Чем грозит неуплата кредита банку?

Возможные последствия

Неоплаченный кредит влечет следующие возможные наказания:

  1. Финансовые штрафы – пени, наложение штрафов, нередко банк требует полного погашения займа досрочно.
  2. Имущественная ответственность – происходит арест имеющегося имущества в заемщика.
  3. Уголовное наказание – наложение административного штрафа, привлечение к принудительным работам и даже арест заемщика.

Тип наказания зависит от действий самого заемщика и всей его кредитной истории. Если нарушитель кредитного договора отказывается погашать кредит вследствие отсутствия такой возможности, банк обращается в суд для взыскания долга посредством ареста имущества.

Мало кто из клиентов банка понимает, чем грозит заемщику невозврат кредита, а между тем, кредитное учреждение располагает достаточно солидным перечнем инструментов по взысканию образовавшейся задолженности.

Любое финансовое учреждение заинтересовано в возвращении выданного займа с наименьшими потерями и получением выгоды.Поэтому практически любой заем не только содержит несколько степеней защиты, но и подразумевает возможность применения ряда мер по взысканию образовавшейся задолженности.

Финансовые

Банк изначально прописывает в договоре возможность начисления пени при неуплате кредита практически с первого дня просрочки. Поэтому при невозможности погасить долг хотя бы несколько месяцев сумма набегает приличная.

И это прибавляется к тем средствам, которые гасить тоже надо, а именно, основному телу кредита и процентам за пользования деньгами в рассроченном варианте.

Имущественные

Как правило, при солидной сумме займа банк использует достаточно действенный метод возврата, а именно залог имущества,  находящегося в собственности у заемщика либо же приобретаемого за выданные деньги.

То есть если договор кредитования содержит возможность забрать ту же ипотечную квартиру или машину у клиента в случае образования долга, банк ее заберет, причем по смешной цене, которая иногда не покрывает общую сумму имеющейся задолженности вместе с процентами и пенями.

В рамках ст.177 УК РФ возможна и уголовная ответственность, но только при определенных обстоятельств в совокупности, что является редкостью.

Так, в суде требуется доказать, что заемщик злостно уклоняется от уплаты долга, то есть имеет возможность и средства, но преднамеренно нарушает условия договора и заем был на весьма крупную сумму, а именно не менее полутора миллионов рублей.

Нормативная база

В силу ст.819 ГК РФ практически любой гражданин РФ, обладающий дееспособностью, может обратиться в банк с просьбой о выдаче займа на условиях, закрепленных в кредитном договоре. При этом речь, как правило, идет о существенной сумме, которую заемщик не в силах вернуть в полном объеме сразу же в виде единоразового платежа, поэтому по соглашению деньги возвращаются частями, согласно установленного сторонами графика.

А так как предоставленный кредит в большинстве случаев возвращается на протяжении определенного периода — от года до десяти лет, банк вполне правомерно начисляет проценты за использование их средств в собственных целях. То есть кредит состоит из основного тела, то есть суммы, которую получил заемщик, и процентов, размер которых определяется в рамках ст.809 ГК РФ с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ и правил, установленных ФЗ №395-1.

Естественно в силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть полученные деньги банку в соответствии со сроками, установленными договором. Если же обязательства не исполняются, в действие вступает ст.811 ГК РФ, согласно которой кредитная организация вправе предпринять определенные санкции и шаги по возврату выданных средств.

Так, банк имеет право на следующие меры:

  • начисление пени;
  • изъятие залогового имущества;
  • обращение в суд.

Действия банков

Задолженность по кредиту сотрудниками банков запрашивается следующим образом:

  • для начала формируются предупредительные действия – осуществляются звонки, пишутся письма с просьбами или требованиями погашения задолженности;
  • далее следуют реакционные действия со стороны сотрудников банков – информация о задолженности определенным заемщиком передается в бюро кредитных историй, где должника вносят в черный список (на его основании оформление нового кредита невозможно);
  • продажа долга – здесь используются коллекторские агентства, передача долга которым происходит без ведома должника;
  • банки федерального уровня преимущество обращаются в суд.

Неоплата кредита в ликвидированый банк

Представленная последовательность действий банков практикуется в том случае, если должник отказывается погашать кредит и начисленные пени. Если же заемщик идет на контакт и старается погасить задолженность, сотрудники банка могут предложить осуществление некоторых процедур.

Сроки давности

В рамках ст.810 ГК РФ с подписанием кредитного договора заемщик обязуется вернуть полученные средства.

При этом бесконечно рассматривать нарушенные права кредитных учреждений, а также физических лиц, суд не может. Законом предусмотрен срок исковой давности, в течение которого тот же банк вправе обратиться в суд.

Так, в рамках ст.196 ГК РФ срок, в течение которого банк имеет право обратиться с исковым заявлением, составляет три года с момента нарушения условий договора.

То есть фактически банк может обратиться с иском на следующий же день после просрочки планового платежа.

Однако учитывая, что разбирательство через суд подразумевает определенные издержки, а также достаточно продолжительный период рассмотрения, кредитное учреждение для начала направляет должнику уведомление о необходимости погашения просрочки, таким образом, вступая в правоотношения, регулируемые уже ч.2 ст.200 ГК РФ.

При этом, стоит отметить, что в силу ст.199 ГК РФ исковой срок применяется только в случае, если одна из сторон заявит о его применении.

Однако невозможность повторной подачи иска не приведет к автоматической аннуляции долга, и заемщик по-прежнему обязан будет его вернуть.

Реструктуризация долга

Реструктуризацию предлагают только те банки, которые нацелены на возврат денежных средств любыми законными способами. Процедура представляет собой перерасчет ежемесячного платежа в соответствии с возможностями заемщика. К примеру, заемщик не отказывается выплачивать кредит, но не может вносить рассчитанную ранее сумму.

Предлагаем ознакомиться:  Как подключить и как отключить кредит доверия на "Мегафоне": инструкция

Преимущество способа заключается в возможности погашения и не доведения ситуации до суда. К недостаткам следует отнести увеличение денежной суммы выплаченных процентов.

Передача долга

Банк может действовать иначе – передать долг другому банку. Подобные действия банка при неуплате проводятся в крайних случаях и только с подачи иного кредитного учреждения – его, кстати, может предложить сам заемщик. Процедура зачастую проводится при отказе первого банка провести реструктуризацию. Тогда кредит передают другому на тех же условиях для заемщика. Уже после передачи в новом банке должник проводит реструктуризацию или просит об отсрочке, на что новые займодатели идут охотно.

Чем грозит неуплата кредита в 2018 году?

Могут ли посадить за неуплату кредита? Существует ли иная уголовная ответственность за это правонарушение? Ответы на эти вопросы нам даёт статья ст. 177 УК РФ.

В остальных случаях, последствия неуплаты кредита грозят совершенно иные, и никак не соотносятся с действующим уголовным кодексом.

Многие банки предпочитают вопрос возврата займа на начальной стадии решать в виде добровольно принудительных мероприятий:

  • требовании вернуть кредит в полном объеме сразу же;
  • заключении договора реструктуризации с уменьшением процентной ставки;
  • привлечении для убеждения заемщиков коллекторских агентств;
  • внесении в «черный список» для предупреждения получения кредита в будущем.

Однако если вышеуказанные меры не приводят к ожидаемому результату, в ход идут уже более действенные инструменты, формат которые обусловлен нормами закона.

Имущество, переданное под обеспечение возврата кредита в виде залога, несмотря на изменение своего статуса, все равно принадлежит первоначальному собственнику и не может быть автоматически передано банку даже при наличии задолженности.

Затем необходимо получить на руки решение с определением в изъятии имущества в виду возникшей задолженности и отправить сей документ в исполнительную службу, которая в свою очередь в рамках ФЗ от 02.10.2007 N 229 проведет процедуру конфискации и оценки, а также передачи имущества либо средств после реализации той же квартиры банку.

Если имущества нет

Далеко не все заемщики являются собственниками квартир и машин, которые можно было бы реализовать в счет погашения образовавшейся задолженности. Но ведь долг гасить надо, поэтому приставы могут обратить взыскание на те же депозитные вклады либо же заработную плату задолжника в рамках ст.99 ФЗ №229 в размере 50% ежемесячно вплоть до полного погашения.

При этом, если должник официально не работает, приставы могут конфисковать так называемое мелкое имущество, а именно предметы обихода и бытовую технику, конечно, при ее наличии.

Практически всем должникам известно, что в случае неуплаты кредита они могут лишиться определенной части имущества. Но вот об уголовной ответственности.

А так как мало кто из рядовых граждан может получить такую сумму, да еще и позволить себе в открытую игнорировать условия кредитного договора, тюремное заключение им не грози. Но вот штрафные санкции либо обязательные работы до 480 часов применяться в виде наказания могут, как собственно и ограничение некоторых прав, в частности, того же выезда за рубеж.

Как правило, договор кредитования оформляется на период времени от года до десяти лет. Естественно заемщик не может гарантировать стабильное финансовое положение на протяжении всего времени, ввиду чего из-за потери работы возможны нарушения графика внесения обязательных платежей.

Именно поэтому в подобной ситуации возможно два варианта развития событий:

  • попросить банк об изменении условий договора о реструктуризации;
  • заранее дополнительно оформить договор страхования с включением условия, предусматривающем потерю работы.

Родственные связи в рамках закона не являются основанием для перехода прав и обязанностей на иного человека, поэтому тот же брат либо же сын не обязаны гасить долг за своего родственника, но только в том случае, если не выступает поручителем согласно условий договора.

Однако даже поручительство может быть разным:

  • Если соглашение о займе предусматривает солидарную ответственность с основным заемщиком, поручитель обязан будет гасить долг буквально с первого месяца просрочки.
  • Если же речь идет о субсидиарной ответственности возможны варианты, а именно, погашение долга за счет страховки, конечно, при ее наличии либо же наличии решения суда, вынесенного после доказательства полного отсутствия платежеспособности клиента, что собственно и повлечет переход его обязательств на родственника.

Взыскание образовавшейся задолженности в принудительном порядке посредством взыскания того же имущества — довольно долгосрочная процедура.

Банки предпочитают наименее затратные и быстрые способы, которые заключаются в получении денежных средств практически сразу же:

  • Если задолжник имеет банковскую карточку для личных нужд в этом же банке, ее сразу же заблокируют даже при наличии одного дня просрочки.
  • Если же карта оформлена в ином кредитном учреждении, ее блокировкой займутся уже приставы, учитывая, что они также заинтересованы во взыскании долга в денежном эквиваленте без сложностей с изыманием старой микроволновки и дивана, а также их реализацией.

Основной целью банков является получение прибыли, поэтому они заинтересованы в возврате займа практически любыми способами, даже если предстоит немного подождать.

Так, если заемщик потерял работу и не может внести обязательные платежи хотя бы в течении нескольких месяцев, банк может пойти на встречу и изменить условия кредитования путем уменьшения процентной ставки либо же установления тех же каникул, но только в случае, если заемщик сам явится в банк и докажет готовность гасить платежи,  поиска новой работы либо способов разрешения возникших проблем.

Банк не располагает полномочиями по лишению водительских права должников, но использовать возможность приостановления действия указанного документа на временной основе дана судебным приставам, которые в рамках норм ст.67.1 ФЗ №229 могут вынести соответствующее постановление.

Как избежать судебного разбирательства

Однако в данной ситуации есть ограничение даже для судебных приставов.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит с видом на жительство в россии

Так, если управление транспортным средством является основным способом получения дохода, приставы не имеют права использовать сей метод и должны искать иной инструмент по убеждению вернуть долг банку.

Индивидуальный предприниматель, несмотря на право осуществлять коммерческую деятельность, не является отдельным юридическим лицом в силу ст.23 ГК РФ.

Поэтому в случае если кредитные средства были взяты на развитие бизнеса, возвращать их придется исходя из имеющегося в наличии ИП имущества в общем, включая и личное — от трактора и плуга до квартиры и микроволновки с диваном.

Целью любого банка является получение выданных средств практически любыми законными способами, которых законом предусмотрено достаточно много:

  • Так, если заемщик просрочил всего несколько платежей и сам явился в банк для заключения того же договора реструктуризации, особых санкций и не последует, учитывая, что обязательность клиента, а также заинтересованность в исполнении взятых на себя обязательств налицо.
  • Однако если речь идет о злостном уклонисте, банк будет использовать все доступные ему меры. Так, для начала дело клиента будет передано в претензионный отдел банка и начнутся телефонные звонки, визиты и письменные уведомления о необходимости погасить долг, причем в ряде случаев их количество будет бесконечно. Если изменений не последует, банк может привлечь коллекторов, которые возьмутся за дело более настойчиво, зачастую даже с нарушением прав задолжников.
  • И следующим шагом будет уже судебное разбирательство, которые как правило заканчивается привлечением судебных приставов и реализаций имущества должника с молотка по заниженной цене, которую можно искусственно сделать таковой и буквально до нитки обобрать клиента. Если же конфисковывать у должника будет нечего, долг будет продан коллекторскому агентству, которое найдет способы обязать гражданина вернуть долг уже любыми способами.

Как правило, возвращения долга посредством обращения в суд является крайней мерой в случае если все возможности уже использованы безрезультатно.

Так, кредитное учреждение, а именно отдел по претензионной работе, составляет исковое заявление, прилагает к нему кредитный договор, график погашения, а также информацию о задолженности.

В ходе судебного заседания после изучения всех представленных данных суд выносит решение об обязательстве должника погасить займ согласно условиям договора.

Если ответчик в установленный в решении срок не гасит задолженность, указанный документ передается судебным приставам, которые в свою очередь возбуждают исполнительное производство, в процессе которого уже и происходит изъятие имущества должника с целью его продажи и закрытия имеющейся задолженности.

Судебная практика

Если не платить кредит и не вести переговоры с сотрудниками банка, они обращаются в суд. Эти действия подразумевают вынесение решения об обязательном списании денежных средств в счет уплаты кредита сразу с заработной платы заемщика.

Взыскание задолженности по кредитному договору посредством обращения в суд является достаточно частым явлением, учитывая, что только таким образом банк может на законных основаниях получить залоговое имущество либо же иные предметы, принадлежащие должнику в счет погашения долга.

При этом, как свидетельствует судебная практика, большинство решений принимается в пользу финансовых учреждений, учитывая солидную доказательную базу в виде справок о балансе, уведомлений и иных данных, в то время как заемщик может представить только договор и копию приказа об увольнении (например, в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата).

Однако не всегда суд становится на сторону банков, учитывая, что указанные учреждения, пользуясь юридической неграмотностью своих клиентов, прописывают в договорах условия, прямо противоречащие закону.

Так, некоторые банки включают в договор дополнительные услуги, которые также подлежат оплате — в частности, об изменении процентной ставки в одностороннем порядке и необязательности уведомления заемщика в индивидуальном порядке, что противоречит как Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей», так и ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, что подтверждается Постановлением ФАС Уральского округа №Ф09-3279/10-С1.

Еще одним подтверждением неправомерных действий банка является навязывание клиентам дополнительных услуг, а именно об обязательном открытии расчетного счета, в то время, как сия услуга является сугубо добровольной и не должна нести за собой принудительный порядок, а также вероятность в отказе кредитования в силу положений, отраженных в Постановлении ФАС №Ф09-6703/06-С1.

Советы и рекомендации, как выйти из положения

Работники кредитных учреждений прекрасно понимают, что их клиенты не могут гарантировать финансовую стабильность своего положения на протяжении длительного времени. При этом они заинтересованы в возврате выданных средств с наименьшими потерями.

А так как взыскание задолженности посредством суда и приставов является достаточно затратной и долгой процедурой, банки практически всегда идут клиентам на встречу, пытаясь найти пути решения возникших проблем вместе.

В случае, если доходы снизились и платить обязательный платеж в ранее установленном размере более нет возможности, необходимо сразу же посетить финансовое учреждение, не дожидаясь срока внесения взноса и образования задолженности.

При общении с работником банка желательно подробно рассказать о своем тяжелом финансовом положении, подтвердив слова вышеприведенными документами, и попросить об отсрочке внесения платежей хотя бы на несколько месяцев либо же заключении договора реструктуризации, который подразумевает уменьшение взноса до суммы, которую заемщик сможет осилить.

В силу ст.388 ГК РФ банк не имеет права передать кредитную историю должника третьему лицу, то есть тому же коллекторскому агентству без согласия заемщика, учитывая, что все сведения о клиенте являются банковской тайной в рамках ст.857 ГК РФ.

Долг банку. Как выйти из проблемы?

Однако если уж для взыскания задолженности коллекторы были привлечены, должник может потребовать договор, который и будет содержать условия, согласно которым агентство и выступает представителем банка.

При этом, коллекторы не наделяются огромными полномочиями и не могут арестовать квартиру либо же изъять какое-либо имущество, так как их функции заключаются только в настойчивом информировании должника о необходимости вернуть займ, и не более.

Однако ввиду того, что требование вернуть кредит в мягкой форме не действует, работники агентств зачастую используют угрозы и даже ряд методов, которые прямо нарушают права граждан.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли обменять телевизор по кредиту

В подобной ситуации должник имеет право на два варианта разрешения ситуации, а именно:

  • обращение в суд на незаконные действия коллекторов, а также банка, который тем самым нарушает их права;
  • направление жалобы в исполнительную службу приставов, конечно, если банк ранее обращался в суд для взыскания задолженности и решение было передано в местную исполнительную службу.

Случаи, когда банк подал в суд в суд, наблюдаются гораздо чаще, чем заведение уголовного дела, учитывая, что для привлечения в рамках уголовного судопроизводства требуется доказать злостное уклонение от выплат и сумма задолженности в крупном размере более полутора миллионов.

Однако если дело все же завели, единственное, что остается должнику, это обращаться в банк для заключения договора реструктуризации и погашения части долга практически сразу же.

Исходя из норм ст.196 ГК РФ, обратиться в суд для взыскания образовавшейся задолженности кредитное учреждение может только на протяжении 3 лет с даты образования просрочки.

Но даже в случае если указанный период минул, задолженность остается. Более того, банк продолжает начислять пеню на долг с обязательством погашения, в связи с чем должник по-прежнему будет получать уведомления о необходимости внесения проплат.

В процессе оформления кредита мало кто из заемщиков предполагает, что в будущем может оказаться в должниках или даже в «черном списке».

Именно поэтому во избежание негативных последствий следует:

  • реально оценивать свои финансовые возможности с учетом долгосрочной перспективы;
  • плотно сотрудничать с банком с первого дня возникновения материальных трудностей.

Чего ожидать злостным неплательщикам

Злостный неплательщик – это неопределенное лицо, характеристики которого расписаны в действующем законодательстве. Банк сам определяет, когда заемщика можно считать злостным неплательщиком. В большинстве случаев это происходит при условии, что выплаты по кредиту отсутствуют в течение нескольких месяцев, а сам должник отказывается общаться с сотрудниками банка.

В таких ситуациях есть два действенных способа вернуть деньги. Первый способ законный – обратиться в суд. Разумеется, суд окажется на стороне банка и обяжет ответчика выплатить всю сумму кредита с начисленными пенями и штрафами. Оплата будет проводиться принудительными выплатами с заработной платы, или за дело возьмутся судебные приставы, которые арестуют имеющееся имущество.

Второй способ – незаконный, но распространенный на данный момент. Это продажа дела коллекторам, которые покупают задолженность за сумму основного долга по кредиту. Далее они действуют незаконно, «выбивая» из должника сумму долга с последующим ростом процентов и прочими надбавками.

Большинство кредитных должников даже не задумываются о том факте, есть ли уголовная ответственность за невыплату займа. А она есть. Статья 177 УК РФ предусматривает уголовное наказание за допущенную просрочку по кредиту перед банком. Здесь присутствует условие – общая сумма долга должна составлять более 1,5 млн. рублей. Но это не повод ликовать задолжникам.

Если суд выявит злостный умысел в действиях должника, а также определит отсутствие какой-либо возможности к погашению долга, ответчику может быть вынесен обвинительный приговор с последующим его отбыванием в колонии. Подобные решения выносятся и в том случае, если ответчик неоднократно привлекался к судебным разбирательствам аналогичного характера. На решение суда может повлиять и ранее отбытое уголовное наказание по факту мошенничества или иных незаконных действий.

Арест имущества – самое вероятное, что может быть за неуплату кредита. Если кредит сразу оформляли под залог недвижимости или автомобиля, их изъятие является самым верным в вопросе, что грозит за просрочку погашения. «Привлечение» залога обеспечивает потенциальному заемщику больше шансов получить денежные средства от банка в большом количестве.

В то же время при отсутствии внесения платежей банк начинает процедуру по изъятию залоговой недвижимости. Как правило, при оформлении залога кредитные организации оформляют в займ до 90% от оценочной его стоимости. Поэтому действия банка правомерны, осуществляются без привлечения суда и судебных приставов.

Но не все так просто в аресте. Если залоговым имуществом является автомобиль, на него накладывается арест на определенное время. Пока машина находится под арестом, ее невозможно продать. Получается, что банк заведомо вводит задолжника в тупик, поскольку запрещает продажу авто для погашения кредита. За время, отведенное по аресту, на долг начисляются дополнительные пени и штрафы.

Если залогом выступает недвижимость, то на нее также накладывается арест, но отобрать квартиру или частный дом не могут при условии, что это единственное жилье должника. Наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей не является основанием для прекращения ареста.

Довольно интересно обстоят дела, чем грозит неуплата кредита, если недвижимости у должника нет. В данном случае сотрудники банка проводят следующие действия:

  1. Подают запрос в налоговую службу с целью определения места работы и финансового дохода. Через суд банк добивается принудительного списания денег со счета – могут снимать вплоть до половины заработной платы. Наличие несовершеннолетних детей также не является основанием для снижения платежа.
  2. Определяются имеющиеся счета в банках. Если они есть, с них автоматически и без разрешения происходит списание денежных средств в счет погашения долга.
  3. Судебные приставы проведут опись всего имеющегося имущества по месту регистрации. При этом госслужащие не рассматривают принадлежность техники или мебели должнику – они проводят опись в любом случае, даже если должник не проживает по месту регистрации.
  4. Для ответчика формируется запрет на выезд за границу.

Долги по кредиту отдавать придется, как бы банк этого не добился. Поэтому при оформлении займа следует продумать «пути отступления» в погашении задолженности, чтобы не доводить дело до уголовной ответственности и отбывания наказания в колонии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector