Разница между созаемщиком и поручителем

Кто такой ипотечный созаемщик

Под созаемщиком понимается лицо, которое берет ипотечный кредит вместе с заемщиком. При этом учитывается доход обоих лиц. Стоит отметить, что созаемщики получают выгоду от такой сделки — приобретают часть собственности. Однако не надо и забывать, что ответственность за выплату ипотечного кредита несут и заемщик, и созаемщик.

Чтобы понять, необходимо ли привлекать созаемщика или поручителя, следует рассчитать сумму ежемесячных платежей — для этого на сайте банка работает ипотечный калькулятор.

Для примера возьмем банк Открытие. Квартира в новостройке стоит 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос 30% составит 900 тысяч рублей, при взятии такой ипотеки на 30 лет ежемесячный платеж будет 20 809 рублей. При этом минимальный доход заемщика должен составлять 55 тысяч рублей. Если у заемщика есть подтверждение данной суммы, то наличие созаемщика или поручителя не требуется. Если же доход меньше, то стоит увеличить свои шансы на получение ипотеки, тем самым вписав в договор созаемщика.

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители. Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям.

Поручительство подразумевает финансовое обеспечение третьим лицом ипотечного кредита, если заемщик не исполняет свои обязательства. Примечательно, что поручитель не получает никакой выгоды от такого договора, а только гарантирует банку, что ипотечные деньги будут возвращены.

Доход поручителей не учитывается при оформлении ипотеки, в отличие от дохода созаемщиков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручительство является гарантией выплаты кредита в тех случаях, когда заемщик перестал вносить ежемесячные платежи или в другой форме исполнять требования ипотечного договора, поэтому доходов поручителя должно хватить для погашения задолженности по договору.

Поручительство и оформление созаемщика — удобное решение проблемы получения ипотечного кредитования в случае, когда не хватает дохода основного заемщика. Как правило, банки активно используют такие предложения. Например, банк ФК Открытие предлагает своим клиентам обе программы при оформлении ипотеки.

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.
Предлагаем ознакомиться:  Выдел доли в натуре земельного участка из общей собственности

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

В банковскую практику сначала было внедрено слово «Созаемщик», а теперь внедряется и словосочетание «Титульный созаемщик». Итак, кто такой титульный созаемщик? В Гражданском Кодексе РФ терминов «Созаемщик», «Титульный созаемщик» и «Супруг(а) Титульного созаемщика» нет, тогда значит что эти слова и словосочетания всего лишь производные от термина «заёмщик».

Созаёмщики

Заёмщик — это лицо, получающее по договору банковского кредита денежную сумму, которую оно обязуется вернуть в установленные договором сроки. Кроме того, договором устанавливается обязательство заёмщика заплатить и процент за использование денежных средств.

Разница между созаемщиком и поручителем

До оформления кредита, банк проверяет платёжеспособность заёмщика. И если его платёжеспособности для оформления нужного заёмщику размера кредита будет недостаточно, то банк рассматривает (по условиям отдельных видов ипотеки) выдачу кредита с привлечением дополнительного заёмщика с целью учёта его платёжеспособности в объединённом расчёте. А чтобы различать главного заёмщика и второго, дополнительного заёмщика — банки второго заёмщика называют созаёмщиком.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Равные права и обязанности по кредиту всех заёмщиков прописаны в ст. 322 и ст. 323 ГК РФ, а, следовательно, как к самому заёмщику, так и ко всем привлекаемым дополнительно заёмщикам можно применить словосочетания — «созаемщик по кредиту». По отдельным видам кредита банки допускают привлечение от 1 до 3 созаемщиков, доход которых учитывается при расчёте максимального размера кредита.

При оформлении кредита, когда приобретаемое для семьи жильё оформляется с привлечением нескольких родственников, становится актуальным выделять главного должника из всех созаемщиков, на которого будет оформляться собственность, и который будет погашать кредит и проценты. И такой заёмщик становится «Титульным созаёмщиком», а его(её) супруг (а) — «Супругой(ом) Титульного созаемщика».

Титульный созаемщик – это физическое лицо, оформляющее кредитуемое жилое помещение в свою (общую) собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, а также в интересах себя и созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Приобретаемое с привлечением кредита жильё оформляется в собственность заёмщика и его супруги (а) /Титульного созаемщика и Супруги (а) Титульного созаемщика/, или только на одного заёмщика/титульного созаемщика. И это приобретаемое жильё оформляется титульным созаёмщиком в залог.

Супруга (г) титульного созаёмщика- это лицо, состоящее в браке с заемщиком, которая (ый) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ).

Остальные созаёмщики, как правило, собственниками приобретаемого жилья не становятся, тогда зачем они нужны? Другие созаёмщики привлекаются для того, чтобы с помощью добавления их среднемесячной зарплаты, увеличить доходы заёмщика и тем самым увеличить сумму оформляемого кредита, а также они несут полную ответственность за погашение кредита.

bankirsha.com

деньги в долг

Созаемщиком, как и поручителем, может быть правоспособный совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который отвечает требованиям конкретного банка. Они в равной степени отвечают своим имуществом в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Кто такой созаемщик?

Поручительство при ипотечном кредите

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Предлагаем ознакомиться:  Какие требования предъявляются к корректировочному счету-фактуре

Кто такой созаемщик?

Банк выдвигает к созаемщику такие же требования, что и к основному заемщику. Созаемщиком может быть супруг или супруга, родственник, а также любое другое лицо. Банки допускают привлечение до 5 созаемщиков. Согласно законодательству РФ, при оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга автоматически являются созаемщиками.

Созаемщик несет одинаковую ответственность и по ипотечному договору.

Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. При этом у него должно быть достаточно личных доходов для погашения задолженности, но они не учитываются при расчете финансового состояния заемщика. Бывают ситуации, когда в первые годы ипотечного кредита, обязанности по погашению ложатся исключительно на плечи поручителя.

Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства. Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

Кем быть лучше?

Как для созаемщика, так и для поручителя, кредитная операция подразумевает риск невозврата кредита основным заемщиком. В этом случае банк, в первую очередь, обратится к созаемщику. В этой ситуации выигрывает поручитель. Если в кредитной операции участвует созаемщик, то вероятность, того что задолженность придется погашать поручителю снижается.

Но созаемщик, несомненно, имеет больше прав. Если поручитель может вернуть средства, потраченные на погашение обязательств перед банком, только путем обращения в суд, то созаемщик закрепляет свои права еще до выдачи кредита. Для этого необходимо:

  • Оформить недвижимость в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супружеской парой, то недвижимость является совместной собственностью, согласно законодательству.
  • Заключить договор на компенсацию потраченных созаемщиком средств за счет частичного или полного переоформления на него недвижимости.
  • Оформить соглашение, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, жилье будет переоформлено на двоих с учетом финансовых затрат каждого.

То есть фактически созаемщик по ипотечному договору может быть полноправным владельцем жилой недвижимости. Кроме этого, созаемщик может обратиться в налоговую инспекцию для частичной компенсации затрат.

Поручитель же фактически имеет только обязанности. И решить вопрос с заемщиком в случае погашения задолженности перед банком, он сможет только путем обращения в суд. Поэтому соглашаться на поручительство стоит только в том случае, если есть уверенность в заемщике. Созаемщик имеет больше прав, но эти права должны быть закреплены документально еще до момента получения кредита.

Что лучше быть созаемщиком или поручителем по ипотеке

law03.ru

Каждый год количество людей, берущих недвижимость в ипотеку, возрастает. Удобнее пользоваться жильем сейчас, чем копить на нее долгие годы. Выплачивать ипотеку способен самостоятельно не каждый человек. Поэтому, к договорным отношениям привлекают таких людей как созаемщики и поручители. Закон разрешает, чтобы использовались созаемщики ипотеки, если в этом есть необходимость.

Определение

Кто такой созаемщик, известно не всем гражданам. Хотя это достаточно распространенное слово. Обычно, созаёмщик привлекается при оформлении ипотеки, так как в договоре участвует большая сумма заемных денег.

Заемщик – это лицо, которое берет кредит в финансовой организации и обязан его выплачивать на обозначенных в договоре условиях. Созаемщик — это лицо, полностью и солидарно отвечает по займу наравне с заемщиком. Соответственно, наравне с ним он приобретает такие же обязательства и права.

Когда платежи по кредиту перестают поступать, банк начинает требовать задолженность с обоих: заемщика и созаемщика, так как они солидарны в обязанностях. Если они отказываются выплатить долг и взыскать с них нечего к оплате привлекают поручителей.

Кредитору не интересно заниматься проверками от кого поступает платеж, важен факт их получения. Обычно созаемщиков привлекают, когда доход заемщика не позволяет взять крупную сумму денег в долг. Поэтому, в большинстве случаев их используют в ипотечном кредитовании.

  • любой гражданин РФ;
  • ограничение по возрасту:
  • представительницы прекрасного пола – до 55 лет;
  • мужчины — возрастом не старше 60 лет.
  • стаж по последнему месту трудоустройства от шести месяцев;
  • хорошая кредитная история;
  • платежеспособность.

На практике чаще всего созаемщиками выступают супруги, имеющие достаточный доход для погашения кредита. При этом, учитываются все имеющиеся у него обязательства. Банки с большим предпочтением выдают ипотечный кредит семье с хорошим доходом, чем одиноко проживающему лицу.

Права и обязанности

При подписании кредитного договора созаемщик наравне с заемщиком приобретает солидарные права и обязанности. Поэтому, кредитор вправе требовать от него исполнения обязанности как полностью, так и частично. Солидарные должники сохраняют обязательство по кредиту до момента полной выплаты долга.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли оформить ипотечную ссуду на земельный участок

Созаемщик несет обязательства по выплате кредитных средств вместе с процентами:

  • наравне с получателем кредитных средств;
  • после определения неплатежеспособности получателя;
  • в равных долях с заемщиком;
  • при оплате первых взносов.

деньги в долг

Условия должны документально оговариваться в кредитном договоре. Поэтому, рекомендуется это обсудить со специалистом банка при первичной консультации, а затем внимательно читать кредитный договор.

Созаемщики имеют некоторые полномочия:

  • иметь права на квартиру, приобретенную таким способом;
  • получить налоговый вычет по процентам, если принесет квитанции об оплате на свое имя.

Может случиться так, что созаемщику самому понадобятся заемные средства. Финансовая организация откажет ему по причине большой долговой нагрузке. Также не стоит забывать, подобными действиями человек ставит на карту свою кредитную историю.

Супружество

При оформлении ипотеки супруга получателя автоматически становится созаемщиком, даже если не имеет места трудоустройства. Данное положение основано на статье № 45 СК. Приобретенное в браке имущество является совместно нажитой собственностью, поэтому отвечать они должны солидарно. Даже если пара надумает разводиться, квартиру они поделят равными долями. В то же время долги тоже будут делиться в равных количествах, если не существует брачного договора.

У супругов существует возможность выйти из созаемщиков после развода. Для этого к кредитному договору составляется специальное дополнительное соглашение. При его подписании присутствуют:

  • получатель кредита;
  • созаемщик;
  • новый участник отношений;
  • представитель финансовой организации.

Когда супруги, которые вместе оформляли ипотеку, разводятся, им необходимо составить брачный договор, так же это можно сделать и в момент оформления ипотеки.

При отсутствии брачного договора оба супруга имеют равные права на приобретенную недвижимость. Поэтому, можно встретить ситуацию, что бывшие супруги созаемщики после погашения ипотеки можно продать недвижимость. Но, для этого потребуется разрешение второго супруга, даже если он уже бывший и документально раздел имущества не произведен.

Документация

Созаемщик Поручитель
 Доходы участника учитываются и влияют на решение банка относительно суммы кредита  Доходы не влияют на максимальный размер займа
 З/п, пр. доходы заемщика и его созаемщиков суммируются. В зависимости от цели кредитования могут обеспечить погашение всего займа или его части  Доход поручителя должен иметь достаточный размер для погашения при необходимости всего кредита
Права и обязанности по кредиту равные с заемщиком В случае невозможности заемщиком выполнять свои обязательства необходимость оплачивать долг переходит на поручителя
В случае оформления ипотеки имеет право претендовать на часть имущества согласно условиям договора Не имеет никаких прав на приобретаемое в кредит жилье
В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходи к созаемщику автоматически В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходит к поручителю только по решению суда

Виды ответственности перед кредитором

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:

  1. Солидарная ответственность – один из типов гражданско-правовой ответственности должника перед банком. Подразумевает полную ответственность, т.е. в случае нарушения основным заемщиком условий договора (например, длительная просрочка) кредитор имеет право взыскать задолженность с поручителя в полном или частичном объеме.
  2. Субсидиарная ответственность – представляет собой право взыскания неполученного долга, точнее его части с поручителя. Применяется, если судебным органом доказана неплатежеспособность заемщика. Ответственность данного характера является дополнительной и регулируется ст. 363 ГК РФ.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector