Погашение ипотеки за счет государства

Как погасить ипотеку за счет государства

В будущем году будут действовать пять программ субсидирования ипотечных кредитов:

  • жилище;

  • жилье для российской семьи;

  • субсидия на погашение ипотеки молодой семье;

  • военная ипотека;

  • ипотека под материнский капитал.

Жилище

Участники этой программы могут рассчитывать на значительное снижение дополнительных начислений по кредиту. Кроме того, заемщикам возможно предоставление сертификата на приобретение квартиры либо дома как собственности. Участие в программе «Жилище» доступно для сирот, многодетных семей, инвалидов, одиноких матерей. Рассчитывать на поддержку могут специалисты бюджетной сферы — врачи, преподаватели, ученые и т.д.

Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году не всегда является достаточной для оплаты полной стоимости нового жилья, потому разрешается воспользоваться этими средствами как стартовым взносом. Остаток тогда выплачивается покупателем при помощи кредита либо личных накоплений. На федеральном уровне семье из 4-х человек предусматривается субсидия размером 1 млн. рублей, но региональные власти вправе предоставить не более 300 тысяч.

Гражданин Российской Федерации должен иметь возможность самостоятельно погасить разрыв между предоставляемой государством субсидией и среднерыночной ценой на жилье конкретного региона. Нужно учитывать, что изначально программа не направлена на обеспечение жилплощадью на полностью безвозмездной основе.

Компенсация за ипотеку от государства молодой семье рассчитана на молодых людей среднего достатка моложе 35 лет. Обязательным условием является отсутствие какой-либо пригодной для проживания жилплощади в личной собственности обоих получателей субсидии на погашение кредита в 2018 году. Для оформления заявки на получение государственной помощи необходимо подготовить пакет документов и обратиться в отдел молодежной политики городской администрации.

Величина получаемой субсидии напрямую зависит от официального дохода семьи, наличия или отсутствия несовершеннолетних детей и комплексного уровня финансового благополучия субъекта Российской Федерации. Например, бездетной семье могут предложить финансовую поддержку величиной до 30% от суммы кредита, а паре с детьми покроют до 35%, плюс по 5% за каждого ребенка. Важно учитывать, что в случае низкого дохода или плохой кредитной истории может поступить отказ от банка, даже если заемщик участвует в программе.

В программу субсидирования входит «Социальная ипотека», ориентированная на сотрудников исключительно бюджетной сферы с уровнем дохода ниже среднего. Целевой категорией являются граждане-работники государственных организаций — поликлиник, больниц, учебных заведений и научных исследовательских институтов.

Воспользоваться получаемыми средствами можно только двумя путями — компенсируя процент по ипотеке либо получив до 15% от суммы стоимости недвижимости. Очень выгодно участие в программе субсидирования для научных сотрудников, ставка для которых может компенсироваться до 10%. Предусматриваются ограничения по возрасту — не старше 35 лет, но оно снимается, если гражданин имеет выслугу более 25 лет.

Предоставляемая при увеличении семьи льгота рассчитывается на основе верхней границы прожиточного минимума на душу населения за два квартала, предшествующих дате подачи прошения о получении поддержки и предоставления всех соответствующих документов. При рождении либо удочерении (усыновлении) первого ребенка субсидия составит 40 бюджетов прожиточного минимума (БПМ), второго — 80. При рождении либо удочерении (усыновлении) двух детей помощь на первого ребенка составляет 40, а на второго 80 БПМ.

Военная ипотека

Погашение ипотеки за счет государства

Существует субсидия для военных на погашение ипотечного кредита в 2018 году. Участие в программе доступно всем служащим, состоящим на армейской службе более 3-х лет, и военным пенсионерам. На именной счет участника программы накопительно-ипотечной системы (НИС) ежемесячно перечисляется определенная сумма.

Фонд накопительно-ипотечной системы для каждого участника программы формируется преимущественно из средств федерального бюджета. Условия расчета по программе военной ипотеки типовые — 18 квадратных метров на каждого члена семьи. Предусматривается приобретение жилья площадью до 54 кв. метров, с расчетом на среднюю семью из 3-4 человек. Для некоторых категорий военнослужащих доступно увеличение площади будущего жилья (от 15 до 20 кв. м):

  • преподаватели ВУЗов;

  • имеющих звание от полковника и старше;

  • командиров частей;

  • военных с ученой степенью или почетными званиями.

Дополнять полученную по сертификату субсидию личными накоплениями военному придется только в двух случаях: если гражданин был уволен с занимаемой должности, или если выделенных средств недостаточно для полного погашения стоимости приобретаемой недвижимости. Последнее особенно актуально для Москвы, Московской области и других регионов с высокими ценами на жилье.

В 2015 году правительством РФ был принят закон о государственной поддержке населения при погашении ипотечных займов. Основным ее принципом является оказание материальной помощи заемщикам при выполнении определенных условий.

Повышенные компенсационные выплаты можно получить при определенных условиях:

  • оплата стоимости 18 м² жилья за рождение одного ребенка;
  • оплата стоимости дополнительных 18 м² жилья за рождения второго ребенка;
  • возможность оплаты полной стоимости жилья (в зависимости от площади и рыночной цены) при рождении третьего ребенка.

Базовые положения программы государственной помощи в погашении ипотеки:

  • Частичная выплата ипотечной задолженности из бюджетных средств.
  • Конвертация валютной ипотеки в рубли по курсу ЦБ.
  • Преобразование условий кредита в пользу должника при содействии государства.

Как погасить ипотеку з счет государства

Помощь молодой семье в погашении ипотеки оказывается на всей территории РФ. С подробными требованиями и условиями программы можно ознакомиться в МФЦ.

Частичная оплата ипотеки может быть предоставлена не только молодым родителям, но и еще нескольким выделенным категориям населения:

  • Приемные родители или опекуны несовершеннолетних детей.
  • Родители или опекуны детей-инвалидов.
  • Ветераны военных действий.
  • Инвалиды первой, второй и третьей групп.
  •  Работники государственных предприятий, функционирующих в сферах инновации и градообразования.
  • Представители научных профессий, члены РАН, Академии наук, сотрудники научных учреждений.

Предъявив документы, подтверждающие принадлежность к одной из перечисленных категорий, заемщик вправе претендовать на получение государственной субсидии на оплату части ипотечной задолженности.

Также на помощь государства можно рассчитывать при возникновении определенных жизненных обстоятельств:

  • снижение совокупного семейного дохода на 30% и более в течение последних трех месяцев;
  • после уплаты регулярного платежа в семейном бюджете остается менее двух прожиточных минимумов, размер которых устанавливается отдельно в каждом регионе проживания.
  • увеличение сумм регулярных платежей по ипотеке вследствие объективных причин.

Наступление подобных обстоятельств требует документального подтверждения. Представленный пакет документов тщательно проверяется сотрудниками Государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Если все необходимые условия соблюдены, заявка на частичную компенсацию будет одобрена.

Разумеется, не стоит надеяться на то, что долг будет полностью закрыт за счет государства. Но пересмотр условий ипотечного договора или частичная выплата задолженности может значительно облегчить долговое бремя в сложной жизненной ситуации.

Погашение ипотеки за счет государства

При переходе к конкретным расчётам приходится учитывать целый ряд ограничений, не позволяющих так просто получить 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку.

  • Государство устанавливает предел налогового вычета. Он не может превышать сумму в два млн. руб. на стоимость жилья и три млн. на проценты по ипотечному кредиту. 13 процентов от этих сумм составляют 260 тыс. и 390 тыс руб. соответственно. Значит, максимальный полученный возврат составит 650 тысяч рублей. И ни копейкой больше. А вот меньше – запросто.
  • Государство не согласно возвращать Вам больше, чем Вы уже заплатили. То есть если Вы заработали миллион, купили жильё на полмиллиона, то вычет составит полмиллиона, а тринадцать процентов от него – 65 000 рублей. А если наоборот – заработали полмиллиона, а жилья купили на миллион? Может быть, Вы копили несколько лет или тёща помогла ускорить процесс покупки. Ваш возможный вычет за текущий год составит столько, сколько подоходного налога Вы заплатили в этом году, то есть 13 процентов от 500 тысяч – это 65 тысяч рублей. Справедливости ради надо сказать, что когда в следующем году Вы заработаете ещё полмиллиона и, соответственно, заплатите ещё 65 тысяч подоходного, государство вернёт Вам эти деньги, таким образом, весь причитающийся налоговый вычет в 130 тысяч от 500 тысяч вы выберете за 2 года.

Вернуть налог за ипотеку могут оба супруга, если квартира приобреталась на двоих. При этом неважно кто оплачивал ипотеку.

Распределение  будет при покупке по долевой собственности – в соответствии с долями каждого супруга. При покупке квартиры в совместную собственность – согласно заявлению от мужа и жены по величине их доли (30% на 70% или 90% на 10% и т.д.). При этом если один из супругов уже получал вычет, то доля второго не может быть больше 50% от причитающегося вычета. Вторые 50% никто не получит, т.к. ранее супруг вычет уже получал по другой квартире.

  • Важно

    important

    Реструктуризация доступна только для ипотеки, выданной не позднее 1 января 2015 года;

  • Просрочка выплат по кредиту должна быть не менее 30 дней и не более 120.
  • участники льготных государственных программ по покупке жилья;
  • семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми;
  • семь с одним ребенком и более, при этом возраст хотя бы одного родителя не должен быть больше 35 лет;
  • малообеспеченные семьи, суммарный доход которых за последний год упал более чем на 30%;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • государственные служащие;
  • работники местного самоуправления;
  • научные работники;
  • работники оборонно-промышленного комплекса;
  • работники здравоохранения, культуры, образования и соцзащиты;
  • работники градообразующей организации;
  • работники инновационной промышленности.

Реструктуризация ипотечного кредита

Субсидия на погашение ипотечного кредита для семей с детьми в 2018 году станет приоритетным направлением социальной поддержки этой категории граждан. Президент РФ В.В.Путин анонсировал запуск программы, в соответствии с которой будет погашаться ставка свыше 6%. Для семьи, родившей второго ребенка, срок господдержки составит 3 года с даты выдачи кредита, при рождении третьего — 5 лет.

Государственные программы субсидирования граждан предусматривают несколько путей оказания помощи: снижение процентной ставки, частичное или полное, в зависимости от суммы, погашение ипотеки, рефинансирование задолженности с использованием услуг другого банка, реструктуризация при затруднительном материальном положении или использование материнского капитала.

Рефинансирование­

Получение нового займа с целью погашения существующей задолженности по кредиту называется рефинансированием. При поддержке государства гражданин, обращаясь в другой банк, может рассчитывать на привлекательные условия: понижение регулярных взносов, снижение процентов и пересмотр срока выплаты текущего займа.

Погашение ипотеки за счет государства

Для осуществления процедуры реструктуризации кредитной организации потребуется подтверждение сложной финансовой ситуации должника. Затруднительным считается материальное положение, при котором после внесения суммы ежемесячного взноса у заемщика остается меньше двух БПМ на проживание. Задача реструктуризации состоит в том, чтобы внести изменения в договор кредитования так, чтобы снизить либо временно отменить ежемесячную оплату.

Увеличивается срок действия договора либо выплата разницы переносится в конец графика выплат, а часть суммы покрывает государство. Определенную выгоду при этом получает и кредитор, поскольку возрастает вероятность возврата средств. Для получения господдержки должны соблюдаться следующие условия: кредитное жилье — единственное, стоимость недвижимости не превышает 160% от среднего значения по региону и нет просроченных выплат.

В августе 2018 года была пересмотрена и продлена программа реструктуризации. Согласно решению Правительства, было выделено дополнительно 2 млрд. рублей для субсидирования и обновлены условия проведения процедуры: договор должен длиться более 1 года на момент реструктуризации, величина господдержки может составить до 30% от оставшейся суммы долга, но не более 1,5 млн. рублей; залоговая собственность должна быть единственным жильем гражданина.

Претендовать на получение госсубсидии могут:

  • малообеспеченные семьи с детьми младше 18-ти лет;

  • все молодые семьи с несовершеннолетними детьми;

  • работники бюджетной сферы и госслужащие — учителя, медики и т.д;

  • военные.

Субсидирование процентной ставки по ипотеке ориентировано на улучшение жилищных условий граждан Российской Федерации. Средства федерального бюджета привлекаются для частичной оплаты государством первого взноса по ипотеке, но распространяется действие программы субсидирования ставок только на новостройки.

При рождении или усыновлении (удочерении) второго ребенка семья получает материнский капитал, который можно потратить на погашение задолженности по ипотеке. Программа действует с 2007 г. и продлена до 2021 года. Для многих семей субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году — это единственная возможность улучшить жилищные условия.

Программа имеет ряд особенностей:

  • воспользоваться поддержкой государства можно только один раз;

  • сумма, получаемая по сертификату, ежегодно корректируется с учетом инфляции;

  • заявить о праве на льготные условия кредитования может любой гражданин после появления второго ребенка в семье;

  • субсидию можно использовать для оплаты как стартового взноса, так и основного долга или процентов по ипотеке;

  • сертификат на получение поддержки государства перестает действовать при смерти получателя, лишении родительских прав и при отмене усыновления.

Приобретая недвижимость при поддержке государства, гражданин обязан оформить права владения в Росреестре; в документах собственности отмечается, что дом или квартира находится в залоге кредитной организации. Процесс погашения ипотечного кредита с привлечением средств материнского капитала можно поделить на несколько этапов:

  1. Получение справки о существующей задолженности у кредитора.

  2. Сбор требуемой для подачи в пенсионный фонд документации.

  3. Рассмотрение заявки занимает в среднем месяц. В случае одобрения ещё 30 дней уйдет на перевод денег от ПФР кредитной организации.

  4. Как только деньги перечислены в пользу банка, сумма кредита по ипотеке пересчитывается и заемщик получает обновленный график выплат.

  5. Если семья уже выплачивает долг по ипотеке, субсидию можно потратить для его досрочного погашения при условии предоставления документов, указанных в 6 и 13 пунктах постановления Правительства РФ 12.12.2007 N 862 (ред. от 25.05.2017).

Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку. Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Виды кредитных платежей

Например, график аннуитета за 1-е полугодие для ипотеки в 2,5 млн. руб. под 11,99% годовых на 7 лет будет выглядеть так.

Дифференцированный график более «справедливый»: проценты начисляются на остаток задолженности. Поэтому в начале срока приходится вносить крупные суммы, но по мере пользования кредитом, платежи уменьшаются. Покажем это на примере, при тех же условиях кредитования.Сумма уплаченных процентов за 7-летний период составит 1205950,94 руб.

Какие виды и способы погашения ипотеки будут использоваться — зависит от внутренних правил банка. Очевидно, что аннуитет выгоден при невысоких доходах и для понимания заемщика выглядит проще: каждый месяц вносится одинаковый платеж. Но проценты в нем начисляются на первоначальный долг, что в итоге сопровождается высокой переплатой. Проценты банку за те же 7 лет составят уже 1072 275 руб.

Дифференцированный способ эффективен для заемщиков с высокой платежеспособностью. В первые месяцы суммы для оплаты будут значительные, с постепенным уменьшением к концу срока пользования займом. Но при досрочной выплате возникает реальная возможность сэкономить: внесенный платеж уменьшает «тело» кредита и проценты за пользование.

Предположим, заемщик после шести месяцев пользования ипотекой изыскал возможность уплатить дополнительно 300000 руб. Тогда платежи во втором полугодии при дифференцированной уплате будут выглядеть так.

Внесенная сумма сокращает период кредитования до 74 месяцев, а проценты уменьшаются до 849879 руб.

200 тысяч от государства на погашение ипотеки

Нужно будет принести копии этих бумаг, при этом подлинники тоже необходимо предоставить.

  • После проверки выделенные деньги перечисляются в счет погашения долга, ипотека ликвидируется.
  • Такой способ можно использовать семьям, которые заключали соглашение по госпрограмме. Когда же оказывается, что был заключен договор на иную форму кредита, то его надо перезаключить, чтобы достались подобные льготы. Уменьшение дохода Для запуска процесса ликвидации ипотеки благодаря государственной помощи из-за сокращения дохода следует доказать последний факт.

    Например, уменьшение зарплаты – основной источник дохода многих россиян – должно составить не меньше чем 30%. Клиенту нужно написать заявку на реструктуризацию через 90 дней после сокращения бюджета. Государство может помочь и держателям валютных кредитов.

Государственная программа Все правила государственной программы расписаны в официальном документе, подписанном около двух лет назад. В действующей редакции были изъяты все пункты, которые ранее усложняли участие в программе и позволяли внедрять в погашение ипотеки за счет государства мошеннические схемы.

  • Сокращение долга на 600 тыс. руб.
  • Изменение кредита, взятого в валюте, по стоимости рубля ЦБ РФ.
  • Уменьшение длительности внесения постоянных платежей на срок до полутора лет.

Частичное погашение процентов по ипотеке за счет государства

Возмещение средств Из приведенного перечня погашение ипотеки за счет государства путем прямого выделения средств является одной из самых эффективных форм помощи.

Как можно погасить ипотеку за счёт государства?

Чтобы определиться, как лучше и правильно погашать ипотеку до установленного срока, для начала изучим собственный финансовый потенциал. От заемщика требуется дисциплинированность. Просрочка в несколько дней повлечет за собой пеню, а невнесение очередного платежа — штрафные санкции. При этом банки для задолжавших практикуют такой порядок погашения: сначала штрафы и пени, а затем — основной долг. Даже небольшое опоздание с уплатой приведет к финансовым потерям, которые заемщик возмещает из своего «кармана».

Подобрать оптимальный график расчетов с банком поможет сотрудник кредитного отдела. Разработайте совместно несколько графиков погашения и выберите удобный, чтобы потом планировать личные расходы. Кроме того, процедура оформления может сопровождаться сопутствующими услугами: страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика, оценка залога. В целях экономии, предварительно выясняют их стоимость.

Гражданский кодекс в ст. 810 закрепляет право заемщика на возврат займа до установленного кредитным соглашением срока. Но «свободные» несколько тысяч рублей, вдруг появившиеся в семейном бюджете и направленные на уплату кредита, вряд ли можно назвать обдуманной тратой. Как правильно гасить ипотеку досрочно?

Решение в пользу досрочной выплаты принимают, если ожидается стабильное улучшение финансового состояния семьи за счет бизнеса, получения высокооплачиваемой должности, приработков или пересмотра расходов.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Как правильно досрочно погашать ипотеку, расскажем пошагово:

  • письменно уведомляем банк о предстоящем досрочном погашении не менее чем за 30-ть дней до уплаты;
  • обращаемся в кредитный отдел с предложением пересмотра графика внесения платежей;
  • вносим изменения в договор кредитования за подписью кредитозаемщика и банка.

Досрочное погашение ипотечного кредита должник вправе осуществить частично или полностью.

  • применяется только аннуитетный способ погашения ипотеки;
  • установлен мораторий на некоторый период на досрочную выплату. Это срок, на протяжении которого заемщик обязуется пользоваться кредитом и не имеет права возвращать его досрочно;
  • установлена минимальная сумма досрочного погашения, исходя из интересов банка-кредитора;
  • предусмотрена комиссия за досрочный возврат, если договор ипотеки был заключен до 2011 года. Условия, касающиеся штрафов или неустоек при досрочной выплате кредита, считаются ничтожными после изменений, внесенных в Гражданский кодекс.

Решение о выплате ипотеки до установленного срока принимается заемщиком самостоятельно, и закон находится на его стороне. Но кредитор может по каким-то причинам уклоняться от досрочного погашения займа, тогда споры решаются в процессе переговоров или через суд.

Они имеют определённые нюансы и могут быть применены лишь в отношении отдельных категорий граждан.

Как погасить ипотеку з счет государства

Таким образом, существуют 2 основные программы государственной поддержки населения, направленные на улучшение жилищных условий:

  • предоставление сертификата на материнский капитал семьям с несколькими детьми, усыновлёнными или родными (от 2 детей и более);
  • реструктуризация ипотечного кредита при наличии у граждан проблем с его выплатой (помощь оказывается специально созданным агентством – АИЖК).

Определить, подходите ли вы к одной из них, можно с помощью консультации в муниципалитете вашего населённого пункта, а также после прочтения данной статьи.

Если говорить о валютной ипотеке, то просить о помощи можно, если в связи с возрастанием курса сумма задолженности увеличилась более чем на тридцать процентов. Все основания, представленные заёмщиками, будут тщательно проверены. При малейшем несоответствии в прошении будет отказано.

Если же был получен другой вид кредита, то его надо переоформить, чтобы получить такие льготы. Уменьшение дохода Чтобы оформить погашение ипотеки за счет государства из-за уменьшения дохода, нужно подтвердить снижение уровня материального достатка. Это может быть понижение зарплаты не меньше чем на 30%.

Заемщику надо подать заявление на реструктуризацию через 3 месяца после уменьшения дохода. Есть и другая причина, по которой возможно погашение ипотеки за счет государства. Это получение кредита в валюте. Господдержка предоставляется, если после изменения курса валюты платеж увеличился на 30% без роста доходов. Рост затрат равен снижению зарплаты.

Сертификат на маткапитал

Пусть Ваша зарплата составляет один миллион рублей в год. И так – в течение 10 лет. Допустим, в конце декабря текущего года, Вы приобрели жильё ценой в 2 200 000 рублей. Для этой покупки Вы взяли ипотечный кредит на полтора миллиона рублей. Ипотека 2016 год выдана сроком на пять лет, ставка составляет 12 % годовых. Что Вам полагается в смысле возврата НДФЛ с процентов? И как вернуть проценты по кредиту?

В отчётном году Вы заплатили подоходного налога 130 000 рублей – 13 процентов от заработка в один миллион. Все компенсации НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку или без неё, будут находиться в пределах этих 130 000.

На что Вы можете претендовать в год, следующий за годом покупки? Если доходы не изменились, то вы получите еще 130 000. За 2 года вы полностью получили имущественный налоговый вычет по квартире и пора подавать заявление на возмещение ндфл с уплаченных процентов.

Помощь государства при валютном кредитовании

На третий год вы можете сделать возврат процентов по ипотеке. За эти три года вы заплатили банку примерно 417000 рублей процентов. Из них вы вправе вернуть 13 процентов с ипотеки, на проценты по ипотеке – 54210.

Таким образом, хотя вы и заплатили налогов в третий год так же 130000 рублей, но вычет вы получите всего 54210. В следующем году будет сумма еще меньше т.к. вы подаете данные только за уплаченные проценты за 4 год. Это примерно 63700 из них возврат налога за проценты по ипотеке составит всего 8281 рублей.

Максимальный возврат с процентов по ипотеке в нашем примере составит 2200 000 * 13% = 286 000. Их вы получить не сможет т.к. по графику за 5 лет будет выплачено всего 501807 рублей процентов. Из них вернуть 13 процентов, через налоговую, можно максимум 65234 руб. и это при условии гашения ипотеки строго по графику.

Материнский (семейный) капитал предназначен для улучшения условий проживания семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей. В 2018-м по программе выплачивается 453026 руб. Для использования помощи государства, заемщику необходимо:

  • письменно поставить в известность банк о досрочном погашении ипотеки или ее части семейным капиталом;
  • получить справку у банка-кредитора об оставшейся сумме долга;
  • обратиться в Пенсионный фонд с документами и справкой банка за государственным сертификатом на материнский капитал.

Срок рассмотрения документов заявителя и принятие решения в пенсионном фонде — 30 дней. Еще столько же потребуется времени, чтобы фонд перечислил деньги банку. При этом необходимо знать, что средства семейного капитала на погашение займа или его части, а также процентов используются единовременно.

После этого банк обязан внести изменения в график платежей. По желанию заемщика может быть уменьшена ежемесячная сумма или сокращены сроки кредитования.

Действующее законодательство определяет право заемщика на досрочное погашение ипотеки, в том числе частичное. Порядок действий для заемщика такой же:

  • соблюсти сроки уведомления кредитующего банка;
  • внести изменения в платежный график и кредитное соглашение.

За консультацией, как лучше и выгодней погасить ипотеку досрочно, обращаются к сотруднику банка.

  • семьи, оформившие ипотечный кредит или ипотеку, на иждивении которых находится: или не менее 2-х несовершеннолетних детей, или ребенок-инвалид, или студент, в возрасте до 24-х лет;
  • ветераны боевых действий.

Заемщики обращаются в банк для оформления субсидии, размер которой не может превышать 20% основного долга. Кроме того, получателю реально получить отсрочку на выплату кредита до 18 месяцев, сниженную процентную ставку.

Погашение ипотеки за счет государства возможно при покупке жилья, которое является единственным для получателя помощи. Субсидированию подлежит приобретение квартир категории «эконом-класс», отличительные признаки которых таковы:

  • жилые дома возведены по проектам массового строительства, с использованием типовых технологий;
  • внутренняя высота помещений 2,7-3,0 м;
  • для внутренней и наружной отделки использованы недорогие строительные материалы.

При покупке по программе действуют ограничения по площади квартир: для однокомнатных — не более 45 кв.м, двухкомнатных — 65 кв.м, трехкомнатных — 85 кв.м.

Выплата ипотечного кредита — серьезная нагрузка на семейный бюджет и чаще всего далека от идеальных 20% доходов, рекомендуемых зарубежными специалистами. Выход из финансовых затруднений некоторые видят в оформлении новых займов, предлагаемых «с легкой руки» банков. Но представленные способы более эффективны и реально помогут заемщику.

Величина маткапитала и порядок его предоставления многодетным семьям определяются Федеральным законом № 256от 29 декабря 2006 года.

Выделенные финансовые средства могут быть применены гражданами для погашения процентов по ипотеке или оплате оставшейся суммы долга по кредиту за жильё.

На 2017 год величина маткапитала составляет 453 026 рублей (то есть равняется той же сумме, что и за 2016 год). На данный момент индексация приостановлена по решению правительства до 2018 года.

Сертификат выдаётся:

  • матери двух и большего количества детей;
  • отцу, имеющему от 2 детей (если мать была лишена своих родительских прав, погибла, считается пропавшей без вести и т. д.).

Региональные власти вправе увеличивать сумму, выдаваемую по сертификату, по собственному усмотрению. Уточнить подобную информацию можно в местной администрации вашего населённого пункта.

Для получения маткапитала достаточно подготовить объёмный комплект документации и обратиться с соответствующим заявлением в отделение ПФР.

Если вы планируете использовать средства для погашения ипотеки, предварительно уведомите банк, в котором был заключён кредитный договор.

В течение календарного месяца фонд обязуется дать письменный ответ заявителю. После удовлетворения прошения необходимая сумма денег перечисляется на счёт финансовой организации в течение 60 дней с момента принятия запроса от заёмщика.

Полезная статья: Как составить жалобу на ЖКХ?

  • уменьшение задолженности на 600 тыс.
  • Кроме квартиры, купленной в ипотеку, у заемщика не должно быть другого жилья.
  • Становясь участником программы, молодая семья получает наглядное подтверждение льготного статуса – сертификат участника.
  • Необязательна регистрация ипотеки в крупных банках, к примеру, Сбербанке. Частичная или полная ликвидация кредита за счет государства осуществляется во всех банках России.
  • Помощь разрешается получить всего 1 раз.
  • Достоинства льготной ипотеки в Сбербанке В Сбербанке действуют такие условия предоставления ипотеки молодым семьям с погашением долга за счет государства:
  1. Родился 1 ребенок – пара может отложить внесение платежей за недвижимость, пока малышу не исполнится 3-х лет.
  2. О финансовых обязательствах, связанных с оплатой кредита по жилью, можно временно забыть и семье, где родился второй кроха, – период «каникул» длится 5 лет.
  3. Первичная выплата, которую следует внести молодой паре по ипотеке, – 10%.

Таким образом, эти системы не будут функционировать с кредитами по ликвидации ипотеки при рождении ребенка в 2017 году. Может произойти погашение ипотеки за счет государства и после рождения четвертого ребенка. Способ ликвидации ипотеки с рождением ребенка следующий:

  1. Для представления права ликвидации долга с появлением нового члена семьи нужно прийти Пенсионный фонд РФ.
  2. В учреждение передают список документов, связанных с появлением на свет ребенка, свидетельство о браке, соглашение об ипотеке, документ, доказывающий право собственности, справку об оставшемся долге.

Из положительных:

  • Сумма помощи может достигать 600 000 рублей, что хорошо помогает снизить платеж по ипотеке;
  • Снижение ипотечного платежа облегчит финансовую ситуацию заемщика.

Из отрицательных:

  • Большой список документов;
  • Отсутствие прозрачных механизмов для отслеживания этапов рассмотрения заявки;
  • Длительные сроки рассмотрения (время ожидания продлевается в случае возникновения спорных моментов);
  • Причину отказа могут не озвучить;
  • Дополнительные расходы на ЕГРН, которые никто не вернет при отказе.

Программа помощи является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

  • паспорт;
  • подтверждение права участия в программе: справки о доходах;
  • копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
  • свидетельство о браке или его расторжении;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • бумаги на недвижимость
  • договор участия в долевом строительстве;
  • выписка из ЕГРП.

Перечень бумаг может быть изменен. Дополнительно могут потребоваться документы об инвалидности клиента или его детей, об участии в боевых действиях. За исполнение прочих условий, прописанных в договоре, заемщик отвечает самостоятельно.

Возврат процентов по ипотечному кредиту

К ним относят страхование жизни и недвижимости. Федеральные программы С 2011 года граждане России могут вступить в программу, которая позволяет выполнить реструктуризацию долга. Действует она для молодых семей.

Порядок получения помощи от государства

Жилище

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов. После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту. Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

После одобрения заявки на государственное субсидирование денежные средства перечисляются на специально созданный расчетный счет, затем с него – на счет кредитора. Если в период оформления участия в программе в семье заемщика появляется ребенок, к сумме автоматически насчитывается надбавка в 5% от суммы материальной помощи.

Погашение ипотеки за счет государства

В качестве подтверждения предоставления госпомощи заемщику выдается сертификат установленного образца. Оплата государством процентов по ипотеке возможна в любом банке или финансовой организации, действующей на территории РФ.

Получить государственную субсидию можно только один раз. Согласно законодательству, обратиться за помощью можно не раньше, чем через год после заключения договора ипотечного кредитования.

Финансовая поддержка от государства значительно облегчает долговое бремя для молодых семей и граждан в затруднительном положении. Однако сложность в сборе необходимых бумаг и отсутствие комментариев в случае отказа делает процесс получения довольно утомительным. Все же, частичное погашение долга является приятным бонусом в сохранении семейного бюджета.

Алгоритм действий начинается с обращения заёмщика в отделение банка, где был оформлен кредитный договор на приобретение жилья.

Гражданин обязуется предоставить сотруднику организации заявление с просьбой о реструктуризации задолженности и определённый пакет документов, точный перечень которых можно узнать непосредственно в финансовом учреждении.

Среди основных бумаг выделяют:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • справку о сумме долга из банка;
  • выписку из ЕГРН, подтверждающую право владения объектом;
  • справку о доходах лица;
  • документы, подтверждающие соответствие заявителя всем перечисленным выше условиям.

Период рассмотрения оставленной заявки составляет около 10 дней. При этом решение об одобрении требования заёмщика принимается по усмотрению кредитора.

Процесс реструктуризации представляет собой оформление:

  • соответствующего соглашения об изменении пунктов изначального ипотечного договора;
  • нового договора (данный документ иначе называется договором о реструктуризации).

Гражданину нет необходимости после подписания бумаг обращаться в АИЖК. Сотрудник финансовой организации уведомит агентство самостоятельно.

Стоит отметить, что воспользоваться правом на участие в этой программе способны только лица, отвечающие вышеописанным условиям и заключившие договор о реструктуризации кредита до первого марта 2017 года.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
7 (499) 350-80-69 (Москва)
7 (812) 309-75-13 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !

Как и любой другой кредит, ипотека предполагает выплату процентов в соответствие с программой, которую выбирает каждый для себя. В одном случае эти проценты чуть меньше, в другом чуть больше, но в обоих случаях это делает цену на желаемую недвижимость еще больше.

Ежемесячные выплаты достигают немалых размеров, что нередко приводит к неплатежеспособности граждан, а это прямой путь к лишению единственного жилья. Для того, чтобы избежать подобных неприятных ситуаций необходимо прибегнуть к помощи от государства, которое готово вернуть часть денег, выплаченных за ипотеку.

Существует 2 способа возврата таких средств, о которых и пойдет речь в дальнейшем:

  • реструктуризация ипотечного кредита;
  • налоговый вычет по процентам, уплаченным за ипотеку.

Итак, рассмотрим каждый из этих способов подробней.

Порядок расчёта налогового вычета

Таково правило. Но есть исключение из него. Это исключение называется налоговый вычет. Будучи заинтересованным в том, чтобы люди покупали жильё, государство частично разрешает своим гражданам списывать подоходный налог, если граждане потратили зарплату на покупку жилья. Происходит возврат НДФЛ при покупке жилья.

Если Вы покупаете квартиру или дом по ипотечному кредиту, то выплаты по ипотеке, пошедшие на то, чтобы погасить банковские проценты, тоже считаются потраченными на жильё. Гражданин, купивший это жильё, получает налоговый вычет. На этом основании происходит возврат уплаченных процентов по ипотеке.

Начнём с налогового вычета по основной сумме с покупки квартиры или другого жилья, так как прежде чем заявлять возврат с процентов по ипотеке, следует компенсировать основную сумму. Проценты Вы, может быть, вернёте банку досрочно, а основная сумма никуда уже не денется.

Так работает налоговый вычет. В принципе.

Существует несколько категорий граждан, кто может получить налоговый вычет:

  1. Получает его впервые
  2. Имеет официальную «белую» зарплату с отчислениями НДФЛ
  3. Иностранцы, резиденты РФ (живут и работают в России от 183 дней в году).
  4. Получающие иной доход, облагаемый по ставке 13% НДФЛ.

Не могут получить вычет:

  1. Безработный, пенсионеры и граждане с неофициальным доходом, женщины в декретном отпуске.
  2. Предприниматели со специальными формами налогообложения.
  3. Ранее получавшие вычет.
  4. Владельцы недвижимости приобретенной за счет средств других граждан (должно быть документально подтверждено чеками, расписками и т.д.).
  5. Нерезиденты
  6. Покупатели, если приобрели недвижимость у близких родственников или опекунов.

Возвращение ндфл по ипотеке имеет ряд сложных моментов, но, поверьте, списание части основного долга за счет этих выплат будет серьезным подспорьем. Тем более что, если вы не хотите гасить этими деньгами ипотеку, то всегда их можно потратить на ремонт или другие важные вещи, ведь данный вычет просто приходит на ваш счет и вы можете им распоряжаться по своему усмотрению.

На этом сегодня все. Ждем ваши вопросы в комментариях. Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки соцсетей.

Если в случае программы реструктуризации государственная поддержка предоставляется не всем, то налоговый вычет по процентам – это законное право каждого человека.Возместить 13% с процентов, уплаченных за ипотеку, может каждый заемщик, получающий официальных доход.

Для этого нужно собрать пакет необходимых документов и обратиться в соответствующие органы. Для постоянно возврата части средств из уплаченных процентов полагается 1 раз в год подавать в Инспекцию Федеральной налоговой службы по месту регистрации следующие документы:

  • документ, подтверждающий право собственности на жилье, приобретенное на средства ипотеки;
  • договор купли-продажи этого жилья;
  • соответствующие платежки, которые подтверждают оплату процентов по кредиту;
  • полученный от работника банка график этих платежей;
  • справка о доходах заемщика;
  • паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность;
  • кредитное соглашение.

Каждый из этих документов в обязательном порядке должен быть как в оригинале для сверки, так и в виде ксерокопии. Если документы не вызовут вопросов и будут соответствовать всем необходимым требованиям, то сотрудники ИФНС, после их рассмотрения дают положительный ответ по делу.

Далее производится расчет суммы возмещения по процентам. Если же кредит взят в иностранной валюте, то непосредственно в самом банке производится перерасчет в рубли, эти данные также предоставляются в налоговые органы.

Порядок возмещения налога

Возместить сумму налога по процентам можно двумя способами:

  • ежемесячно (в данном случае необходимо предоставить пакет документов работодателю для того, чтобы он не удерживал НДФЛ в течение определенного времени);
  • в конце календарного года (в этом случае сумма возмещения по окончанию года поступает на банковскую карту заемщика).

Однако гражданину, желающему получить возврат средств в виде налогового вычета по процентам, важно знать, что существует лимит в размере 3 миллионов рублей, по которым можно возместить 13%. Если проценты, уплаченные заемщиком, превышают 3 миллионов рублей, то сверх этой суммы возврат средств ему не положен.

Это означает, что если человек сам не займется этим вопросом, то государство эти средства не вернет. А немалые суммы и привилегии, которые включает в себя государственная поддержка, стоит того, чтобы этим вопросом заняться.

Предлагаем ознакомиться:  Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке, ВТБ-24. В каком возрасте дают ипотеку на квартиру в Сбербанке
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector