный калькулятор).

Когда банку необходимо выдать вам кредит, то он рассчитывает наиболее подходящую вам сумму при помощи специальных методик. И как банки рассчитывают сумму кредита мы узнаем сейчас. Вообще, такие методики довольно различные. Но есть некоторые моменты, которые всегда одинаковые. О них мы как раз поговорим.

Проверка легальности бизнеса

При расчетах большинство банков руководствуются величиной дохода заемщика, которую можно подтвердить документально. 

Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их), уменьшенных на сумму следующих таких затрат, как:

  1. Выплаты по ранее взятым долгам;
  2. Алименты, назначенные судо;
  3. Арендные платы;
  4. Налоговые выплаты любого формата; 
  5. Плата за коммуналку; 
  6. Другие платежи.

Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 50-30% дохода заемщика. Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

Это делается для того, чтобы человек не отдавал все свои деньги на кредит. Иначе, он просто его не сможет вернуть. 

Сегодня при рассмотрении кандидатуры заемщика кредитная организация смотрит на многие параметры. И если такие параметры благоприятные, то клиенту могут выдать немного больше денег, чем ему необходимо. 

Это так называемый поправочный коэффициент. Например, если вам по вашей зарплате можно выдать только 50 000 рублей, то если вы имеете идеальную кредитную историю, то вам дадут 70 000 рублей. При этом 20 000 рублей будут добавлены при помощи поправочного коэффициента. 

Стоит отметить, что такой показатель может работать и в обратную сторону. По этой причине иногда банк выдает заемщикам немного меньше денег, чем они могут выплатить. 

Сегодня в большинстве банков для расчета максимальной суммы кредита используются специальные кредитные калькуляторы. Это снижает возможность возникновения ошибок в расчетах. Такие калькуляторы банки размещают на своих официальных сайтах, что упрощает расчеты для клиентов. Они производят расчеты по любым кредитным программам банка.

Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Сначала вами может заняться служба финансовой безопасности банка, а затем привлекаются другие структуры, например, коллекторские конторы, судебные приставы и т.д. Но самое главное — пока вы будете экспериментировать, ваш долг с пеней и всеми дополнительными затратами банка по возврату начнет расти в геометрической прогрессии.

Как определить максимальную сумму кредита: расчёт для физических лиц

Чем выше период кредитования, тем сложнее оценка рисков и соответственно прибыльности инвестиции. Оценка соотношения прибыли и оплаты за кредит лежит в основе принятия решения по выделению средств банком. При этом размер чистой прибыли должен быть, как правило, в полтора-два раза больше выплат по кредиту, для уменьшения рисков невозврата заемных средств.

Таким образом, при уровне ежемесячных платежей по кредиту в размере 350 тыс. рублей чистая прибыль предприятия должна быть в среднем не менее 500 тыс. рублей.

Чем выше период кредитования, тем больше должно быть отношение чистой прибыли к сумме выплат по кредиту. Банковские учреждения учитывают также перспективы бизнеса — вероятность получения кредита в отраслях, испытывающих кризисные явления понижается, а соотношение чистой прибыли к сумме платежей повышается.

Под заемными средствами предприятия понимают:

  • долги по заработной плате перед работниками предприятия,
  • долги перед бюджетом (неоплаченные налоги),
  • заемные средства других кредитных организаций и частных лиц,
  • долги перед поставщиками,
  • предоплата за неотгруженную продукцию.

При определении суммы кредита, банк будет исходить из того, что сумма заемных средств предприятия не должна превышать 50-70% от стоимости имущества предприятия, в противном случае банк вероятней всего откажет в предоставлении кредита.

Оптимально для получения кредита, если валюта баланса, к примеру, составляет 120 млн. рублей, а заемные средства предприятия 50-70 млн. рублей.

Для принятия решения о максимальной сумме кредита кредитная организация определяет легальность инвестируемого бизнеса. Под легальностью бизнеса подразумевают долю официальных доходов предприятия в соотношении к общему доходу. Несоответствие полных и официальных доходов имеет широкое распространение в мелком и среднем бизнесе России.

Так как предприятия скрывают свои неофициальные доходы, то для определения этого критерия банки используют различные методы, при этом, чем выше легальность инвестируемого бизнеса, тем выше сумма возможного займа.

На практике:

  • при показателе легальности 20-25% сумма кредита не превысит 10 млн. рублей,
  • при показателе легальности 50 % возможен кредит свыше 10 млн. рублей,
  • при уровне легальности более 75% заемщик может рассчитывать на кредит свыше 100 млн. рублей.

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

  • Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
  • Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период — до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
  • Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
  • Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.
Предлагаем ознакомиться:  Мошенничество по кредиту

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

  • Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
  • Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы — оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
  • В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
    К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом — 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы — П = Д*К*Т, где:

  • П — кредитоспособность человека (его платежеспособность).
  • Д — средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально — заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
  • К — коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше — 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
  • Т — период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Sp = П/(1 ((Т 1)*I/2*12*100). Здесь Т — срок займа, а I — проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1 ((24 1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Получить деньги

Многим людям, желающим получить займ, наверняка, еще до визита в банк интересно, как рассчитать максимальную сумму кредита. Каждая организация предъявляет собственные требования к заемщикам, принимает во внимание массу факторов, стремится свести к минимуму риски, получить максимально возможную прибыль.

Чтобы оценить платежеспособность клиента, специалисты оценивают массу параметров. Например, большое внимание уделяется кредитной истории, тому, насколько честным и ответственным человек был раньше, вступая в отношения с кредитными организациями.

Рассматриваются и второстепенные моменты, в числе которых наличие детей, трудовой стаж, уровень образования. Тем не менее, главный фактор, на основе которого принимается окончательное решение о выдаче кредита и его размере, заключается в платежеспособности.

До финансового кризиса банки достаточно лояльно относились к проверке этого момента, принимались во внимание неподтвержденные источники и облегченные формулы расчета.

Сейчас ситуация изменилась кардинально, учитываются только реальные документы, способные подтвердить платежеспособность заемщика, то есть трудовые книжки и справки с места официальной работы.

Впрочем, такая методика значительно упрощена, в некоторых банках, к примеру, ориентируются на то, что даже после всех выплат по микрозайму клиент должен иметь около 20% средств от общего дохода в качестве свободных.

Предлагаем ознакомиться:  Иск в суд на кредитную организацию

Такой способ расчетов считается “западным”, позволяет человеку ощущать “финансовый комфорт”, выплачивать деньги, взятые в долг, спокойно и свободно, избежать внешнего давления.

Важным показателем является и “чистый доход”, то есть величина между официально подтвержденным доходом и усредненным ежемесячным расходом. К расходам относятся следующие пункты:

  • Платежи по мини-займам, взятым ранее;
  • Оплата коммунальных услуг (в том числе Интернет, ТВ и прочее);
  • Налоги;
  • Оплата образования;
  • Алименты и другие расходы согласно исполнительным листам;
  • Платежи по договорам страхования;
  • Прочее.

Наглядный пример

Рассмотрим, как рассчитывают максимальную сумму по кредиту по зарплате специалисты кредитной организации. На основе данных, указанных заемщиком в анкете, вычисляются следующие величины:

  • Чистый доход в месяц;
  • Максимально допустимый платеж в месяц;
  • Максимальные величины и сроки кредита.

Дополнительно используются поправочные коэффициенты, благодаря которым выплата потребительского или ипотечного кредита оказывается для клиента не столь обременительной. Интересно, что данный коэффициент привязан к зарплате и уменьшается пропорционально ей.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

  • Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств — до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
  • С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег — до 60 месяцев.
  • Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества — дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и вычислении максимального кредита Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6.

Скр = В/(1 Ст/100*m/12). Здесь Ст — процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

  • От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
  • Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
  • Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
  • Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
  • Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

  • Справка 2-НДФЛ.
  • Справка о заявленной прибыли.
  • Справка по банковской форме.
  • Справка, составленная по форме компании-работодателя.
  • Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий — подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

ЕП=Дч * Kп, где

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита». И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Р = Дч * К * t,

Р – платёжеспособность заёмщика,

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector