Кредитно потребительский кооператив что это

Кредитные кооперативы – в чем их опасность?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков.

По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ) создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях  есть, и он достаточно велик.

Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является  ли он членом саморегулируемой организации  (СРО) и платит  в ее компенсационный фонд регулярные взносы.

По закону  именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине.

Далее, существует опасность ведения  достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим  совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и  размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива.

С сайта: http://fingram26.ru/articles/riski-i-finansovaya-bezopasnost/1158/

Основные понятия

Деятельность кредитного потребительского кооператива (КПК) регулируется отдельным ФЗ № 190 от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». В нем четко сказано, что такое кредитный кооператив, – это добровольное объединение физ- и юрлиц на основе определенных принципов для удовлетворения своих финансовых потребностей. Проще говоря, люди создают определенные группы,

Сам по себе кооператив – некоммерческая организация: это значит, что его целью не является получение дохода.

Кредитно потребительский кооператив что это

Свою деятельность кооператив строит по такой схеме:

  1. сначала определенное количество граждан создает объединение; с этой целью они привлекают денежные средства в виде членских взносов;
  2. затем полученные таким образом деньги применяются для финансовой помощи членам организации.

Привлечение денежных средств осуществляется после подписания:

  • с предприятиями или организациями – договоров займа;
  • с физлицами – договоров передачи собственных сбережений.

Как работает КПК

Выдача займов осуществляется на основании заключенных договоров между обществом и заемщиком, который является членом объединения. Займы могут быть с обеспечением или без него. В качестве залога принимаются:

  • недвижимость;
  • автотранспорт;
  • товары в обороте;
  • имущественные права.

Займы могут также выдавать под поручительство физического или юридического лица.

Центробанк России, государственные и муниципальные органы не имеют права вмешиваться и влиять на работу кредитных кооперативов.

Причины могут быть разные, но вопрос всегда один: «Где их взять?» Бывает и так, что скапливается некая сумма денег, и человек думает: во что бы их прибыльно и безопасно вложить?

Но что делать, если банк вам по каким-то причинам не подходит? К примеру, нет кредитной истории, или ближайший офис находится в другом населенном пункте? В подобной ситуации может выручить кредитный потребительский кооператив (КПК). Это финансовая организация, в которую по определенному общему признакуобъединяются граждане и/или юридические лица для финансовой взаимопомощи. КПК — это некоммерческая организация и его цель — удовлетворение материальных потребностей пайщиков, а не извлечение прибыли.

Кредитные потребительские кооперативы могут быть небольшими — от пяти участников.

Деятельность КПК регулируется федеральным законом. Информация обо всех кредитных потребительских кооперативах содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России.

Для того, чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его членом, так как кредитный потребительский кооператив изначально и создается для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц.

Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность. Это означает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы. Именно поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им — участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Например, территориальным (то есть все пайщики живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональным (то есть все пайщики, к примеру, строители) или каким-то другим. Этот принцип должен быть закреплен в уставе КПК. Именно такая устойчивая связь — основа для коллективной ответственности, равенства членов кооператива и снижения риска в его деятельности.

Важно знать, что КПК не может давать в долг одному члену КПК больше 10-20% всей суммы задолженности по займам, выданным КПК на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков.

Также необходимо учитывать то, что кредитный потребительский кооператив не является банком и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Однако КПК могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров.

1. Кредитный потребительский кооператив должен содержать в своем названии словосочетание «Кредитный потребительский кооператив». Организации, не отвечающие требованиям закона «О кредитной кооперации» не вправе использовать в своем наименовании такое словосочетание. То есть, такие формы, как ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к кредитному потребительскому кооперативу никакого отношения.

2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте Банка России. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив.

Предлагаем ознакомиться:  В кредит авто можно ли вернуть процент

3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков.

4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз, так как размер процентов по привлекаемым сбережениям ограничены стандартами СРО. «50% годовых» в рекламе — явный обман.

5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Если вам не дают ознакомиться с договором или условия там прописаны нечетко, лучше найти нового партнера.

Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», обращайтесь в Банк России.

ЦБ РФ реестр кредитных потребительских кооперативов

Что такое кредитный потребительский кооператив

Привлекает людей в КПК возможность получить денежный заем  и возможность сохранить при помощи КПК свои личные сбережения, уберечь их от непродуманных трат, от инфляционного обесценения, «подкопить» деньги к отпуску, семейному торжеству и пр. Доступный заем и надежные сбережения — вот главные цели, которые имеют в виду лица, решив объединиться в кредитный потребительский кооператив.

(Федеральный закон «О кредитной кооперации»)

Пайщик получает заём на возвратной, срочной и компенсационной, т. Источником займа  пайщику являются главным образом личные сбережения (не только других пайщиков, но также и его собственные сбережения). Иными словами, отношения пайщиков – заёмщиков и пайщиков — сберегателей симметричны, компенсации (проценты) за пользование займом являются источником дохода пайщиков – сберегателей и распределяются между ними в виде компенсации на их личные сбережения.

Основные отличия от банка

БАНК КПК
Правовой статус Коммерческая организация Некоммерческая организация
Круг обслуживания лиц Не ограничен, юридические и физические (работает на открытом финансовом рынке Только члены кооператива
Соотношение клиент- собственник- менеджер Круг клиентов, менеджеров и собственников не совпадает Менеджмент осуществляется
или самими членами, или под
их непосредственным
контролем
Виды деятельности Банковские операции и иные финансовые услуги клиентам Сбережение денежных средств членов КПК
Предоставление займов членам КПК
Полномочия        Принятие решений:
Акционеры имеют число голосов пропорционально числу акций;
Банки и Филиалы возглавляются Управляющими и Директорами, директивы исходят в основном из главного бюро. Политика банка от мнения клиента не зависит.
Контроль за принятием решений:
выборные органы из акционеров, вложивших туда большие суммы денег, и которые подвержены большему риску, осуществляют и основной контроль
Принятие решений:
члены КПКГ имеют только один голос, независимо от вложенной или же от занятой в КПКГ суммы;
члены кооператива на общем собрании принимают решения, выбирают органы кооператива, нанимают менеджеров. Политика деятельности КПКГ принимается самими членами
Контроль за принятием решений:
пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК (в соответствии с Уставом КПК).
Результат деятельности Прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам По итогам работы за период, согласно уставу КПК все полученные средства распределяются между пайщиками кооператива, согласно решению Общего собрания
Цели деятельности Извлечение прибыли Эффективное сбережение денежных средств членов кооператива, предоставление доступных займов членам КПК

Отношения членов кредитного потребительского кооператива с кооперативом — не клиентские, а кооперативные, основанные на иных, чем клиентские, принципах и нормах, в частности, на принципах обязательного права.

КПК  не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным потребительским кооперативом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.

кредитно-потребительский кооператив

Деятельность  кредитного кооператива — организация финансовой взаимопомощи.  

Как кредитный кооператив организует эту взаимопомощь?

Фонд финансовой взаимопомощи формируется в основном за счет паёв (паевых взносов)  членов кооператива и за счет денежных средств (сбережений), привлеченных от членов кредитного кооператива. При этом, если паевой взнос – обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают кредитному кооперативу по своему желанию.

Для того, чтобы взаимопомощь была взаимовыгодной, а также, чтобы деятельность кооператива была безубыточной, кредитный кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений или займа.

Актуальность кредитных кооперативов для современной Рос­сии определяется тем, что эта, на первый взгляд, чисто хозяйственная организация дает возможность людям осуществить свои граж­данские права в экономической сфере: в собственных интересах использовать свои личные сбережения и осуществлять за ними контроль, не прибегая к услугам банков.

Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самооргани­зации и саморегулирования, — в этом действительное значение та­кой предельно простой формы, как финансовый кооператив граж­дан, каковым, по существу, и является кредитный кооператив

С сайта: http://ligaks.ru/3/5/122/chtoestkreditniykooperativ

Создание кредитных кооперативов

Как открыть кредитный потребительский кооператив, изложено в ст. 7 ФЗ № 190: чтобы создать объединение, нужно как минимум 15 физлиц или 5 юридических лиц, или же 7 членов, среди которых будут и граждане, и компании.

Если кворум собран, порядок действий следующий:

  • учредители будущей организации оформляют свое решение о создании некоммерческого объединения протоколом;
  • осуществляется подготовка проекта устава;
  • проводится общее собрание участников, на котором утверждается устав общества;
  • затем можно проводить регистрацию нового объединения. Она осуществляется в соответствии с ФЗ № 129 «О госрегистрации юрлиц и предпринимателей»;
  • после внесения соответствующей записи в Единый госреестр объединение считается созданным.

Стоит заметить, что, согласно нормативным актам, наименование новой организации обязательно должно содержать слова «кредитный потребительский кооператив»; если в объединении состоят только физические лица, в названии указывается – «кооператив граждан».

Предлагаем ознакомиться:  Как выглядит договор потребительского кредита сбербанк

К обществам также выдвигаются обязательные требования:

  • количество участников организации не должно превышать 2000;
  • кооператив не имеет права выступать поручителем, а также финансировать лиц, которые не являются членами объединения;
  • запрещено проводить эмиссию ценных бумаг, а еще осуществлять с ними любые операции;
  • запрещено предоставлять привлеченное имущество для формирования уставного капитала иных организаций;
  • Помощь от кредитного кооперативанельзя осуществлять торговлю, а также производственную деятельность;
  • размер резервного фонда для организации, которая была создана менее 2 лет назад, должен быть не меньше 2% от суммы внесенных членских взносов. Для объединения старше двух лет эта величина составляет уже 5%;
  • максимальная сумма займа одному члену не должна превышать 10% от суммы задолженности по всем выданным займам на дату принятия решения об осуществлении сделки (не выше 20% – если объединение работает меньше 2 лет);
  • общая сумма денежных средств, которые направляются в отчетном периоде на цели, не связанные с выдачей займов, не должна превышать 50% всех членских взносов объединения за этот период;
  • максимальная сумма ссуды для аффилированных лиц не должна быть больше 20% (30% – если срок работы объединения не превышает 2 лет) общей суммы денежных средств, которые были привлечены от членов организации на дату принятия решения;
  • минимальный размер паевого фонда объединения не должен быть меньше 8% суммы денежных средств, которая была указана на конец предыдущего года.

Контроль над деятельностью КПК осуществляет Центробанк России, хотя они и не подлежат прямому регулированию.

Что такое потребительский кооператив и его особенности?

Потребительский кооператив являет собой объединение граждан или граждан и организаций для достижения каких-либо общих целей. Однако такой союз представляется не самым популярным правовым образованием, поэтому об особенностях потребительской кооперации, видах кооперативов такого рода, способах создания расскажем подробнее.

Нормативная база в России, относящаяся к потребительской кооперации, представлена в первую очередь Гражданским кодексом РФ, который дает общее определение потребительского кооператива, а также раскрывает основные положения в отношении подобного правового объединения и обозначает некоторые обязанности его членов.

В связи с этим деятельность некоторых видов потребительских кооперативов урегулирована специальными нормативными актами:

  1. Законом «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 № 193-ФЗ.
  2. Законом «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ.
  3. Жилищным кодексом РФ (в отношении жилищно-строительных кооперативов). 

Потребительский кооператив, в соответствии с законодательством, представляет собой объединение людей и организаций, основанное на желании удовлетворить какие-либо схожие материальные и иные цели.

При этом учредителями потребительского кооператива (общества) могут быть граждане в возрасте от 16 лет и (или) юрлица. Учредительный состав потребительского сообщества не должен быть менее 5 граждан и (или) 3 организаций.

Участники потребительского кооператива делают вступительные и паевые взносы своим имуществом. Членство в потребсоюзе дает его участникам право:

  1. По собственному желанию участвовать в обществе и выходить из него.
  2. Вести деятельность по работе общества с возможностью быть избранным в органы управления и контроля.
  3. Получать кооперативные выплаты.
  4. Иметь преференции перед другими потребителями по получению товаров или услуг потребительского кооператива.
  5. Осуществлять реализацию лично произведенных товаров или продуктов через потребительское сообщество.
  6. Пользоваться иными льготами.
  7. Иметь преимущество перед иными соискателями при приеме на работу в потребкооператив.
  8. Обращаться в суд с жалобами на действия органов управления общества.

Собственником имущества, предоставленного в качестве паевых взносов, является само общество. При этом в ГК РФ потребительский кооператив фигурирует как некоммерческая организация, наделенная возможностью ведения предпринимательской деятельности ради достижения своих уставных целей.

Отдельные же виды потребительских кооперативов, такие как сельскохозяйственный и кредитный, также определены в нормативных актах как некоммерческая организация. Рассмотрим их подробнее. 

В соответствии с законом «О кредитной кооперации», кредитным потребительским кооперативом называется организация, созданная на добровольном начале, объединяющая граждан и предприятия на основании членства, территориального, профессионального или иного признака с целью возмещения финансовых нужд своих участников.

Кредитно потребительский кооператив что это

Кредитный потребкооператив может быть создан гражданами или юрлицами в количестве 15 или 5 соответственно.

Кредитное потребительское образование определено в законе как некоммерческая организация, осуществляющая координацию предоставления материальной помощи своим пайщикам. Для достижения этой цели кооператив действует двумя способами:

  1. Объединяет паевые взносы и привлекает финансовые средства участников и иные денежные средства в соответствии с законодательством и уставом кооператива.
  2. Предоставляет своим членам займы из привлеченных денежных средств.

Помимо указанных действий, как любая некоммерческая организация кредитный потребкооператив вправе осуществлять иные виды деятельности, направленные на достижение целей, ради которых он создан, и с учетом ограничений, установленных в ст. 6 закона № 190-ФЗ.

Регуляцию в области кредитной кооперации осуществляет Банк России. 

Сельскохозяйственный потребкооператив определен в законе как объединение, образованное сельхозпроизводителями и (или) гражданами, занимающимися аграрным производством на личных участках. Необходимым условием для принятия в члены сельхозкооператива граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, является их обязательное участие в хоздеятельности потребительского кооператива.

При этом половина всего объема выполняемых кооперативом работ должна производиться для участников данного объединения.

Создание сельхозкооператива на первоначальном этапе предполагает разработку технико-экономического плана, аргументирующего производственно-экономическую деятельность союза, прием заявок на вступление в члены кооператива, проведение общего собрания участников объединения, подготовку проекта устава.

В дальнейшем организация регистрируется в обычном порядке, предусмотренном для любых юридических лиц.

Каждый из рассмотренных законодательных актов (законы № 3085-1, 190-ФЗ, 193-ФЗ) содержит норму, определяющую основные сведения, которые должны быть внесены в устав потребкооператива.

Несмотря на то что отыскать типовой устав потребительского общества не так уж и сложно, при создании кооператива стоит разработать индивидуальный учредительный документ, так как он должен содержать не только общие сведения и информацию в отношении конкретного вида потребобъединения, но и специфические данные, касающиеся конкретной потребительской организации.

Предлагаем ознакомиться:  Как приставы отрабатывают кредитные исполнительные листы

С сайта: http://nsovetnik.ru/mnogokvartirnyj_dom/chto_takoe_potrebitelskij_kooperativ_i_ego_osobennosti/

Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам.

Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

  1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
  2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
  3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

  1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
  2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
  3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.

В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб. 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.

Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением.

монеты

Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья.

Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Как средство получения денег кредитный кооператив использовать можно. А вот вкладывать в них нужно с опаской. Уж больно быстро они лопаются.

С сайта: http://hcpeople.ru/kreditnyiy-kooperativ/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector