Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Суть перекредитования

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Если рефинансирование кредита связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

  • паспорт;
  • копию договора кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
  • для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Банк предложил реструктуризацию долга

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

  1. Кредитные каникулы

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

  1. Изменение валюты кредита

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

  1. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце.

  1. Увеличение срока займа

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

  1. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • экономии средств на судебных разбирательствах;
  • избежание принудительного взыскания долга.

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная  история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Реструктуризация облегчает финансовое бремя

Реструктуризация облегчает финансовое бремя

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

  • Дата и номер кредитного договора.
  • Общая сумма кредита.
  • Сумма ежемесячного платежа.
  • Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
  • Дата последнего платежа.
  • Дата первой просрочки (при наличии таковой).
  • Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Структура платежей

Структура платежей

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

  • паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
  • копию договора;
  • документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Реструктуризация долга (или реструктуризация кредита) – это внесение изменений в договор о выплате кредитной задолженности банку заемщиком. Процедура достаточно востребована и полезна по ряду причин. Наиболее часто к ней прибегают в случае невозможности выплатить проценты или сам кредит вовремя.

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Реструктуризация долга подразумевает следующие действия:

  • Отсрочка оплаты. Реструктуризация долга позволит вам на время приостановить выплату основного кредита (как только основной суммы, так и процентов).
  • Изменение самой схемы погашения кредита.
  • Реструктуризация долга так же может привести к созданию индивидуального плана выплат.
  • Рефинансирование (выплата за счет нового кредита).
  • Увеличение срока выплат (вам все равно придется оплачивать проценты по задолженности).
  • В случае конфликта должника с банком, связанного с задержкой выплат.

В этом случае банк сам предлагает этот вариант как один из способов решения конфликта. И чем раньше вы решитесь им воспользоваться тем выгоднее будут условия.

Не стоит откладывать до момента, когда реструктуризация долго станет последней мерой в урегулировании конфликта – иногда банк предлагает весьма выгодные и комфортные условия.

Вы так же сами можете предложить реструктуризацию если условия покажутся вам выгодными.

  • Если банк не хочет доводить дело до суда.

Большинство современных банков избегают практики взыскания долгов через суд. Это долго, дорого, а суммы, полученные при удовлетворении иска, не всегда соответствуют сумме займа. Поэтому банк может предложить реструктуризацию как альтернативу судебному процессу.

  • Если банк желает “выровнять” ежемесячные выплаты.

В случае постоянных задержек, недоплат, переплат и прочих факторов, делающих выплату кредита неравномерной банк может предложить реструктуризацию вашего долга с целью облегчения его выплаты. Однако именно эти предложения оказываются максимально выгодными для кредитора. В таких случаях вам нужно особенно внимательно ознакомиться с новым договором.

Ответ достаточно прост – это простой способ мирно договориться с заемщиком. Обеим сторонам проще урегулировать вопрос самостоятельно, чем привлекать суд, коллекторов, антиколлекторов, юристов и прочих третьих лиц.

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

Так же некоторые недобросовестные банки могут попытаться путем реструктуризации подложить вместо обычного договора новый, весьма невыгодный. Происходит это чаще всего под видом акции. Однако такие случаи – скорее исключение, чем правило, т.к. их легко оспорить в суде.

Если банк сам предложил новые условия выплат, то их как минимум стоит рассмотреть. Иногда банк предлагает такие варианты рассрочки, которые помогут значительно облегчить ваше финансовое положение.

Однако вместо того, чтобы бездумно соглашаться на реструктуризацию долга, внимательно ознакомьтесь с договором. Как показывает практика, в большинстве договором есть условие, написанное мелким шрифтом.

Лучшее решение – перед походом в банк проконсультироваться у юриста.

Для банка:

  • Увеличение суммы в целом благодаря процентам. Большинство актов реструктуризации долга подразумевает его пролонгацию, что значительно увеличивает сумму, получаемую с кредита через проценты.
  • Урегулирование конфликта с должником. Зачастую с помощью реструктуризации долга можно избежать судебного разбирательства.

Для кредитора:

  • Более простые условия выплаты.  Если заемщик считает процентную ставку слишком большой то реструктуризация может стать отличным решением.
  • Преодоление финансовых трудностей. Если они временные, то реструктуризацией долга их можно преодолеть. Особенно полезными будут отсрочка или индивидуальный план. Если же финансовые трудности имеют серьезный характер, то наиболее выгодным будет продление выплат.
  • Более интересный вариант кредита. Зачастую банк предлагает иные условия по причине изменения политики самого банка, при скачках курса валют и даже просто по акции. Такие предложения порой весьма выгодны.
  • Позволяет избежать проблем с коллекторами. Если в вашем договоре имеется строка о передаче долга коллекторской организации то реструктуризация позволит вам избежать проблем с сотрудниками этих фирм, действия которых порой бывают не вполне законными.
  • Благодаря изменению условий выплаты можно более эффективно произвести рефинансирование, воспользовавшись кредитом, взятом в другом банке.
  • Банки
  • Кредиты
  • Страхование
  • Финансы
  • Форекс и биржа

Как сделать реструктуризацию кредита

  • Что такое реструктуризация кредита?
  • В чем заключаются особенности реструктуризации кредита?
  • В каких случаях нужна реструктуризация кредита?
  • В чем преимущества реструктуризации?
  • Виды реструктуризации кредита
  • Преимущества реструктуризации долга
  • Как оформить реструктуризацию кредита?
  • Что делать, если задолженность проблемная?

Непростые экономические условия, сложившиеся сегодня в финансовом секторе экономики для многих стали не просто неожиданностью, но и принесли очень много проблем, среди которых оказались и непогашенные кредиты.

Любому заемщику известно, что стоит за непогашенным кредитом: судебный иск, опись имущества, взыскание долгов. Суд может реструктуризировать проблемную задолженность в соответствии  с действующим законодательством в принудительном порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Начальник не отпускает в отпуск что делать

Каким образом свести к минимуму долговое бремя и реструктуризировать кредит, чтобы выплачивать его заемщику было по силам?

Основная и единственная цель процедуры реструктуризации — переоформление договора кредита. В нем обозначаются конечные сроки по выплатам и количество процентов по кредиту.  Это не рефинансирование долга, так как во время кредитной реструктуризации договор переподписывается только в том финучреждении, в котором был получен кредит. Рефинансирование  можно произвести в любом из банков.

Программа по реструктуризации является универсальной процедурой. Причина ее запуска – пропущенные платежи и просрочки по договорам кредитования. Штрафная задолженность – основная причина для пересмотра условий в договоре с лицом, получающим деньги в долг.

Банки не заинтересованы в доведении кредитных разбирательств до суда. Судебные разбирательства отбирают массу времени и увеличивают кредитный портфель, который иногда приводит к снижению банковских показателей и вследствие этого приводит к снижению рейтинговых показателей финансового учреждения.

Главными причинами, по которым проводится реструктуризация кредитного долга, являются:

  • существенное снижение размера доходов, которые не дают возможности платить по кредиту;
  •  потеря работы должником;
  •  тяжелое заболевание заемщика или кого-либо из членов его семьи;
  •  прочие уважительные причины, которые имеют существенное влияние на понижение доходов заемщика.

Основные преимущества реструктуризации кредита для должника заключаются:

  • в возможности сохранения положительной кредитной истории, если просрочка по выплатам долга незначительная;
  • сохранение нервов и здоровья благодаря предотвращению исков суда;
  • в возможности переподписания договора с экономией средств, благодаря выгодному контракту с более низкими процентами;
  • в недопущении банкротства, предотвращаемого установлением новых платежей и сроков проведения выплат, которые будут удовлетворять обе стороны;
  • в возможности полного избавления от штрафных санкций и пени;
  • в отсутствии необходимости общения с судебными приставами и принудительного взимания долгов.

Есть несколько видов процедур, по которым производится реструктуризация кредитной задолженности.

  1.  Установление нового крайнего срока для возврата долга (пролонгация) с уменьшением ежемесячной суммы для выплат по кредиту.
  2.  Изменение валюты кредитования. Этот вид не приветствуется банками, но если финансовая ситуация должника довольно сложная, этот вид реструктуризации применяется в последнее время все чаще.
  3. Кредитные каникулы. Такая уступка банка предоставляется заемщикам, которые потеряли работу сроком от трех до шести месяцев. Чтобы воспользоваться данной возможностью необходимо подать в банк заявление. Если оно будет утверждено, должник будет иметь возможность временной отсрочки по выплате процентов. Выплата тела кредита остается обязательной для погашения. Пеню в этом случае банк не насчитывает.
  4. Списание в полной мере или частично начисленных штрафов и пени.
  5. Уменьшение процентной ставки кредита. Применение этого вида реструктуризации используется редко. Пользоваться им могут только надежные и проверенные заемщики.

Когда появляются финансовые трудности, есть шанс сделать безболезненное переподписание договора. При этом его условия могут быть более выгодными для заемщика.

Нужно написать заявление в банк с просьбой пересмотра условий договора кредита.

Если доводы заемщика будут довольно убедительными для банка, а причина уважительной, заемщику могут предложить более приемлемые условия кредита.

Оформление реструктуризации долга по кредиту имеет общую для всех банков форму с незначительными отличиями. Для проведения этой процедуры  заемщик должен предоставить в финансовое учреждение следующие документы:

  • свой паспорт;
  • заявление на реструктуризацию кредитного договора (бланк финансового учреждения);
  • трудовую книжку, в которой должна быть отметка об увольнении или снижении заработной платы;
  • справку с последнего места работы о зарплате за последние шесть месяцев;
  • если заемщик уволен с работы – обязательно предоставляется оригинал справки, которую выдает служба занятости. В ней указана дата постановки на учет и размер пособия;
  • согласие мужа или жены заемщика на проведение реструктуризации кредита.

Если банк примет эти документы на рассмотрение и удостоверится в сложном материальном положении должника, будет принять решение по реструктуризации кредитного договора.

Если по задолженности начали набегать проценты, и начислен штраф, банк предложит реструктуризировать ее на особенных условиях.  Если задолженность проблемная, банки не очень охотно списывает пеню и штраф, поэтому в кредитном договоре они стараются показать всю задолженность.

Нужно внимательно подойти к изучению договора  и обратить внимание на эту деталь. Если заемщик будет не согласен, банк будет вынужден пойти навстречу должнику и снизить или  вовсе списать штраф и пеню.

Такая реструктуризация является последним шагом во время решения вопроса с проблемным кредитом, прежде чем банк обратится в суд.

Главное – не тянуть с решением реструктуризации, и сделать ее как можно раньше, чтобы долги не росли, как снежный ком. Тогда справиться с ситуацией будет значительно труднее.

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

 Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

  • потеря ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы;
  • потеря одного из кормильцев;
  • призыв в армию;
  • резкое ухудшение здоровья;
  • потеря трудоспособности;
  • изменение финансового рынка (рост валюты);
  • различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Объективные причины реструктуризации

Объективные причины реструктуризации

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок.

Образец заявления о реструктуризации

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

  • наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
  • рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
  • реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

27-06-2018

Головной офис: ул. Тази Гиззата 3а, офис 402 420111 Казань, Россия ,

8 (951) 066-77-74

Когда банк предлагает реструктуризацию долга, что делать заемщику не всегда понятно.

Выгодна ли реструктуризация кредита сегодня? Это отличная возможность войти в график без лишних потерь, что особенно актуально при ипотечных кредитах или других займах, где предоставляется залог.

Но если залога нет, то иногда выгоднее решать вопрос в суде.

Согласно практике, за должником признается следующее:

  • сумма основного долга;
  • проценты за пользование деньгами;
  • штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).

Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от него лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше тоже активно оформлять ссуды.

В остальных случаях, когда банк не идет навстречу, можно смело подавать в суд.

Заемщик сам может подать в суд для изменений условий договора, но необходимо иметь весомые обстоятельства для этого.

К ним относятся:

  • снижение доходов на 40% и более;
  • сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
  • инвалидность;
  • заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
  • увеличение числа иждивенцев в семье.

Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.

До этого должна быть проведена предсудебная работа — отправленное заказное письмо в банк с просьбой изменить условия договора.

Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан списать.

Реструктуризация просроченных кредитов

Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.

Полезный Совет!

Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику.

Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка.

Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.

Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:

  • написать заявление;
  • предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
  • указать желаемую сумму планового платежа.

В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.

Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.

Реструктуризация предполагает, что банк выдаёт вам новый кредит на погашение старого. При этом никаких денег вживую ве вы увидите: фактически по бумагам будет проведено, что банк выдал новый кредит и тем самым погасил старый.

Приведу простой пример. Предположим, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 2394,12 рубля. Общая сумма для возврата банку (долга проценты): 143647,16 рублей.

Допустим, вы исправно платили два года (это примерно 57400 рублей), потом перестали. Спустя 2 года оставшаяся сумма долга составила 70282,68 плюс неустойка.

Для определённости возьмём общую сумму долга за 75 тысяч рублей.

Теперь банк предлагает вам реструктуризацию. Реструктуризация предполагает оформление нового кредита на сумму 75 тысяч рублей (для погашения старого кредита). Допустим, банк предлагает кредит на 5 лет, но уже под 25% годовых.

Новый ежемесячный платеж составит 2222,48 рубля, что немного меньше предыдущей суммы. Но учтите, что при этом у вас почти в два раза выросла процентная ставка и срок кредита опять составляет 5 лет.

В итоге вы заплатите 133 тысячи рублей, чтобы погасить реструктурированный кредит.

При этом погашая первый кредит без реструктуризации вы заплатили бы 143 тысячи рублей, то есть разница в 47 тысяч — это фактически «стоимость» реструктуризации.

При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга. Поэтому, проще говоря, я не рекомендую использовать реструктуризацию долга.

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки.

В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения.

В данном же случае банк всю сумму (тело кредита проценты неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Если платить вовремя по кредиту становится проблематично – должник первым делом должен обратиться к своему кредитору, и признаться в своей неплатежеспособности.

В каждом банке имеется структурное подразделение по работе с проблемными должниками.

К письменному заявлению об изменении условий первоначального кредитного договора нужно представить доказательства ухудшения материального положения:

  • трудовую книжку с записью об увольнении с работы по сокращению штата;
  • справку из бухгалтерии о размере и приказ об уменьшении заработной платы;
  • другие.

Если проблемы возникли вследствие тяжелой болезни – приложить к заявлению в банк нужно справку медицинского учреждения.

Если до попадания в категорию «злостных» неплательщиков дело не дошло – есть большая вероятность, что банк к проблемам своего должника отнесётся  с пониманием и предложит реструктуризацию долга.

Каждый банк вправе предлагать своим клиентам различные схемы реструктуризации. Наиболее взаимовыгодна рассрочка платежей, когда за счёт увеличения срока договора уменьшается сумма ежемесячных платежей.

Существует возможность изменения начисления процентов по договору, если заем получен в валюте (долларах или евро) – то можно перейти с валюты на рубли.

Заемщику нужно помнить о том, что реструктуризация долга – это практически заключение нового договора на новых условиях, и ВАЖНО убедиться в том, что прежние обязательства по “старому” договору аннулированы, и об этом имеется соответствующая запись в тексте нового договора (или приложения к “старому” договору, если реструктуризация оформляется дополнительным соглашением).

Важно не переоценить свои материальные возможности в этот раз, потому что повторная реструктуризация вряд ли будет возможна.

По идее, услуги по реструктуризации задолженности предназначены для заёмщиков, именно они в них нуждаются, когда возникают проблемы с выплатами по кредиту и просрочки внесения ежемесячных платежей.

Суть реструктуризации

Но бывают и такие ситуации, когда на реструктуризации настаивает именно сам банк.

И этих случаев очень много, возможно, они случаются даже чаще, чем сами заёмщики обращаются за проведением процедуры изменения графика платежей.

Когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита?

Причина всего одна — проблемный кредитный договор, по которому заёмщик никак не может или не желает производить выплаты. По идее, предложение о реструктуризации банковской задолженности, исходящее от самого банка, — это крайний шаг, за которым следует уже обращение в суд и взыскание долга силами службы судебных приставов, которые будут исполнять решение суда.

При возникновении просрочки, банк сначала всеми силами старается вернуть заёмщика в график ежемесячных платежей, звонит, пытается договориться, выясняет причины невыплаты. Этот период может быть очень длительным, даже доходящим до полугода.

Дело в том, что банк крайне не заинтересован в судебном разбирательстве, так как чаще всего суд значительно уменьшает начисленные банком пени и штрафы, которые к моменту передачи дела в суд имеют порой колоссальные размеры.

Предлагаем ознакомиться:  Чем грозит неуплата кредита банку, возможны ли суд и тюрьма

Банку гораздо проще предложить реструктуризацию долга по кредиту. Как известно, реструктуризация представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора на сумму, равную для закрытия прежнего кредита досрочно.

  • Статья 21. Часть 1. Достоинство личности охраняется государством. Ничто не может быть основанием для его умаления. Часть 2. Никто не должен подвергаться пыткам, насилию, другому жестокому или унижающему человеческое достоинство обращению или наказанию. Никто не может быть без добровольного согласия подвергнут медицинским, научным или иным опытам.

    Статья 23. Часть 1. Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Часть 2. Каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.

    Статья 24. Часть 1. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

    Статья 33. Граждане Российской Федерации имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные обращения в государственные органы и органы местного самоуправления.

    Статья 45. Часть 1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Часть 2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

    Статья 46. Часть 1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

    Статья 51. Часть 1. Никто не обязан свидетельствовать против себя самого, своего супруга и близких родственников, круг которых определяется федеральным законом.

  • Преимущества реструктуризации

    Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать  судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

    Преимущества реструктуризации

    Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

    Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

    • спокойно выплатить оставшийся долг;
    • избежать судебного разбирательства.

    Банк отказал в реструктуризации кредита — что делать

    Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

    Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

    Есть несколько путей решения проблемы:

    1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
    2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
    3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

    Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке?

    27-06-2018

    8 (951) 066-77-74

    В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга.

    Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?

    Реструктуризация

    Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях.

    Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.

    Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.

    Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:

    • предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
    • отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
    • изменение валюты кредиты;
    • увеличение срока кредита;
    • списание неустойки;
    • снижение процентной ставки по кредиту;
    • изменение графика выплаты задолженности;
    • другие варианты.

    Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?

    • Все случаи уникальны и индивидуальны.
    • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
    • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

    Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:

    • заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
    • у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
    • есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
    • возраст заемщика не превышает 70 лет.

    Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.

    Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода.

    Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту.

    Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.

    пролонгация договора

    Обсудить проблему с юристом

    Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

    Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление.

    В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

    Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.

    Полезный Совет!

    Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.

    В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.

    Образец заявления

    Обсудите вопрос отказа банка в реструктуризации кредита с юристом

    Кочешкова Анастасия Владимировнаавтор статьи

    Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

    Основная причина отказа в проведении реструктуризации – отрицательная кредитная история. Но есть и другие причины, почему отказали в реструктуризации кредита. Это может быть некорректная информация заемщика о своих доходах или месте работы.

    Банкам не выгодно делать реструктуризацию. Проводится такая процедура только для того, чтобы заемщики смогли выполнить свои обязательства и полностью вернуть долги.

    Наш совет: чтобы получить положительное решение банка, клиенту не стоит ждать своего дефолта и нарушать условия договора. При уменьшении зарплаты, рождении ребенка, болезни и других значимых фактов, прямым образом влияющих на общие доходы семьи, нужно сделать визит в банк с заявлением о реструктуризации.

    Реструктуризация есть в линейке услуг практически каждого банка. Реструктуризацию кредитов проводят, меняя суммы выплат или сроки кредитования. В любом случае общий долг возрастает, но при этом регулярные платежи становятся меньше. Это позволяет клиентам снизить ежемесячную долговую нагрузку.

    Процедуру можно провести только в том банке, с которым заключен кредитный договор.

    Некоторые кредитные структуры сами предлагают клиентам подобную услугу, оказывая помощь в трудной ситуации. Но, стоит знать, что банк не обязан проводить изменение договора. И при вынесении отрицательного решения, вправе не объяснять причины своего отказа.

    • Плюсы: снижение ежемесячных обязательных взносов позволит распоряжаться оставшейся частью доходов более свободно. При этом сохраняется положительный кредитный рейтинг, нет штрафов и пени за просрочку, нет угроз судебных исков и передачи долга коллекторам.
    • Минусы: изменение условий кредитного договора в целом не выгодно клиенту. Общий долг увеличивается, а когда наступит период повышения доходов – неизвестно. При затянувшемся личном финансовом кризисе велики риски банкротства.

    Необходимо получить документальное подтверждение отказа. Это потребуется в случае обращения в суд, как доказательство попыток решения вопроса в досудебном порядке. Все переговоры стоит фиксировать документально.

    Обязательно нужно направить заявление о реструктуризации с документами, подтверждающими изменение финансового положения. Копию заявления с отметкой банка необходимо сохранить. Нельзя ограничиваться получением устного отказа. Обязательно попросите письменное подтверждение.

    Если в банке отказали в реструктуризации, и угрожают передачей дела в суд, то заемщик может сам подать иск. В суд нужно представить все документы об ухудшении материального положения, копию кредитного договора и переписку с банком.

    Такие действия целесообразны, когда ситуация еще под контролем, и нет просрочек.

    Если же отсутствие денег не позволяет платить по долгам, пени и штрафы начнут расти с угрожающей скоростью. Клиенту, желающему конструктивно решить вопрос, в такой ситуации можно обратиться в суд или подождать иска кредитора.

    В суде придется доказывать, что финансовое положение ухудшилось по независящим причинам. Велика вероятность, что аргументы будут убедительны, и по решению судебных органов произойдет списание сумм штрафов и пеней. Отзывы заемщиков на форумах банков говорят о том, что суды зачастую принимают сторону клиента.

    Влияние реструктуризации на кредитную историю

    изменение валюты кредитования

    Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.

    Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?

    Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

    Причина просроченного платежа

    Причина просроченного платежа

    Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

    А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

    Кредитные каникулы

    Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

    • слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
    • средняя – несколько месяцев;
    • высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.

    При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

    Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

    В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

    • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
    • средней — когда просрочек несколько;
    • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

    Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

    Выгодна ли реструктуризация кредита?!

    Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

    • снижается доля просроченных кредитов;
    • повышается качество кредитного портфеля;
    • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

    Для заемщика выгода тоже есть:

    • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
    • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
    • отсутствие штрафных санкций.

    Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает.

    Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

    Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

    Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

    По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

    Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

    Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

    На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях.

    Банк предлагает реструктуризацию долга что делать

    Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр». А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия.

    По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

    Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

    1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
    2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

    Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

    • увольнение;
    • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
    • армейский призыв;
    • болезнь.

    Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

    • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
    • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
    • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
    • предупредить штрафные санкции.
    Предлагаем ознакомиться:  Какие отношения регулирует семейное право

    На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

    Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

    Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение.

    Они заключаются в нескольких направлениях.

    Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

    • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
    • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
    • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

    Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

    • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
    • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
    • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
    • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
    • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

    На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

    Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным. Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью.

    В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается. Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

    Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

    Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

    То есть получается, что, например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

    Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

    В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

    Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций. А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

    Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

    В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

    Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

    В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления. В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

    • номер и дата соглашения;
    • варианты внесения стартового платежа;
    • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
    • величина погашенного долга;
    • размер взноса;
    • дата последних платежных мероприятий;
    • время, когда произошла первая просрочка;
    • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

    Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

    • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
    • справка из медицинского учреждения;
    • копия договорных отношений по займу;
    • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
    • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
    • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

    Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка. При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ.

    На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

    Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

    • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
    • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
    • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

    Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения.

    Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора. Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

    Также кредитор имеет право на следующие деяния:

    • требование о досрочном расторжении договора;
    • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
    • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

    Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

    11 февр. 2016, 13:24

    При возникновении у клиента проблем с погашением ссуды банки предлагают реструктуризацию задолженности. Суть программы заключается в изменении условий кредитного соглашения с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика.

    Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

    Структура платежей

    Структура платежей

    Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

    Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

    Просроченный платеж

    Просроченный платеж

    Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

    Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

    К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи  и портить кредитную историю.

    При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

    • потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
    • передать оставшийся долг коллекторам;
    • подать иск в Суд.

    Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита

    С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

    Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

    Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

    опасность просроченного платежа

    опасность просроченного платежа

    Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

    Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

    Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

    Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может  быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

    Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

    Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

    Что же ожидает в этом случае клиента?

    • Уведомление о задолженности по смс. Это стандартная процедура, которая служит сигналом к тому, что необходимо срочно внести сумму ежемесячного платежа. Как правило, такая рассылка приходит накануне назначенной даты и может избавить клиента от просроченного платежа, в случае оперативного внесения оплаты.
    • Звонок оператор из Сall-центра. Это мероприятие обычно уже происходит после пропущенной даты платежа и сопровождается выставлением штрафа.
      Звонок из банка

      Звонок из банка

    • Письмо из банка. Обычно на второй месяц просрочки клиент получает письмо из банка, в котором указывается общая сумма просрочки, сумма, которую необходимо заплатить на текущую дату (она состоит из ежемесячных выплат, комиссией и штрафных санкций). В письме также оговариваются дальнейшие действия Кредитора в случае не оплаты долга заемщиком.
    • Работа коллекторов. Одна из самых неприятных процедур, которая сопровождается эмоциональным давлением со стороны работников службы коллекторских организаций. Кроме психологической атаки, клиента ждут дополнительные издержки, ведь долг, переданный коллекторам, возрастает. Компания, занимающаяся отчуждением долга с клиента, берет комиссию за свои услуги.
    • Судебное разбирательство. Это предпоследний этап, который приводит к аресту или отчуждению имущества в случае удовлетворения иска Кредитора. При отсутствии объективных причин прекращения оплаты по кредиту, банк скорее всего выиграет. Клиенту в этом случае придется понести дополнительно и судебные издержки.
      Судебное разбирательство

      Судебное разбирательство

    • Арест или отчуждение имущества. Последний этап, которому предшествует суд и судебное решение. Дело передается судебным приставам, которые начинают работу по взысканию долга с заемщика.

    Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.

    При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.

    Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему  вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

    Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик  будет обязан только вернуть тело кредита.

    Процедура проведения ресруктуризации

    Процедура проведения реструктуризации

    Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

    Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

    • Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
    • Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
    • Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
    • Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
    • Клиент проверяет документы и подписывает.

    Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

    Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

    Чем грозит просроченный платеж?

    Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для  чего  вы это делаете  и  действительно  ли подобная процедура станет  избавлением.

    Теоретически процедура  реструктуризации  или  рефинансирования призвана облегчить  финансовое  бремя с целью  выплаты  заемщиком  долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные  условия изменения договора,  вовлекают  клиента в еще большую финансовую западню.

    Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может  привести  к тому, что  клиент  попросту  будет  не в состоянии  выплатить  долг. Дело  в любом  случае дойдет  до  суда и  тогда  уже  ко всем неприятностям  присоединятся судебные  приставы, которым будет получено  отчуждение  с заемщика долга.

    Подписание договора

    Подписание договора

    Чтобы  этого  не допустить, нужно очень  внимательно подойти  к процедуре реструктуризации и обратить  внимание  на следующие моменты:

    • Способ  проведения реструктуризации.
    • Списание штрафных санкций. Если  они  включены в общий долг, можно просить  уменьшения  штрафа или  зачитывания ежемесячной пени в качестве  одноразовой.
    • необходимо  сразу просчитать  общую сумму  переплаты по кредиту в случае пролонгации  договора. Если  до  окончания срока действия  договора осталось не более  5-6 месяцев, то лучше найти  другие способы  погашения долга и не продлевать  кредитный договор.

    Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

    Финансовая кабала

    Финансовая кабала

    Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

    Лучшим вариантом  в такой ситуации будет  обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

    Заключение

    При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

    Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

    Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

    Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

    С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

    Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

    Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

    Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector