Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Варианты изменения графика

Банковские организации работают по аннуитетной системе. Ее суть заключается в том, что сначала с заемщика взимаются в большей степени процентные ставки и банк получает прибыль, а затем долг. В случае досрочного погашения план меняется и работникам приходится изменять его. Они предлагают два способа:

  1. Сократить срок ссуды, но, не изменяя ежемесячные выплаты.
  2. Уменьшить ежемесячный платеж с сохранением временного периода.

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа).

Предлагают:

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

Сущность досрочного погашения

Гражданин, который получил кредитные средства, может погашать больше ежемесячного платежа. Банковские организации не имеют права запретить пользоваться данной функцией, хотя им это не выгодно, так как они не получают необходимую прибыль.

Несмотря на то, что досрочное погашение признано законным, на практике банковские учреждения часто запрещают данную процедуру. Ограничение прописывается в кредитном договоре. Чаще всего встречается запрет на уменьшение периода. Причин данному явлению существует несколько:

  1. Кредитной организации выгоднее большой срок, так как проценты начисляются на остаток задолженности.
  2. Заемщик может уменьшить сумму денежных средств, которые необходимо платить каждый месяц. Как правило, увеличивается его уровень платежеспособности и, в случае возникновения просрочек, у него будет меньше проблем.
  3. На обработку заявления уходит довольно длительное время, что приводит к определенным затратам.
Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды площадки для хранения леса
досрочное погашение кредита
досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочной выплаты необходимо:

  1. Уведомить организацию за 30 дней о своем решении. Если клиент просто внесет большую сумму денег, то они не будут засчитаны и остаток спишется в следующем месяце.
  2. Оператор сообщит период времени, когда нужно внести деньги.
  3. После оплаты изменится график платежей. В случае полного закрытия следует взять выписку, которая подтвердит окончание кредита.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки.

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Виды начислений

Выделяют два способа, по которым работают все кредитные организации:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

Компании почти всегда применяют второй способ, так как он признан наиболее выгодным и комфортным. В нем применяется всегда одинаковая оплата каждый месяц, которая состоит из процента и тела. Первоначально клиент платит большую часть процентных ставок, и только затем основную часть.
процент по кредиту

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Тогда этот вариант является почти экономически эквивалентным предыдущему.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек.

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Заемщик имеет право сам выбрать, что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить сумму или срок. С экономической точки зрения и тот и другой вариант одинаково выгоден для заемщика. И собственно плательщик сам выбирает, что для него будет выгоден.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится.

Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа. Если выплата кредита – это тяжелая финансовая нагрузка на ваш бюджет, то частично досрочное погашение займа будет для вас отличным выходом из данной ситуации.

Советы при досрочном погашении ипотеки

При возникновении вопроса о том, какой вариант выбрать при досрочном погашении ипотеки, следует обратить внимание на семейные проблемы и свои возможности. Немаловажным фактом является финансовая ситуация в стране.

Если отсутствуют какие-либо запреты на максимальные досрочные оплаты, то рекомендуется сокращать платежи. В таком случае будет возможность каждый месяц копить деньги и обратно их вкладывать. При наличии ограничений следует сокращать длительность.

Заключая кредитные договоры, специалисты часто оформляют добровольное страхование, которое позволит снизить финансовую нагрузку. Если гражданин потерял платежеспособность по причине страхового случая, то ему следует обратиться в страховое агентство и решить возникшую проблему.
страховка по кредиту

Необязательно вносить лишние деньги в кредит. Человек можно открыть вклад, однако следует обратить внимание на следующие факты:

  1. Если вклад имеет высокую процентную ставку, то, чаще всего, снимать деньги будет нельзя. Таким образом, при нехватке средств на заем или при возникновении сложной ситуации придется расторгнуть договор с банком, а все накопленные проценты аннулируются.
  2. Процент по ссудам всегда выше вклада.

Точно решить, что лучше, сокращать срок или ежемесячную оплату нельзя. Все зависит от индивидуальных предпочтений, экономической и политической ситуации в стране, устойчивости на рабочем месте, личных устремлений и так далее.

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее – сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время “лишние” деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  1. Уменьшить регулярные платежи.
  2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Причин тому существует несколько:

  • Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
  • Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
  • В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector