Будут списывать долги по кредитам

Истечение срока давности

Большинство должников рассчитывают именно на этот вариант избавления от обязательств. Ошибочно считать, что через 3 года долг автоматически спишется, это не так! Для начала стоит учитывать, что при подсчете СИД (Срок Исковой Давности) довольно много нюансов.

Например, любой звонок кредитора, на который вы ответили или письмо с уведомлением, за которое вы расписались, обнуляет СИД. При звонке или в письме кредитор или коллектор всегда озвучивает дату, до которой вам необходимо оплатить задолженность, именно эта дата и будет являться новой точкой отсчета срока исковой давности.

Также стоит понимать, что если кредитор получил СП (Судебное Постановление) и вы его не оспорили тем самым дав судебному приказу вступить в силу, то про СИД можно забыть. Обязательно отменяйте СП – пусть кредитор обращается в суд, там у вас будет возможность списать штрафы и пени, вплоть до оплаты только тела кредита.

Кстати, наличие судебного решения и исполнительного листа открывает одну из лазеек для полного списания долговых обязательств (именно поэтому коллекторы неохотно идут в суд), об этом читайте в статье: Списание долгов у судебных приставов

Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.

Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

  • если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
  • если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
  • если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.

Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов.

Будут списывать долги по кредитам

У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.

По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:

  • заключено соглашение с заемщиком;
  • должник письменно признал долг;
  • банк получил частичную оплату.

Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.

Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае — иск рассматривается как обычно.

После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:

  1. Полной неплатежеспособности заемщика.
  2. Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.

Должнику, который постоянно скрывается от банка и судебных приставов, нужно знать о последствиях такого поведения. В случае списания кредитного долга в связи с истечением срока давности банк сообщает информацию в «БКИ» для занесения его в черный список. С такой информацией в дальнейшем получить кредит или займ на легальных основаниях должнику не представляется возможным.

Как возникают долги

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:

  • Увольнение с работы.
  • Болезнь.
  • Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
  • Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Чем грозит заемщику списание долгов

Если раньше, до кризиса, взыскание длилось в течение пары лет, то сегодня банковские организации предпринимают попытки для возвращения денежных средств до 3 лет (в некоторых ситуациях процедура затягивается). Из-за кризиса количество долгов увеличилось, поэтому банки не спешат их списывать, а обычно просто продают коллекторам.

  • Заемщику потребуется несколько лет участвовать в процессе взыскания долга, взаимодействовать с приставами и коллекторами.
  • Клиенту следует полностью перестать совершать выплаты по кредиту, даже на минимальные суммы. Небольшие выплаты приведут к тому, что долг не будет списан никогда. Причем объем задолженности будет увеличиваться из-за постоянных штрафов и процентов. Сообщайте коллекторам, что они могут отправляться в суд, что вы не будете выплачивать задолженность даже по частям.
  • Списание долга произойдет после решения суда и передачи данного дела приставам.

Что будет если не платить кредит

Рекомендуем нашу статью: «Как проходит продажа долгов по кредиту — почему не стоит ее бояться?»

Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:

  1. На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
  2. Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. Как общаться с коллекторами, если дошло до этого.
  3. После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
  4. На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
  5. Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
  6. Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.

Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?

Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.

В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.

Будут списывать долги по кредитам

Любая кредитная организация, будь то коммерческий банк, кредитный кооператив, либо вообще какая-то МФО (микрофинансовая организация),  ставит своей целью получение прибыли, пользуясь  теми правовыми положениями, которые существуют в стране.

Такими видами дохода, которые получают кредиторы со своих клиентов-заемщиков являются:

  1. выплаты процентов по основному объему долга
  2. различные комиссионные сборы за обслуживание кредита, например, комиссия по обналичиванию денег с кредитной карты банка.
  3. различные штрафные санкции, пени за просроченные финансовые обязательства должника- не вовремя оплатил проценты, досрочное закрытие кредита.
  4. прибыль или средства, получаемые от продажи имущества должника, которое служило в качестве залога или обеспечения по кредиту.

Все эти 4  статьи финансовых обязательств должника по кредиту всегда ясно и четко обозначаются в самом важном для него документе — это договор кредита или кредитное соглашение.

Таким образом, наличие подписанного обеими сторонами договора  по кредиту обязывает должника вовремя и в полном объеме производить необходимые выплаты. В противном случае банк (кредитная организация) имеет право применить к такому заемщику либо штрафные санкции, либо применить процедуру принудительного взыскания задолженности, в том числе в судебном порядке.

Но, нередко бывает так, что заемщик не  в состоянии оплатить не только сам долг, но  даже проценты, штрафы и пени. В этом случае банк имеет право решить проблему следующими путями:

  1. внесудебное взыскание долга, в том числе с помощью коллекторов. Надо отметить, что для банка это не совсем приятное дело, так как, продавая долг коллекторам или так называемым форфейтинговым агентствам, он теряет ни много, ни мало порядка 50  — 80% от суммы продаваемого кредита. Причем, для должника общение с представителями  коллекторских агентств еще более малоприятно. И если учитывать российскую специфику их методов работы, то лучше вообщезабыть о том, что такое кредит и как брать в долг чужие деньги.
  2. судебное взыскание через систему судебных приставов, в том числе и через инициирование процедур банкротства физического лица на основании положения ФЗ  № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 177 Уголовного кодекса.
Предлагаем ознакомиться:  Как оспорить решение суда если по кредиту

Как видно, у банков имеется неплохой арсенал средств, чтобы заставить платить должника, но они почти ничего не могут сделать в ситуации, когда должник реально банкрот и тут кроме, как списать долг ему, ничего не остается делать.

Банки, работая  со своими клиентами, идут до последнего, чтобы  что-то получить с клиента в качестве возмещения хотя бы части долга. Но все же есть ситуации, когда долг следует признать безнадежным и по закону его нужно (и можно) списать. Какие же причины могут служить поводом для начала списания дога по кредиту.

  1. самая естественная причина, по которой списывается практически любой долг — это уход из жизни должника. Однако не так все однозначно и просто, как может показаться на первый взгляд. Есть ряд случаев, когда долг по кредиту переходит по наследству вместе с тем имуществом,на приобретение которого был оформлен договор кредита. Обычно это связано с ипотечными долговыми контрактами. И  нередко дети и  внуки потом еще долго платят за приобретенную по неосторожности их предыдущим поколением машину, квартиру, дачу или виллу.
  2. частичная и полная потеря трудоспособности должником, при которой он не может уже в должной мере работать на прежнем месте работы, т.е. он реально не в состоянии получать доход, достаточный для покрытия всех долговых издержек. Такая нетрудоспособность, естественно, не подразумевает краткосрочную болезнь. Обычно в расчет принимаются, либо серьезные недуги, либо получение должником инвалидности.
  3. форс-мажорные (иными словами — это обстоятельства непреодолимой силы) факторы, о которых было уже сказано. Понятно, что если стихия снесла только что купленный дом по ипотеке, который к тому же еще и служил залоговым обеспечением по кредиту, то ни о каком возвращении долга не может быть и речи. Разве что страховка покроет какую- то часть денег для банка.
  4. очень часто возникают обстоятельства, когда выданный кредит потрачен не на цели, для которых он был предназначен, и у должника возникли проблемы с возвратом долга. Такое чаще всего бывает в сфере бизнеса, когда вместо того, чтобы расшить свое дело и получить больше прибыли, предприниматель потратил взятые в долг деньги на покупку очередного люксового Мерседеса. Обычно такие дела рассматриваются в суде, и если будет доказан факт подобного мошенничества с кредитом (именно так трактуется данное деяние законодательством), его нецелевое использование, то можно к штрафам получить и уголовную статью. Но кредит, скорее всего, придется банку все же списать, как безнадежный.
  5. Причины списания долгов по кредитамутрата ценности имуществом, купленным в кредит или которое служило предметом залога. Это может произойти из-за экономических, политических или каких — то других весомых и объективных причин. Типичная ситуация, по которой  списывается долг по ипотеке, когда, например, дом, купленный под такой контракт, признан аварийным или имущество попало в зону  боевых действий, и ценность его там практически равна нулю. В этом случае банку тоже не резон ждать, когда вновь вырастут цены на жилье, сделают ремонт дома или кончится война. Банку проще всего списать такой кредит.
  6. Списание долга по (определенному законом) сроку давности. В России сейчас срок исковой давности по таким гражданским правовым делам определен в три года. Но как показывает практика, такое происходит довольно нечасто, так как все-таки банки стараются следить за своими пассивами и активами. Но надо сказать, что есть немало очень «смышленых» граждан, которые пользуются такими схемами, когда, например, берется несколько кредитов в банках, которые вот-вот должны сами обанкротиться. Расчет делается на то, что когда банк обанкротится, долги забудутся на какой-то срок (желательно чтобы на все 3 года), пока долг  кто-то купит, а может он и вообще потеряется.

Но такая практика, естественно является очень порочной и лучше всего не  экспериментировать, ни с банками, ни с кредитами.

Резюмируя сказанное, стоит здесь отметить, что приведенный список причин или оснований, по которым может быть начата формальная процедура списания долга, не ограничена только этими  факторами. В каждом конкретном случае менеджмент банка решает, что делать с тем или иным заемщиком, и,  как правило, не имеет значения, сколько придется списать безнадежного долга.

Третий вариант, который также можно причислить к методу списания кредита и на который имеет право рассчитывать потерявший всякую надежду должник – это налоговая и кредитная амнистия.

Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

Долг по кредиту аннулируется, если:

  • заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
  • заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
  • есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании кредитного договора.

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга — это прохождение процедуры банкротства.

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

  1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
  2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
  3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
  4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

  • удерживают из зарплаты должника 50%;
  • арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
  • изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

  • гражданин не имеет официального места работы;
  • у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
  • у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк начинает принимать меры по борьбе с этим. Конечно же, все они направлены на возвращение долга. Банк обращает взыскание, и делать он может это разными способами:

  • Через обращение в гражданский суд.
  • Через службы просрочек и отделений взыскания.
  • Чрез коллекторские агентства.

Если после разговоров заемщик так и не начал выплачивать свой долг, то кредитор анализирует, то, как он исправно платил раньше. Если человек идет на контакт и отвечает на телефонные звонки, то, скорее всего, долг будет передан коллекторам. Ведь это самый простой способ – так как без нервотрепок можно вернуть свои деньги.

Когда заемщик оформляет кредит, то между ним и кредитором оформляется кредитный договор, в котором прописано о том, что в случае невыплаты долга, кредитор может обратиться в суд и взыскать таким способом деньги со своего неплательщика. Именно так и поступают кредиторы, когда заемщики не исполняют своих обязательств.

Но случаются такие ситуации, когда банк списывает долги с заемщика, но стоит понимать что на это должны быть веские причины, заниматься благотворительностью банк вряд ли станет. Просто представьте, если кредитная организация спишет со всех своих должников хотя бы часть долга, то она разорится.

Среди банковских структур подобная процедура называется списание плохих кредитов. На первый взгляд может показаться, что если с вас списываются долги, то это благоприятное событие. На самом же деле у вас могут возникнуть трудности в дальнейшем. Стоит узнать в первую очередь, не передан ли ваш долг коллекторам, которые от вас вряд ли отстанут. И рано или поздно вам придется платить свои долги.

Предлагаем ознакомиться:  Через сколько лет банк может списать долги по кредитам и как он это делает

Но стоит понимать, что если вам все же прощен долг, то в дальнейшем вам будет сложно оформить кредит в другом банке, так как вы попадете в черный список. А без кредитов жить, как сами понимаете, очень сложно.

Как говорилось выше, то банк может списать долги по кредитам. Именно на это наедятся многие заемщики. Но списать долги по кредиту можно только в следующих случаях:

  • Небольшая сумма долга. Если у неплательщика небольшой долг, то кредитной организации проще его просто списать, так как его содержание может тоже быть затратным. К расходам можно отнести следующие:
    • Расходы на телефонную связь.
    • Расходы на бумагу и краску для распечатывания напоминаний и уведомлений.
    • Начисление заработной платы коллекторам и специалистам колл центра, которые работают с неплательщиком.
  • После смерти заемщика, если у него не осталось наследников, которые могут покрыть дог.
  • Пропущен срок исковой задолженности. На такие ситуации на практике не встречаются, так как банки знают законы и вряд ли из-за своей глупости простят заемщику долг.

Конечно, в такие ситуации заемщики попадаются крайне редко, но они единственные и больше ни в каких ситуациях банк не может списывать долги. Хотят можно еще понадеяться на признание банкрота, но в этом законе много нюансов и признать себя банкротом не так-то и просто.

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

  • Долг должен быть не менее 500 000 рублей.
  • Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

  • Запрет на выезд за границу.
  • В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
  • Испорчена кредитная история.
  • Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
  • Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Процедура банкротства позволит добиться списания долга физическому лицу. Инициатором данного процесса могут выступать налоговая инспекция, банк и сам заемщик. Должнику следует собрать документы, которые доказывают отсутствие у него платежеспособности, и составить заявление.

В перечень документов входят:

  1. справки о долге;
  2. о банковских счетах;
  3. при наличии недвижимости – выписка из КГРЛ, опись имеющегося имущества и т. д.

Когда усилия коллекторов оказались бесплотными, банковское учреждение обращается в судебные органы. Суд встает на сторону банка, дело на взыскание передают судебному приставу. Он вправе полностью забрать имущество должника, осуществить арест его счетов или взыскивать до половины от заработной платы человека.

Когда должник ничем не владеет, пристав пишет банковской организации, что отсутствие имущества должника делает невозможным взыскание у него долга. Банк может возобновлять дело о взыскании еще несколько раз. После этого долг переходит в перечень безнадежных и должен быть списан.

Если вы не брали заем, обращайтесь в суд и требуйте признания ничтожности кредитного договора.Если речь идет о недееспособности заемщика на момент подписания договора, то данный факт также требуется доказать в ходе судебного заседания.

Более подробно данный вариант мы рассмотрим в отдельной статье, так как процесс банкротства довольно длительная, финансово затратная и юридически сложная процедура. Учитывайте тот факт, что должника могут не признать банкротом, а при положительном решении суда, на человека накладывается ряд ограничений. Для начала данной процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • общий долг по кредитным продуктам не менее 500 т.р.;
  • срок просроченной задолженности хотя бы по одному из обязательств (кредиту или займу) более 90 дней.
  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.3 (местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным, не путать с формулировкой «без вести пропавший»);
  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.4 (заемщик неплатежеспособен);
  • досудебное соглашение с кредитором («долговая амнистия»);
  • выкуп долга третьим лицом по договору цессии (перепродажа должнику).

Рефинансирование кредита

Если нечем платить по кредиту, то можно воспользоваться рефинансированием, то есть обратиться в другую организацию, которая и предоставит вам деньги для погашения задолженности. Причем, взяв кредит в другом банке можно еще и выиграть на этом, например, если вам предложат пониженную процентную ставку.

Особенно рефинансирование удобно для клиентов, которые имеют несколько кредитов в разных банках, ведь легче и проще платить по одному кредитному договору.

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается рефинансирование кредитов других банков.

По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.

Условия для проведения рефинансирования:

  • у гражданина положительная кредитная история;
  • по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
  • закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.

Помогут ли антиколлекторы

Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.

Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.

Что делает антиколлектор:

  • помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
  • изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
  • представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
  • консультирование, объяснение прав и обязанностей.

Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью антиколлекторы — помощь или новая потеря денег.

Если вам обещают законное избавление от долгов

В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.

Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.

Порядок банкротства:

  1. Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
  2. Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
  3. Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
  4. Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
  5. Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.

Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.

Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:

  • должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
  • он не имеет официального места работы;
  • у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
  • у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.

Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.

Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.

Реструктуризация кредита

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат. На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее. Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.

Предлагаем ознакомиться:  Как законно не платить кредиты

Например, вас уволили с работы и чтобы вам не начали начисляться штрафы за невыплаченный кредит, нужно обратиться к представителям банка со всеми нужными документами и попросить пересмотреть график платежей.

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

Другой вариант, который  может служить для частичного списания  долга  со стороны банка  — это реструктуризация задолженности. Она может иметь вид:

  • прощение должнику всяческих штрафов, пеней и прочих незначительных платежей, которые уже не имеют особого значения для банка — главное вернуть основной долг.
  • снижение кредитной ставки процента
  • пролонгация на срок действия кредита
  • снижение базовой стоимости залогового имущества
  • принятия на себя банком обязанности по страхованию залогового имущества.
  • юридическая помощь по оформлению другого залога

Реструктуризация, конечно, может считаться в какой-то степени списанием долга, его части, но она не всегда может полностью решить проблему полной выплаты денег должником.

Чем грозит заемщику списание долгов

Если банк обращается в суд по делу неплатежеспособного клиента, то его решением может быть принято частичное списание долга по кредиту. Такое решение принимается для следующих категорий людей:

  • Если они контактируют с банком, отвечают на звонки.
  • Ходят на судебные разбирательства.
  • Не уклоняются от ответственности.

Но стоит понимать, что банкам тоже не выгодно передавать дело неплательщика в суд, так как платежи за просрочки и пени прекращают начисляться, а значит, банк теряет свой доход, на который он рассчитывает. И поэтому банки обращаются в суд в самом крайнем случае.

Иногда случается такая ситуация, что заемщики просто не знают о каких-то дополнительных платежах и комиссиях, которые ему может простить суд, конечно, если это будет доказано.

Стоит подвести итог, что есть такие ситуации, когда банк может списать долги по кредитам. Но не стоит радоваться раньше времени, так как для заемщика это может отрицательно сказаться в дальнейшей жизни. Поэтому лучше не пропускать платежи по кредиту и не становиться неплательщиком.

На данный момент многие банки (в первую очередь Альфа Банк, Ренессанс, Хоум Кредит) на постоянной основе осуществляют списание безнадежной задолженности. Подобное списание возможно в любом банке. Каждый год списываются задолженности, размер которых достигает миллиардов рублей, однако банки этот факт не разглашают.

Значительное количество проблемных договоров отрицательно сказывается на репутации финучреждения в глазах Центробанка, так как данная организация отзывает лицензии у банков, кредитная политика которых достаточно рискованная.

Для того чтобы списать безнадежную задолженность, требуется время. Для аннулирования договора последний должен быть признан банковской организацией безнадежным. Это такой договор, который, несмотря на все попытки банка вернуть долг (включая обращение в суд), не вернул кредитору задолженность. Следовательно, единственное, что остается банку, – списать долг.

При небольшой просрочке рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы вам оформили кредитные каникулы. В течение этого срока вы разберетесь с финансовыми проблемами, или сделаете реструктуризацию долга, увеличив продолжительность действия кредитного договора (это уменьшит ежемесячные выплаты).

При полной невозможности выплачивать кредит процедура списания долга выглядит таким образом.

  • В течение трех месяцев действует служба взыскания банковской организации. Клиенту, не выплачивающему кредит, его близким и другим контактам будут постоянно звонить с требованием выплатить просрочку, штрафы и т. д.
  • В течение последующих 6 месяцев должника будут беспокоить коллекторы.
  • При отсутствии какой-либо реакции от должника банковская организация обратится в суд.
  • После суда долги начнут взыскивать приставы.
  • При отсутствии результатов пристав направит в банковскую организацию соответствующий документ.
  • Банк продает задолженность коллекторам или возвращает дело на взыскание.
  • При отсутствии результатов после возврата исполнительного листа приставу или продажи задолженности банковское учреждение осуществит списание задолженности.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Что делать, если вас настойчиво требуют вернуть чужой кредит?»

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

  1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
  2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
  3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
  4. Опись имеющегося имущества.
  5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом.

Первый метод – это внесудебное принятие решения о списании кредита. Обычно это происходит в тех случаях, когда невозможность должника хоть что-то  оплатить, очевидна. Это касается  и полной несостоятельности должника и даже его исчезновение. Разумно в данном случае предположить, что искать должника по всему миру,  не уплатившего 1000 долларов, будет весьма  проблематично даже для крупного банка. Так что проще списать такой долг.

Второй метод  связан, как уже говорилось, с формальной процедурой признания должника банкротом и взыскания с него по суду    причитающихся банку (кредитору) денег.

В этом случае банк подает заявление в Арбитражный суд о возбуждении дела по признанию должника  (физического или юридического лица) банкротом с предоставлением всех объяснений, показаний свидетелей и документов. Здесь надо отметить, что в настоящее время для того, чтобы признать физическое лицо банкротом не требуется ни его личное присутствие в суде, ни даже  извещения. Т. е. ставится вопрос таким образом, что интересы кредитора, терпящего убыток, важнее, чем интересы несостоятельного должника.

Если решение суда вынесено в пользу истца, т.е. банка, то назначается конкурсный управляющий, который занимается оценкой, описью имущества должника, реализацией его через специальные аукционы.

Причем, следует иметь в виду, что право на подачу заявления о своем личном банкротстве могут лица:

  1. которые признаны судом дееспособными.
  2. имеют погашенную судимость за проступки, связанные с экономическими или финансовыми отношениями
  3. имеет на руках доказательную базу в виде документов, подтверждающих, что он реально не можетплатить по долгам.
  4. не имеет других непогашенных долгов по другим кредитам и банкам

После подачи такого заявления в суд, в  течение 30 дней судебная инстанция рассматривает поданное ходатайство и в случае его удовлетворения назначает конкурсное производство. И уже потом управляющий, назначенный судом, занимается реализацией имущества должника и выплатой долгов кредиторам в порядке очередности.

Но тут не следует успокаиваться, так как процедура списания имеет и некоторые не совсем положительные последствия, о которых не стоит забывать и всегда иметь в виду даже тем, кто сейчас пока не собирается брать никаких кредитов.

Дело тут идет о таком  понятии, как о репутации. И если заемщик не справился с долгами  (не важно, по какой причине) и ему в порядке доброй воли или по решению суда все-таки списали долг, то в любом случае такой клиент надолго попадает в базу данных кредитного бюро с пометкой «ненадежен».

Кроме этого, имея такую репутацию, следующий кредит может обойтись значительно дороже, по гораздо более жестким условиям, а то могут и вообще отказать.

И последнее в чем состоит неприятность списания долга для физических лиц – так  это то, что в ходе судебных разбирательств и изъятия части имущества для компенсации долга банку, можно утратить весьма ценное имущество раз и навсегда. Например, из роскошного пятикомнатного пентхауза в одночасье переселиться в коммунальную квартиру из-за какого-то долга в пару миллионов рублей, которые не хватило сил вовремя оплатить.

В заключение остается отметить, что приведенные сценарии и методы работы с долгами, используемых в банковской практике (международной в том числе), могут немного отличаться в зависимости от того, какой политики в отношении своих клиентов придерживается сам банк. Но, несомненно, одно — прибегать к списанию долга нужно как к самой крайне мере. А лучше всего — не доводить ситуацию до критического предела, разумно планируя сочетание своих желаний, со своими возможностями.

Другие лазейки

Страховка

При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:

  • если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
  • если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.

Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.

Лазейки в кредитном договоре

В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.

Если речь о микрозайме от МФО

Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.

Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.

Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector